> Edisi Indonesia berdasarkan [versi Inggris](../en/05-Do-Not-Waste-Money.md). Penyesuaian setempat diperiksa pada 30 September 2026; angka penelitian tetap mengikuti sumbernya. [← Daftar isi](../../README.id.md) # 5. Jaga uangmu > Untuk layanan dan aturan setempat, baca [panduan Indonesia untuk bab ini](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05). Harga lokal dan konversi nominal dijelaskan dalam [catatan harga 2026](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). Bagian ini murni membahas tentang uang: berapa banyak yang bisa kamu hemat, seberapa besar perbedaan imbal hasil tahunanmu, dan berapa jumlah yang bisa kamu harapkan untuk didapatkan kembali dalam jangka panjang. Tidak satupun dari angka-angka ini yang dikonversi menjadi tahun kehidupan atau waktu yang dihemat. Entri yang membahas investasi hanya menjelaskan cara melakukan penghitungan; hal tersebut hanya mengandalkan data historis terverifikasi dan bukan merupakan nasihat investasi apa pun. ### 1. Matikan semua perpanjangan otomatis dan beralihlah ke perpanjangan manual saat masa berlaku habis - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Cukup cek daftar pembayaran otomatis di Alipay, WeChat Pay, Apple, dan Android — ini hanya butuh waktu 10 sampai 20 menit. Setelah itu, kamu perlu melakukan setiap perpanjangan secara manual. - Singkatnya: Yang kamu hemat adalah uang yang habis untuk langganan yang tidak lagi kamu pakai tapi masih ditagih tiap bulan. Butuh waktu kurang dari 20 menit untuk mengecek daftar pembayaran otomatis di Alipay, WeChat Pay, Apple, dan Android. Sesuai aturan, merchant wajib memberi pemberitahuan yang jelas sebelum menagihmu, serta menyediakan opsi yang gampang ditemukan dan mudah diakses untuk membatalkan kapan saja. - Manfaat: Jumlah yang dihemat sama dengan total biaya langganan yang tidak lagi kamu butuhkan namun terus dibayar. Ini bervariasi untuk setiap orang, jadi tidak ada satu angka universal. Aturan regulasi juga mengharuskan merchant untuk memberikan pemberitahuan prapenagihan yang jelas serta opsi pembatalan yang mudah dan bebas biaya kapan saja (Tiongkok, berlaku sejak 2021). - Tingkat bukti: C - Sumber: 国家市场监督管理总局 (2021, 2025 修正). 网络交易监督管理办法（总局令第 37 号，第十八条）. - Catatan: Untuk layanan yang benar-benar kamu pakai secara rutin, langganan setahun biasanya lebih murah daripada bulanan, jadi membiarkan perpanjangan otomatis tetap aktif untuk layanan ini lebih hemat. Kamu sebaiknya hanya mematikan perpanjangan otomatis untuk langganan yang sudah lama kamu lupakan tapi masih ditagihkan kepadamu. ### 2. Lakukan rekonsiliasi pajak tahunan dari Maret hingga Juni; sertakan semua potongan khusus yang memenuhi syarat - Biaya: Tanpa biaya. Prosesnya beres dalam beberapa menit saja lewat aplikasi "Individual Income Tax". Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: Kelompok orang ini biasanya dapat pengembalian pajak setelah merampungkan proses tersebut: mereka yang bekerja cuma beberapa bulan dalam setahun, mereka yang pindah kerja di tengah tahun, atau siapa pun yang lupa mengklaim potongan untuk biaya sekolah anak, cicilan rumah, sewa, atau tanggungan lansia. Prosesnya cuma butuh beberapa menit di ponsel. Jika total pendapatan tahunanmu di bawah sekitar Rp322.174.200 (nilai sumber: 120.000 yuan), atau jika pajak yang harus kamu bayar kurang dari sekitar Rp1.073.914 (nilai sumber: 400 yuan), kamu bisa melewati langkah ini. - Manfaat: Proses ini menggabungkan perhitungan untuk 4 jenis pendapatan: upah dan gaji, imbalan tenaga kerja, honorarium penulis, dan royalti. Kelebihan pembayaran pajak akan dikembalikan kepadamu, sedangkan kekurangan pembayaran harus dilunasi. Ada 2 skenario di mana kamu boleh mengabaikan proses ini: ketika total pendapatan tahunanmu di bawah sekitar Rp322.174.200 (nilai sumber: 120.000 yuan), atau ketika pajak yang terutang kurang dari sekitar Rp1.073.914 (nilai sumber: 400 yuan). Batas ini ditetapkan oleh Administrasi Perpajakan Negara pada tahun 2023 dan tetap berlaku hingga 31 Desember 2027. Sebaliknya, kelompok yang disebutkan di atas adalah mereka yang biasanya memenuhi syarat untuk mendapatkan pengembalian pajak setelah menyelesaikan rekonsiliasi. - Tingkat bukti: A - Sumber: 国家税务总局 (2025). 个人所得税综合所得汇算清缴管理办法（第六条）及其解读. ；财政部、税务总局 (2023). 关于延续实施个人所得税综合所得汇算清缴有关政策的公告. - Catatan: Bahkan orang yang punya utang pajak harus menyelesaikan proses ini; jika tidak, itu melanggar hukum. Ada 7 kategori potongan khusus yang tersedia: pendidikan anak, pendidikan lanjutan, biaya berobat penyakit berat, cicilan bunga KPR, biaya sewa tempat tinggal, dukungan tanggungan lansia, dan biaya pengasuhan anak di bawah usia 3 tahun. Ingat, kamu boleh mengeklaim potongan bunga KPR atau sewa, tapi tidak boleh dua-duanya. ### 3. Dana perumahan bukan hanya untuk beli rumah: bisa dipakai untuk sewa, renovasi, dan bayar pajak properti, berlaku mulai 20 September 2026 berdasarkan aturan baru — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Kamu cukup mengisi permohonan penarikan satu kali saja. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Dana cadangan perumahan tidak hanya untuk beli rumah. Aturan baru memuat 9 situasi yang boleh ditarik, termasuk sewa, renovasi rumah pribadi, dan bayar pajak properti. Begitu kamu mengajukan permohonan, pihak dana cadangan perumahan harus memberi jawaban dalam waktu 3 hari apakah permintaanmu disetujui atau tidak. - Manfaat: Peraturan yang diperbarui memperluas skenario penarikan yang memenuhi syarat menjadi total 9 skenario. Ini termasuk menutupi pembayaran sewa, mendanai renovasi rumah, dan membayar pajak properti untuk tempat tinggal yang kamu miliki. Otoritas dana cadangan perumahan harus mengeluarkan keputusan atas permohonanmu dalam waktu 3 hari sejak menerimanya, baik menyetujui atau menolak permintaan penarikan tersebut. - Tingkat bukti: A - Sumber: 国务院 (2026). 国务院关于修改《住房公积金管理条例》的决定（国务院令第 844 号，2026 年 7 月 31 日国务院第 93 次常务会议通过，「自2026年9月20日起施行」）：修改后第二十四条「职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）支付房租的；（二）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（三）偿还购房贷款本息的；（四）装修自住住房的；（五）支付自住住房物业费的；（六）离休、退休的；（七）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（八）出境定居的；（九）国务院批准的其他住房消费情形。」；第二十五条「住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定」；第十八条缴存比例「均不得低于职工上一年度月平均工资的5％」. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Dana di akunmu berasal dari potongan gaji kamu sendiri ditambah setoran dari pemberi kerja yang jumlahnya sama. Kalau dibiarkan begitu saja, dana ini cuma menghasilkan bunga yang sangat kecil. Peraturan juga mengatur bahwa jika karyawan meninggal dunia atau dinyatakan meninggal secara hukum, ahli waris dan penerima yang sah bisa menarik seluruh saldo akun. Dokumen yang wajib dan cara mengurusnya ditentukan oleh kantor pengelola dana perumahan di setiap daerah, jadi pastikan kamu mengecek aturan setempat sebelum mengurusnya. ### 4. Hitung ulang paket seluler dan internetmu setiap tahun: turunkan layanan yang tidak terpakai, lalu ajukan komplain jika operator menolak — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Cuma butuh beberapa menit untuk mengecek tagihanmu. Tantangan sebenarnya adalah menolak tekanan dari petugas layanan pelanggan yang berusaha mencegahmu menurunkan paket. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Paket lama yang kamu pakai sekarang sering kali lebih mahal sekitar puluhan hingga ratusan ribu rupiah (perkiraan nilai sumber: puluhan yuan) per bulan daripada paket baru yang sedang dijual. Biaya bulanan ekstra itu menumpuk sekitar ratusan ribu hingga jutaan rupiah (perkiraan nilai sumber: hingga ratusan yuan) yang terbuang percuma setiap tahun. Menurut aturan, operator tidak punya alasan sah untuk menolak permintaanmu pindah paket, menunda prosesnya, atau menerapkan kelompok harga khusus semata-mata bagi pelanggan yang melakukan perubahan tersebut. Jika mereka menolak tanpa dasar, kamu bisa mengajukan pengaduan resmi. - Manfaat: Aturan Kementerian Perindustrian dan Teknologi Informasi secara tegas menyatakan bahwa operator tidak boleh “menolak, menghalangi, atau menunda penyediaan layanan portabilitas nomor kepada pengguna tanpa alasan yang sah”, dan mereka juga tidak boleh “menggunakan pemblokiran atau tindakan teknis pembatasan untuk menurunkan kualitas layanan komunikasi pengguna tersebut”. Mereka juga dilarang “membuat harga khusus atau paket pemasaran bagi pelanggan yang menggunakan hak mereka untuk memindahkan nomor mereka”. Paket lama biasanya berharga sekitar puluhan hingga ratusan ribu rupiah (perkiraan nilai sumber: puluhan yuan) lebih mahal per bulan daripada penawaran saat ini, jadi tetap menggunakannya mengakibatkan sekitar ratusan ribu hingga jutaan rupiah (perkiraan nilai sumber: ratusan yuan) terbuang setiap tahun. - Tingkat bukti: A - Sumber: 工业和信息化部 (2019). 携号转网服务管理规定（工信部信管〔2019〕242 号）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Pertama, pakai aplikasi resmi dari operator selulermu untuk mengecek pemakaian data dan telepon bulanan yang sebenarnya selama 6 bulan terakhir, lalu pilih paket yang pas dengan angka tersebut. Kalau petugas layanan pelanggan bilang “kamu harus datang langsung ke gerai untuk menurunkan paket” atau “aturan kontrak tidak mengizinkan perubahan apa pun”, mintalah bukti tertulis atas ucapan mereka. Kalau mereka tidak bisa memberi bukti, laporkan lewat saluran telepon 12300. ### 5. Jangan membeli tiket lotere — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak keluar biaya apa pun. Tidak membeli berarti kamu menghemat uang. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Menurut aturan, setidaknya 50% dari pendapatan penjualan permainan lotere harus dibayarkan sebagai hadiah; untuk permainan Double Color Ball, angka ini adalah 51%. Dengan kata lain, untuk setiap sekitar Rp2.685 (nilai sumber: 1 yuan) yang kamu keluarkan, kamu hanya bisa berharap mendapat kembali rata-rata sekitar Rp1.369 (nilai sumber: 0,51 yuan) seiring waktu — artinya kamu kehilangan 49% uangmu. Pada tahun 2024, Tiongkok menjual tiket lotere senilai sekitar Rp1.673.925.860.510.000 (nilai sumber: 623,486 miliar yuan); dari jumlah itu, sekitar Rp432.333.613.335.000 (nilai sumber: 161,031 miliar yuan) langsung masuk ke dana kesejahteraan umum dan tidak pernah dibagikan sebagai hadiah. - Manfaat: Peraturan fiskal menetapkan rasio pembayaran minimum: 50% untuk permainan lotere dan berbasis angka, 65% untuk permainan menang instan, dan 73% untuk permainan taruhan. Untuk permainan Double Color Ball, 51% dari pendapatan penjualan dialokasikan untuk hadiah, yang berarti hanya sekitar Rp136.924 (nilai sumber: 51 yuan) dari setiap sekitar Rp268.479 (nilai sumber: 100 yuan) yang dibelanjakan yang dibayarkan sebagai kemenangan. Secara pribadi, ini berarti pengembalian rata-rata hanya sekitar Rp1.369 (nilai sumber: 0,51 yuan) per sekitar Rp2.685 (nilai sumber: 1 yuan) yang dibelanjakan dari waktu ke waktu — kerugian bersih sebesar 49%. Pada tahun 2024, total penjualan lotere di Tiongkok mencapai sekitar Rp1.673.925.860.510.000 (nilai sumber: 623,486 miliar yuan); sekitar Rp432.333.613.335.000 (nilai sumber: 161,031 miliar yuan) dari jumlah tersebut dialokasikan untuk kesejahteraan publik dan tidak pernah dikembalikan kepada pemain (China, 2024). - Tingkat bukti: A - Sumber: 财政部 (2015). 关于规范和加强彩票资金构成比例管理的通知（财综〔2015〕94 号）. ；财政部 (2025). 财政部公告 2025 年第 8 号（2024 年彩票公益金筹集分配情况）. ；中国福利彩票双色球游戏规则（第十四条）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Dalam jangka panjang, membeli tiket lotere pasti bikin rugi; ini sudah jadi aturan pasti dari sistemnya dan sama sekali tidak ada hubungannya dengan nasib baik. Membeli tiket sah-sah saja kalau kamu menganggapnya sebagai hiburan seharga sekitar Rp5.370 (nilai sumber: 2 yuan) per permainan, tapi jangan pernah melihatnya sebagai cara untuk berinvestasi atau menabung. ### 6. Tinggalkan seketika saat kamu melihat "imbal hasil tinggi", "imbal hasil dijamin", atau "pasti untung" — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada yang perlu dibayar. Cukup berhenti sekejap saat kamu menemui frasa-frasa ini. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Lembaga pengatur sendiri menyatakan bahwa imbal hasil apa pun di atas 6% patut dicurigai, apa pun yang lewat dari 8% sangat berisiko, dan imbal hasil di atas 10% berarti kamu harus siap kehilangan seluruh modalmu. Produk keuangan yang sah tidak boleh lagi menjamin imbal hasil atau keamanan modal. Segala kerugian dari keikutsertaan dalam penggalangan dana ilegal adalah tanggung jawabmu sendiri sesuai aturan — tidak ada yang akan menggantinya jika terjadi masalah. - Manfaat: Mantan ketua Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi Tiongkok menyatakan pada Forum Lujiazui tahun 2018: "Imbal hasil apa pun yang melebihi 6% harus dicurigai, apa pun yang lebih dari 8% sangat berisiko, dan imbal hasil di atas 10% berarti kamu harus bersiap kehilangan seluruh pokok investasimu." Peraturan manajemen aset yang baru mengharuskan lembaga keuangan untuk "tidak membuat jaminan apa pun mengenai keselamatan pokok atau imbal hasil", dan juga menetapkan bahwa "ketika menghadapi kesulitan dalam memenuhi kewajiban pembayaran, lembaga keuangan tidak boleh memberikan bentuk dukungan keuangan apa pun untuk menyelesaikan kewajiban tersebut". Oleh karena itu, produk keuangan yang sah tidak lagi menawarkan perlindungan pokok apa pun. Kerugian dari penggalangan dana ilegal ditanggung sepenuhnya oleh peserta, tanpa pihak ketiga yang berkewajiban memberi kompensasi kepadamu jika terjadi masalah (China, 2018, 2021). - Tingkat bukti: A - Sumber: 郭树清在第十届陆家嘴论坛的讲话（2018 年 6 月），天津市地方金融管理局转载. ；中国人民银行等 (2018). 关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（银发〔2018〕106 号，第二条、第六条）. ；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二十五条）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Batas 6%, 8%, dan 10% ini ditentukan oleh pihak pengawas berdasarkan pengalaman di lapangan, bukan berdasarkan undang-undang. Catatan: Halaman pidato asli di situs web bekas CBIRC memuat isinya secara dinamis sehingga tidak bisa kami ambil; kutipan ini bersumber dari unggahan ulang Biro Regulasi Keuangan Lokal Tianjin. Isi tulisan ini bukan merupakan nasihat keuangan. ### 7. Hindari pembayaran minimum, program cicilan, dan pinjaman konsumtif - Biaya: Tidak ada biaya sama sekali. Kamu harus menyiapkan cukup uang tunai untuk membayar lunas seluruh tagihan sebelum tanggal jatuh tempo. Bagian tersulitnya adalah menahan diri agar tidak tergiur memecah pembelian besar menjadi beberapa kali cicilan. - Singkatnya: Membayar tagihan minimum bukan berarti mendapat diskon — ini pada dasarnya pinjaman berbunga harian yang besarnya sekitar 18% per tahun. Begitu kamu memilih opsi ini, masa bebas bunga langsung habis, dan sisa saldo yang belum lunas akan terus berbunga sejak saat itu. Selalu cek suku bunga tahunan saat membandingkan berbagai penawaran; kini regulator mewajibkan penerbit kartu menampilkan angka ini secara jelas, bukan sekadar tarif harian. Suku bunga minimum besarnya persis 0,7 kali dari suku bunga maksimum. - Manfaat: Sebelum tahun 2020, suku bunga kartu kredit dibatasi: tarif harian maksimum adalah 0,05% dan minimumnya adalah 70% dari batas tersebut. Pada tarif harian 0,05%, suku bunga tunggal tahunan mencapai 18,25%. Mulai tahun 2021, penerbit dan pemegang kartu dapat menegosiasikan suku bunga secara bebas. Setelah memilih pembayaran minimum, sisa saldo yang belum dibayar akan terus dikenakan bunga setiap hari sementara periode bebas bunga hilang. Otoritas kini menuntut agar penerbit dengan jelas menunjukkan suku bunga tahunan; kamu harus mendasarkan keputusanmu pada angka ini saja (China, pemberitahuan 2020). - Tingkat bukti: C - Sumber: 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. - Catatan: Angka 18,25% dihasilkan dari perkalian 0,05% dengan 365 tanpa bunga majemuk; tarif sebenarnya akan lebih tinggi jika bunga dimajemukkan setiap bulan. Beberapa bank menawarkan diskon, tetapi kamu harus merujuk pada suku bunga tahunan yang tertera di laporan tagihanmu sendiri. Jika kamu benar-benar tidak mampu membayar, carilah pinjaman dengan suku bunga lebih rendah dari pemberi pinjaman yang kredibel alih-alih membiarkan pembayaran minimum menumpuk. ### 8. Jangan beri tip kepada kreator siaran langsung, jangan belanja dalam game, dan jangan lakukan pembelian impulsif — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya sama sekali. Hanya butuh waktu beberapa menit untuk melakukan 3 hal: mematikan pembayaran otomatis, menetapkan batasan harian dan per transaksi, serta menghapus metode pembayaran apa pun yang tertaut dari platform tersebut. Bagian tersulitnya adalah menahan keinginan untuk mengklik tombol-tombol itu saat itu juga. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Rata-rata, setiap pemain game di China menghabiskan sekitar Rp1.288.697 (nilai sumber: 480 yuan) per tahun untuk game, dan uang itu hampir mustahil bisa ditarik kembali. Undang-undang hanya mewajibkan pengembalian dana untuk pembelian yang dilakukan anak di bawah umur tanpa izin orang tua; orang dewasa sama sekali tidak punya perlindungan seperti itu. Cara paling gampang agar pengeluaran tetap terkontrol adalah melakukan tindakan pencegahan: matikan pembayaran otomatis, tetapkan batasan belanja, dan putuskan sambungan opsi pembayaran. - Manfaat: Ini adalah pengeluaran yang besar. Pada tahun 2024, pasar gim Tiongkok menghasilkan pendapatan sebesar sekitar Rp874.657.311.655.000 (nilai sumber: 325,783 miliar yuan) dan melayani 674 juta pemain — rata-rata sekitar Rp1.288.697 (nilai sumber: 480 yuan) per orang (dihitung dengan membagi total pendapatan dengan jumlah pemain). Uang tersebut sebagian besar tidak dapat dikembalikan. Ada satu pengecualian: jika anak di bawah umur (orang dengan kapasitas perdata terbatas) melakukan pembelian tanpa izin wali, pengadilan wajib mendukung permintaan wali untuk pengembalian dana. Aturan semacam itu tidak berlaku bagi orang dewasa. Selain itu, anak di bawah umur secara hukum dibatasi untuk bermain gim online hanya pada hari Jumat, Sabtu, Minggu, dan hari libur nasional, serta hanya antara pukul 20.00 dan 21.00 setiap hari (Tiongkok, 2020-2021). - Tingkat bukti: B - Sumber: 国家新闻出版署 (2024). 今年中国游戏市场收入超 3257 亿元创新高（中国音数协游戏工委《2024 年中国游戏产业报告》）. ；最高人民法院 (2020). 关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）（法发〔2020〕17 号，第 9 条）. ；国家新闻出版署 (2021). 关于进一步严格管理 切实防止未成年人沉迷网络游戏的通知（国新出发〔2021〕14 号）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Ini mendapat nilai B karena tidak ada penelitian langsung yang mengukur secara tepat berapa banyak uang yang bisa kamu hemat dengan menghindari tip dan pembelian; kita hanya memiliki angka industri secara keseluruhan. Mematikan pembayaran otomatis dan menetapkan batas adalah praktik yang banyak dianjurkan, yang dengan sendirinya layak mendapat nilai C. Redaksi persis dari Pasal 19 dan 145 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata sudah dikutip secara utuh di Item 9 (tentang anak di bawah umur yang melakukan pembelian dalam aplikasi). Informasi ini bukan nasihat keuangan. ### 9. Saat anak melakukan pembelian dalam aplikasi atau mengirim hadiah, orang tua bisa meminta pengembalian dana untuk nominal besar yang dihabiskan anak di atas 8 tahun jika tanpa persetujuan — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya uang secara langsung, tetapi kamu butuh waktu untuk mengumpulkan bukti dan berunding dengan pihak platform. Sebagian besar platform awalnya menolak pengembalian dana tetapi pada akhirnya menuruti juga. Kalau perundingan gagal, kamu terpaksa menempuh jalur hukum — proses yang bisa memakan waktu berbulan-bulan dan mengharuskanmu merogoh kocek sendiri untuk membayar pengacara. Makanya, jauh lebih praktis kalau kamu mengumpulkan semua dokumen terkait terlebih dahulu lalu menghubungi pihak platform sekaligus hotline konsumen kanal pengaduan konsumen resmi Indonesia di China. Tantangan yang sebenarnya adalah membujuk anak agar mau bekerja sama dan membagikan detail kejadiannya. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Uang yang dihabiskan anak-anak di atas usia 8 tahun bisa dibatalkan secara hukum dan dikembalikan jika jumlahnya jauh melampaui batas wajar untuk usia serta tingkat kematangan mereka, dan jika orang tua sama sekali tidak menyetujui atau mengakui transaksi tersebut. Untuk anak-anak di bawah usia 8 tahun, pengeluaran apa pun otomatis dianggap tidak sah karena mereka belum punya kapasitas hukum untuk membuat keputusan semacam itu. Bahkan sikap diam dari orang tua pun ditafsirkan oleh hukum sebagai bentuk penolakan untuk mengakui pengeluaran tersebut. - Manfaat: Anak di bawah umur berusia 8 tahun ke atas diklasifikasikan memiliki kapasitas hukum terbatas — artinya mereka hanya dapat melakukan kegiatan yang sesuai dengan usia dan tingkat kematangan mereka. Transaksi keuangan apa pun di luar cakupan tersebut memerlukan persetujuan eksplisit atau pengakuan retrospektif dari wali hukum. Sebaliknya, anak-anak di bawah usia 8 tahun dianggap sama sekali tidak mampu mengambil keputusan secara mandiri; semua tindakan harus ditangani oleh wali mereka. Jika tidak ada tanggapan positif dari orang tua, hukum menganggap mereka menolak transaksi tersebut. - Tingkat bukti: A - Sumber: 全国人大 (2020). 民法典. 最高人民检察院转载全文. 第十九条：「八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。」第二十条：「不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。」第一百四十五条：「限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。」「法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。」 - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Kunci keberhasilan terletak pada pembuktian bahwa anak — bukan orang tua — yang melakukan transaksi. Bukti yang membantu meliputi: waktu transaksi yang bersamaan dengan jam sekolah atau saat orang tua sedang bekerja; catatan penggunaan perangkat; riwayat obrolan dan catatan gim; serta pernyataan langsung dari anak. Tidak ada batas uang tetap yang menentukan pengeluaran yang sesuai dengan usia — sekitar puluhan hingga ratusan ribu rupiah (perkiraan nilai sumber: beberapa puluh yuan) untuk membeli skin gim jauh berbeda dengan sekitar jutaan hingga puluhan juta rupiah (perkiraan nilai sumber: puluhan ribu yuan) untuk hadiah virtual. Pencegahan jauh lebih mudah: tetapkan batas pengeluaran tanpa meminta kata sandi, aktifkan mode perlindungan anak, dan jangan pernah membocorkan kode pembayaran kepada anak. Untuk kasus saat orang tua sendiri secara impulsif melakukan pembelian seperti itu, baca bagian berjudul "Hindari memberi hadiah kepada penyiar, melakukan pembelian dalam gim, atau bertindak secara impulsif." ### 10. Ajarkan anak satu kalimat kunci: siapa pun yang meminta mereka memakai ponsel orang tua untuk memasukkan kode verifikasi adalah penipu — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya sama sekali. Cukup jelaskan keenam jenis penipuan ini kepada anakmu, lalu sepakati kalimat ini: “Jika kamu kena tipu, beri tahu aku sekarang juga dan aku tidak akan memarahimu.” Atur juga batas pengeluaran untuk pembayaran nontunai, aktifkan mode remaja, dan jangan pernah bagikan kata sandi pembayaran kepada anakmu. Bagian tersulit adalah menahan diri agar tidak marah jika mereka benar-benar menjadi korban penipuan. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Keenam penipuan ini punya cara kerja yang berbeda-beda, tetapi semuanya berujung sama: penipu mengecoh anak agar menggunakan ponsel orang tua untuk mentransfer uang atau membacakan kode verifikasi. Itulah mengapa satu kalimat ini saja sudah cukup: siapa pun yang meminta anakmu menggunakan ponsel orang tua atau membacakan kode verifikasi adalah penipu. Tambahkan juga kalimat lanjutan ini: “Jika kamu kena tipu, beri tahu aku sekarang juga dan aku tidak akan memarahimu.” Hanya jika anak merasa cukup aman untuk langsung melapor, ada peluang untuk mendapatkan kembali dana yang dicuri. - Manfaat: Pusat Anti-Penipuan Quanzhou dan Biro Pendidikan Quanzhou mengidentifikasi enam penipuan umum yang menyasar remaja. Meskipun metode mereka beragam, semuanya bermuara pada satu tindakan: membuat anak mentransfer uang melalui ponsel orang tua. Pertama, tawaran palsu akun dan perlengkapan gim murah. Seorang anak laki-laki mentransfer sekitar Rp698.044 (nilai sumber: 260 yuan) secara pribadi, lalu penipu mengatakan kepadanya “transaksi oleh anak di bawah umur melanggar aturan dan akunmu akan dibekukan,” serta mengecohnya agar mengklik “tautan verifikasi” menggunakan ponsel ayahnya, yang berujung pada dicurinya lebih dari sekitar Rp80.543.550 (nilai sumber: 30.000 yuan). Kedua, “menghapus pembatasan anti-kecanduan.” Penipu mengancam “jika kamu tidak mentransfer uang, orang tuamu akan masuk penjara,” sehingga anak tersebut menggunakan ponsel ibunya untuk mengirim sekitar Rp18.793.495 (nilai sumber: 7.000 yuan). Aturan resmi memperjelas bahwa tidak ada “cara tidak resmi” untuk mencabut pembatasan ini. Ketiga, tawaran pengembalian dana palsu untuk pembelian dalam gim. Penipu yang menyamar sebagai “layanan pelanggan resmi” mengklaim pengembalian dana dapat dilakukan jika orang tua menggunakan Alipay untuk mengirimkan hadiah ke siniar (livestream) tertentu; hal ini mengakibatkan sekitar Rp195.989.305 (nilai sumber: 73.000 yuan) dihabiskan untuk hadiah, setelah itu para penipu memutuskan kontak. Panduan resmi menyatakan “siapa pun yang meminta kamu ‘mengirim hadiah untuk mendapatkan pengembalian dana’ adalah 100% penipuan.” Keempat, menyamar sebagai teman sekelas atau guru. Penipu meretas akun untuk mengirim pesan suara yang memanggil nama anak dan meminta uang. Pada awal tahun ajaran, mereka juga bergabung ke dalam grup kelas dengan berpura-pura menjadi guru, mengirimkan “bayar sekitar Rp1.342.393 (nilai sumber: 500 yuan) untuk uang sekolah” dengan foto profil dan nama panggilan yang identik dengan guru asli, bahkan merekrut “komplotan” di dalam grup untuk mengonfirmasi “saya sudah membayar.” Kelima, tawaran grup penggemar palsu. Penipu memikat anak-anak ke dalam “grup penggemar selebritas” dengan menjanjikan hadiah tunai sekitar Rp2.384.089 (nilai sumber: 888 yuan); mula-mula mereka meminta “biaya verifikasi” sebesar sekitar Rp131.232 (nilai sumber: 48.88 yuan), lalu mengancam “karena anak di bawah umur tidak boleh bergabung, platform akan membekukan sekitar Rp214.782.800 (nilai sumber: 80.000 yuan) dan orang tuamu akan masuk penjara” — ini berujung pada dicurinya sekitar Rp42.956.560 (nilai sumber: 16.000 yuan). Panduan resmi menekankan “polisi atau pengacara sungguhan tidak pernah menghubungi anak di bawah umur secara daring untuk melakukan penyelidikan, dan mereka juga tidak pernah meminta orang tua mengoperasikan ponsel.” Keenam, listing harga murah palsu di platform barang bekas yang memikat pembeli untuk keluar dari situs demi melakukan transaksi pribadi. Materi yang sama juga mencantumkan tiga garis merah yang tidak boleh dilanggar oleh anak-anak: pertama, jangan pernah meminjamkan, menjual, atau menyewakan kartu bank atau kartu SIM, karena menggunakannya untuk memindahkan dana ilegal dapat memicu tuntutan pidana yang memengaruhi pendaftaran perguruan tinggi atau ujian pegawai negeri di masa depan; kedua, pekerjaan “pengisi suara seluler” adalah ilegal; ketiga, “pekerjaan bergaji tinggi di luar negeri” sering kali berwujud jebakan di mana para korban disekap setibanya di sana (Quanzhou, Oktober 2025). - Tingkat bukti: B - Sumber: 泉州市反诈骗中心 (2025). 开学第一课｜反诈是青少年的必修课，这 6 大陷阱一定要避开！（福建省公安厅转载） - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Ini mendapat nilai B karena bahan sumber memberikan rincian mendalilkan tentang taktik penipu dan contoh kasus tertentu, tetapi tidak ada statistik mengenai tingkat kejadian secara keseluruhan atau keampuhan tindakan pencegahan. Hal ini berbeda dari Item 9, tempat anak-anak yang menghabiskan uang untuk pembelian dalam gim dapat meminta pengembalian dana berdasarkan hukum perdata. Dana yang dicuri penipu berada di luar cakupan ini dan harus dilaporkan berdasarkan Bagian 8, Klausul 2 agar transaksi dibekukan; pemulihan bergantung pada apakah uang tersebut masih ada di dalam akun. Kalimat andalan penipu "kamu telah melanggar aturan dan orang tuamu akan masuk penjara" adalah tanda nyata penipuan — menjelaskan hal ini kepada anak sebelumnya jauh lebih ampuh daripada mencoba menginterogasi mereka setelah kejadian. Sangat penting juga untuk benar-benar menepati janji "jika kamu kena tipu, beri tahu aku segera dan aku tidak akan memarahimu." Dalam semua kasus ini, keengganan anak untuk melapor karena takut dihukum adalah alasan utama kerugian terus bertambah. Untuk versi dewasa dari penipuan penyamaran dan taktik pemalsuan wajah AI, lihat Bagian 8, Klausul 3 dan 4 (aturan inti anti-penipuan, dan selalu tutup telepon terlebih dahulu jika diminta melakukan transfer). ### 11. Lewati garansi tambahan untuk barang elektronik - Biaya: Tidak ada biaya di awal. Konsekuensinya adalah setelah garansi habis, kamu harus membayar sendiri biaya perbaikan apa pun — meskipun kemungkinan hal itu terjadi tergolong kecil. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: Garansi tambahan biasanya menghabiskan biaya 10% hingga 50% dari harga asli barang. Margin keuntungan dari garansi ini kira-kira sepuluh kali lipat lebih tinggi daripada barang biasa. Pada tahun 2003, Best Buy di AS meraup lebih dari separuh total keuntungannya dari garansi tambahan, meskipun garansi tersebut hanya menyumbang 3% hingga 4% dari keseluruhan pendapatannya. Selisih harga itulah persisnya uang ekstra yang akhirnya kamu bayarkan. - Manfaat: Garansi tambahan dihargai 10% hingga 50% dari biaya asli produk. Estimasi industri yang dikutip dalam penelitian menunjukkan bahwa margin kotor rata-rata untuk garansi ini berada di angka 50% hingga 60%: untuk setiap sekitar Rp1.799.800 (nilai sumber: 100 dolar) yang dihabiskan untuk garansi, sekitar Rp899.900–Rp1.079.880 (nilai sumber: 50 hingga 60 dolar) menjadi keuntungan murni. Angka ini sekitar 18 kali lebih tinggi daripada margin kotor pada barang biasa. Pada tahun 2003, garansi tambahan hanya menyumbang 3% hingga 4% dari pendapatan Best Buy namun menghasilkan lebih dari 50% dari total keuntungannya (data ritel AS dari awal tahun 2000-an). - Tingkat bukti: B - Sumber: Chen T, Kalra A, Sun B (2009). Why Do Consumers Buy Extended Service Contracts? Journal of Consumer Research 36(4):611-623. - Catatan: Angka margin kotor berasal dari perkiraan industri yang dirujuk dalam makalah (Business Week, 2004); angka itu tidak diukur secara langsung oleh para penulis. Perhitungan di atas berlaku untuk konsumen biasa yang mampu membayar satu tagihan perbaikan. Bagi orang yang mengandalkan satu perangkat saja dan tidak punya cadangan, perhitungannya berubah. Paket perlindungan layar untuk ponsel juga harus dinilai secara terpisah: perkirakan dulu seberapa sering kamu mungkin menjatuhkan ponsel, lalu tentukan apakah premi tersebut sepadan. ### 12. Pilih obat generik yang telah lulus uji konsistensi dan yang terpilih dalam pengadaan terpusat - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Saat dokter meresepkan obat atau kamu hendak membeli obat, cukup tanyakan: "Apakah ada versi generik yang termasuk dalam program pengadaan terpusat?" - Singkatnya: Pengadaan terpusat gelombang kedua mengalami penurunan harga rata-rata sebesar 53%, bahkan ada obat yang menjadi 93% lebih murah. Per April 2026, 11 putaran pengadaan telah selesai, mencakup 490 jenis obat yang berbeda. Menanyakan obat generik dari program ini memastikan kamu mendapatkan bahan yang sama dengan harga yang jauh lebih murah. - Manfaat: Inisiatif pengadaan obat terpusat nasional menghasilkan penurunan harga rata-rata sebesar 53% untuk kelompok kedua, dengan beberapa obat turun hingga 93%. Pada April 2026, 11 putaran telah dilakukan, mencakup 490 obat. Sebanyak 1.695 obat telah lulus atau dianggap memenuhi standar evaluasi kesetaraan, yang mencakup sekitar dua pertiga dari semua obat kimia yang umum digunakan di Tiongkok (data resmi dari 2020–2026). - Tingkat bukti: A - Sumber: 国家医疗保障局 (2020). 第二批国家组织药品集中采购和使用工作答记者问. ；国家医疗保障局 (2026). 国务院政策例行吹风会：健全全周期全渠道药品价格形成机制. ；国务院办公厅 (2016). 关于开展仿制药质量和疗效一致性评价的意见（国办发〔2016〕8 号）. ；国家食品药品监督管理总局 (2016). 关于发布普通口服固体制剂参比制剂选择和确定等 3 个技术指导原则的通告（2016 年第 61 号）附件 1、附件 3，海南省药品监督管理局转载. ；国家医疗保障局 (2024). 集采药品质量严格监管，企业检查和品种抽检两个「全覆盖」. ；国家医疗保障局 (2025). 医保部门、药监部门有关同志就集采药品相关问题接受人民日报健康客户端记者采访. - Catatan: Ada perdebatan: sebagian orang mengklaim bahwa uji kesetaraan hanya memeriksa bahan, bukan efek pengobatan yang sebenarnya. Ini hanya benar sebagian. Proses evaluasi melibatkan pemberian obat kepada sukarelawan sehat dan pengukuran kadar konsentrasinya dalam darah dari waktu ke waktu; jika kadar tersebut berada dalam kisaran 80%–125% dari yang dihasilkan oleh obat merek aslinya, hal itu dianggap dapat diterima. Untuk obat yang perbedaan dosisnya bisa berbahaya, berlaku aturan yang lebih ketat. Eksipien—zat selain bahan aktif yang digunakan untuk pengisian atau pelapisan—mungkin berbeda dari obat aslinya, karena aturan hanya mengharuskan bahan aktif, bentuk sediaan, cara pemberian, dan tujuan pengobatan yang sama persis. Akibatnya, uji kesetaraan tidak melibatkan pengujian obat pada pasien untuk mengukur keampuhannya; hal itu dinilai lewat penelitian terpisah. National Healthcare Security Administration telah mengadakan studi dunia nyata yang melibatkan 63 obat pengadaan terpusat, hampir 100 rumah sakit papan atas, dan lebih dari 300.000 pasien; hasilnya secara konsisten menunjukkan tidak ada perbedaan dibandingkan obat merek asli. Sebagai contoh, pada metformin, tingkat pencapaian target kadar HbA1c adalah 83,4% untuk pengguna generik berbanding 78,9% untuk pengguna obat merek; sebaliknya, untuk kontrol gula darah puasa, pengguna generik mencapai tingkat keberhasilan 83,8% dibandingkan 87,6% untuk pengguna obat merek. Pada Januari 2025, beberapa dokter mengklaim bahwa obat hasil pengadaan terpusat gagal menurunkan tekanan darah, membius, atau mengobati diare; penyelidikan oleh dinas kesehatan di 7 rumah sakit di Shanghai mendapati klaim tersebut sebagian besar berasal dari desas-desus dan pengalaman pribadi; salah satu obat diare yang disebutkan bahkan belum dipakai di rumah sakit pada saat itu. Diakui pula bahwa 9 obat bermasalah didiskualifikasi dari 9 putaran pengadaan pertama yang melibatkan lebih dari 1.600 produk—enam di antaranya adalah obat impor, termasuk 3 produk merek asli, sementara 3 lainnya adalah produk dalam negeri. Dua langkah praktis dapat kamu ambil: pertama, obat merek asli tetap tersedia luas, karena pengadaan terpusat hanya mencakup 60%–80% dari pembelian rumah sakit; pasien masih bisa mendapatkannya dengan harga lebih tinggi. Kedua, bagi pasien penyakit kronis yang beralih ke obat generik, sangat penting memantau tekanan darah, gula darah, dan kadar HbA1c secara berkala (seperti dijelaskan di Bagian 16, poin 3) alih-alih mengandalkan perasaan subjektif; jika hasil memburuk, berkonsultasilah dengan dokter dan laporkan setiap efek samping—jangan pernah menghentikan pengobatan sendiri. ### 13. Setelah kamu menyiapkan pembagian biaya medis keluarga di aplikasi yibao, dana dari akun asuransi kesehatan pribadi milikmu dapat digunakan untuk membayar perawatan medis dan obat-obatan pasangan, orang tua, serta anak-anakmu — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Kamu bisa mengatur pembagian biaya berobat keluarga lewat aplikasi asuransi kesehatan setempat atau dengan mendatangi kantor asuransi kesehatan setempat. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Setelah selesai menyiapkan ini, semua uang di akun yibao pribadimu bisa dipakai untuk membayar biaya berobat dan obat pasangan, orang tua, serta anakmu. Kalau tidak diatur begini, dana itu tetap terkunci di akunmu khusus untuk pemakaian pribadi saja. - Manfaat: Dana di akun asuransi kesehatan pribadi kamu dapat digunakan untuk membayar biaya medis out-of-pocket (biaya pribadi) apa pun yang dikeluarkan oleh kamu, pasangan, orang tua, atau anak-anak di lembaga medis yang ditunjuk. Dana tersebut juga dapat digunakan untuk menanggung biaya pribadi untuk pembelian obat-obatan, alat kesehatan, dan perlengkapan medis lainnya di apotek ritel yang ditunjuk. Rencana tambahan juga sedang disiapkan untuk menjajaki penggunaan dana ini guna membayar premi asuransi kesehatan dasar bagi anggota keluarga yang memenuhi syarat. - Tingkat bukti: A - Sumber: 国务院办公厅 (2021). 关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（国办发〔2021〕14 号）第（五）项：「个人账户主要用于支付参保人员在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用。可以用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用。探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。个人账户不得用于公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等不属于基本医疗保险保障范围的支出。」 - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Banyak orang memiliki sekitar jutaan hingga puluhan juta rupiah (perkiraan nilai sumber: ribuan yuan) yang mengendap tanpa digunakan di akun asuransi kesehatan pribadi, sementara anggota keluarga yang sudah lanjut usia sering kali harus membayar obat-obatan dari kantong sendiri. Pengaturan ini berlaku untuk jangka panjang setelah selesai. Sebagian besar wilayah menyebut layanan ini sebagai "berbagi biaya medis keluarga", dan kamu bisa mengaturnya secara langsung lewat aplikasi asuransi kesehatan setempat. Ada aturan ketat yang melarang penggunaan dana ini untuk kegiatan kebugaran, layanan kesehatan, atau tujuan serupa. Memakai dana ini untuk membeli suplemen kesehatan di apotek demi pencairan tunai dianggap sebagai penipuan asuransi. ### 14. Minum air keran yang direbus alih-alih membeli air botolan sepanjang tahun — Ada konteks luar negeri - Biaya: Kamu hanya perlu membeli teko. Memasak air butuh sedikit waktu, plus ada biaya gas atau listrik yang sangat kecil. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Di Beijing, harga air tier pertama jatuh di angka sekitar Rp13 (nilai sumber: 0,005 yuan) per liter. Air dalam kemasan botol, dihitung sekitar Rp2.685 (nilai sumber: 1 yuan) untuk tiap 500 mililiter, harganya sekitar Rp5.370 (nilai sumber: 2 yuan) per liter — selisihnya 400 kali lipat. Air keran wajib memenuhi standar nasional, jadi cukup dimasak dulu sebelum diminum. Tapi, kalau sumber airnya tercemar atau airnya jadi berbau busuk dan keruh, direbus beberapa menit lagi pun tidak akan menyelesaikan masalah; kamu harus berhenti meminumnya dan melaporkan masalah itu ke pihak berwenang. - Manfaat: Harga air golongan pertama di Beijing adalah sekitar Rp13.424 (nilai sumber: 5 yuan) per meter kubik, yang sama dengan sekitar Rp13 (nilai sumber: 0,005 yuan) per liter. Air botolan seharga sekitar Rp2.685 (nilai sumber: 1 yuan) per 500 mililiter berharga sekitar Rp5.370 (nilai sumber: 2 yuan) per liter — 400 kali lebih mahal daripada air keran. Air keran harus mematuhi standar nasional wajib GB 5749-2022, yang diterbitkan pada 15 Maret 2022, dan mulai berlaku pada 1 April 2023. Administrasi Pengendalian dan Pencegahan Penyakit Nasional mengawasi standar ini (harga air Tiongkok pada tahun 2015 vs. standar 2022). - Tingkat bukti: C (controversial) - Sumber: 北京市发展和改革委员会. 居民用水价格表. ；国家市场监督管理总局 国家标准全文公开系统. GB 5749-2022 生活饮用水卫生标准. ；杭州市联合调查组 (2025). 关于杭州市余杭区部分小区供水异常调查情况通报（2025 年 7 月 23 日），新华网转载 ；杭州市余杭区人民政府. 余杭区 2025 年 4 月／5 月／6 月水源水水质监测数据（杭州余杭水务控股集团公开，检测单位杭州嘉澍环境监测有限公司，附件 PDF 表 1 第 24 项「粪大肠菌群」） 、、；公安部网络安全保卫局 (2025). 编造虚假「警情通报」，捏造「粪水」谣言，邵某豪被刑事拘留 - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Kontroversi ini bermula dari fakta bahwa "kepatuhan" dinilai hanya untuk air yang keluar dari instalasi pengolahan dan di ujung pipa. Ketika sumber air atau jaringan distribusi terganggu, standar ini mungkin untuk sementara tidak terpenuhi. Pada 16 Juli 2025, air baku yang masuk ke Instalasi Pengolahan Air Renhe di Yuhang, Hangzhou, memiliki bau yang tidak biasa, sehingga air keran di sebagian wilayah Renhe dan Liangzhu berbau busuk. Pejabat setempat mengaitkan hal ini dengan alga yang membusuk dalam kondisi minim oksigen, yang menghasilkan senyawa mengandung belerang. Setelah beralih ke sumber air yang berbeda, pengujian menunjukkan tidak ada jejak total koliform atau E. coli pada air yang telah diolah, dan semua parameter lainnya memenuhi persyaratan GB 5749-2022. Tujuh pejabat dimintai pertanggungjawaban, seluruh tagihan air bulan Juli dibebaskan, dan filter air gratis didistribusikan. Namun, jumlah koliform tinja di sumber air yang sama ini telah meningkat selama bulan-bulan sebelum kejadian: di titik intake Yongsheng di Sungai Tiaoxi, jumlahnya naik dari 10 per liter pada bulan April menjadi 7.300 per liter pada bulan Mei dan 16.000 per liter pada bulan Juni — melebihi batas air permukaan Kelas III GB 3838 yaitu 10.000 per liter. Jumlah di Waduk Siling dan Waduk Mantoushan juga melampaui ambang batas ini pada bulan tersebut, masing-masing sebesar 28.000 dan 24.000 per liter. Memasak air hanya membunuh mikroorganisme; air tidak dapat menghilangkan bau busuk atau bahan kimia terlarut. Jika air berbau aneh atau tampak kuning atau keruh, berhentilah meminumnya, laporkan kepada penyedia layanan airmu dan melalui 12345, serta beralihlah sementara ke air botolan — tetapi jangan berharap beberapa menit tambahan memasak dapat mengatasi masalah tersebut. Insiden ini bersifat lokal dan sesekali terjadi; kompensasi lokal telah diberikan, jadi hal tersebut tidak membenarkan pembelian air botolan sepanjang tahun. Klaim online tentang "pipa pembuangan limbah yang salah tersambung" adalah rekayasa berdasarkan laporan polisi palsu; pembuat postingan tersebut sejak itu telah ditahan secara pidana (lihat Bagian 9). Harga sekitar Rp2.685 (nilai sumber: 1 yuan) per 500 mililiter untuk air botolan adalah angka hipotetis untuk tujuan perhitungan; kamu harus menggunakan harga lokal yang sebenarnya sebagai ganti. Penduduk di lingkungan yang lebih tua dengan sistem pasokan air sekunder yang dibawah standar dapat memasang filter atau membeli air botolan hanya dalam kasus tersebut. Harga air bervariasi menurut wilayah, jadi angka Beijing hanya bersifat ilustratif. ### 15. Jarang melakukan perdagangan saham - Biaya: Tidak ada biaya uang. Tantangan sebenarnya adalah menahan godaan untuk jual beli setiap kali kamu melihat berita pasar. - Singkatnya: Dari antara investor yang paling sering jual beli, rata-rata keuntungan tahunannya cuma 11,4%, sedangkan rata-rata pasar secara keseluruhan pada kurun waktu yang sama adalah 17,9%. Selisih lebih dari 6 poin persentase ini hampir sepenuhnya timbul dari biaya transaksi yang harus dibayar pada setiap transaksi. Kalau biaya ini tidak dihitung, keuntungan trader yang sering dan yang jarang jual beli ternyata hampir mirip. - Manfaat: Studi ini menganalisis 66.465 akun rumah tangga di perusahaan pialang diskon AS antara tahun 1991 dan 1996. Kelompok investor yang paling sering berdagang mencapai imbal hasil disetahunkan sebesar 11,4%, sementara rata-rata pasar keseluruhan adalah 17,9%, dan rata-rata imbal hasil untuk semua rumah tangga adalah 16,4%. Rata-rata, rumah tangga ini mengalihkan 75% kepemilikan saham mereka setiap tahun, menukar tiga perempat portofolio mereka setiap tahun. Imbal hasil kotor (sebelum biaya transaksi) dari trader yang sering dan jarang berdagang hanya sedikit berbeda, yang berarti kesenjangan kinerja sebagian besar didorong oleh biaya perdagangan (AS, 1991–1996). - Tingkat bukti: A - Sumber: Barber BM, Odean T (2000). Trading Is Hazardous to Your Wealth: The Common Stock Investment Performance of Individual Investors. The Journal of Finance 55(2):773-806. - Catatan: Data ini berasal dari Amerika Serikat pada tahun 1990-an. Meskipun struktur komisi dan bea meterai untuk pasar saham-A berbeda, prinsip intinya tetap sama: frekuensi perdagangan yang lebih tinggi menyebabkan imbal hasil bersih yang lebih rendah. Informasi ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat investasi. ### 16. Jangan meminjam uang untuk berinvestasi, hindari leverage, dan jangan pernah membeli aset yang tidak kamu pahami - Biaya: Tanpa biaya. Bagian tersulitnya adalah menahan keinginan "meminjam uang tunai untuk mencari untung tambahan" saat pasar sedang bagus. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: Saat kamu memakai uang pinjaman untuk membeli saham, penurunan sekecil apa pun di bawah batas tertentu membuatmu tidak bisa menambah dana lagi, sehingga posisimu otomatis dijual. Kerugian di atas kertas langsung menjadi kerugian nyata, tanpa memberimu kesempatan menunggu harga naik lagi. Aturan regulator menetapkan bahwa orang yang membuka akun kurang dari enam bulan atau yang rata-rata aset harian selama 20 hari bursa terakhirnya di bawah sekitar Rp1.342.392.500 (nilai sumber: 500.000 RMB) tidak boleh membuka akun perdagangan margin. Batas ini saja sudah memperjelas bahwa fasilitas ini bukan untuk investor biasa. - Manfaat: Lever secara esensial berarti meminjam uang untuk melakukan pembelian, yang juga memperbesar potensi kerugian. Setelah membuka akun margin, nilai pasar agunanmu bisa turun di bawah margin pemeliharaan minimum yang ditetapkan oleh pialangmu, yang mengatur aset yang telah kamu jaminkan kepada mereka. Jika nilainya turun di bawah ambang batas ini dan kamu gagal menambah agunan untuk mengembalikannya ke atas, posisi kamu akan dilikuidasi secara paksa, dengan pialang menjualnya atas namamu. Kerugian di atas kertas langsung berubah menjadi kerugian aktual, tanpa ada waktu untuk menunggu pemulihan harga. Aturan regulasi yang sama berlaku di sini: klien dengan pengalaman trading kurang dari 6 bulan, toleransi risiko yang tidak mencukupi, atau rata-rata aset efek harian di bawah sekitar Rp1.342.392.500 (nilai sumber: 500.000 RMB) selama 20 hari bursa terakhir dilarang membuka akun trading kredit. Persyaratan ini semakin membuktikan bahwa ini bukan alat yang cocok untuk investor biasa (China, 2015). - Tingkat bukti: B - Sumber: 中国证监会 (2015). 证券公司融资融券业务管理办法（证监会令第 117 号，第十二条）. ；上海证券交易所. 《上海证券交易所融资融券交易实施细则》解读（投资者教育材料）. - Catatan: Tidak ada bukti akademis langsung yang mendukung saran "jangan pernah membeli aset yang tidak kamu pahami"; ini adalah konsensus industri yang diterima secara luas, sehingga diklasifikasikan sebagai tingkat C. Menggunakan pinjaman konsumen atau tarik tunai kartu kredit untuk berinvestasi juga dihitung sebagai bentuk leverage; suku bunganya dibahas di bagian 7 bab ini ("hindari pembayaran minimum kartu kredit"). Konten ini bukan merupakan nasihat investasi. ### 17. Gunakan reksa dana indeks pasar luas sebagai portofolio inti jangka panjang (bagian uang yang kamu investasikan selama bertahun-tahun) — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya di awal. Konsekuensinya, kamu melepaskan kesempatan memilih manajer investasi dengan kinerja terbaik. Bagian yang lebih berat adalah saat indeks turun, kamu juga harus menanggung kerugian—kamu tidak bisa menarik uangmu di tengah jalan. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Gabungan saham yang dipegang oleh semua reksa dana aktif secara keseluruhan sangat mirip dengan pasar secara luas. Namun, biaya pengelolaan ekstra yang ditarik reksa dana tersebut dipotong langsung dari hasil nyata kamu. Saat kami menguji ulang perbandingan kinerja menggunakan permutasi acak untuk melihat seberapa besar peran keberuntungan, sangat sedikit reksa dana yang menghasilkan keuntungan ekstra yang cukup untuk menutupi biaya mereka. - Manfaat: Gabungan kepemilikan dari semua reksa dana ekuitas aktif AS hampir identik dengan portofolio pasar secara keseluruhan: saham yang dimiliki oleh reksa dana ini secara bersama-sama cocok dengan komposisi pasar yang lebih luas. Namun, biaya tinggi dari pengelolaan aktif diterjemahkan langsung ke dalam imbal hasil bersih yang lebih rendah bagi investor setelah biaya dipotong. Studi tersebut menggunakan metode simulasi bootstrap untuk meranking ulang data kinerja reksa dana secara acak, guna melihat seberapa besar hasil ini dapat diatribusikan pada keberuntungan semata. Hasilnya menunjukkan bahwa sangat sedikit reksa dana yang menghasilkan imbal hasil berlebih yang cukup untuk menutupi biaya mereka: keuntungan ekstra yang mereka capai di atas pasar tidak cukup untuk mengimbangi biaya yang mereka kenakan (studi yang diterbitkan di AS pada tahun 2010). S&P Dow Jones Indices melakukan survei tahunan: pada tahun 2024, 65% reksa dana ekuitas aktif berkapitalisasi besar di AS berkinerja di bawah S&P 500. Selama 24 tahun terakhir, rata-rata 64% reksa dana tersebut berkinerja di bawah rata-rata setiap tahunnya. Dalam 15 tahun yang berakhir pada akhir 2024, tidak ada satu pun kategori reksa dana aktif yang berhasil memberikan hasil yang lebih baik daripada mitra indeksnya. - Tingkat bukti: B - Sumber: Fama EF, French KR (2010). Luck versus Skill in the Cross-Section of Mutual Fund Returns. The Journal of Finance 65(5):1915-1947. ；S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA U.S. Scorecard Year-End 2024. （官网拒绝自动抓取，数字按 2025-05-12 的存档核对：）；TODO（待核实：中国市场同类研究，未找到可引用的原始文献）；Harvey CR, Liu Y (2022). Luck versus Skill in the Cross Section of Mutual Fund Returns: Reexamining the Evidence. The Journal of Finance, 77(3). （争议方） - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Titik perdebatan: Satu makalah meneliti ulang kesimpulan ini, mencatat bahwa metode pengujian Fama-French asli menggunakan pengambilan sampel acak berulang yang tidak cukup ketat. Berdasarkan metode perhitungan mereka, bahkan reksa dana yang menghasilkan imbal hasil berlebih yang jelas masih dapat diklasifikasikan sebagai memiliki hasil yang tidak dapat dibedakan dari keberuntungan. Ini berarti kesimpulan awal bahwa "hampir tidak ada reksa dana aktif yang memiliki keahlian asli" mungkin terlalu ketat. Tidak ada penelitian asli tentang apakah reksa dana aktif China berkinerja di bawah mitra indeksnya yang telah diidentifikasi untuk bagian ini. Konten ini bukan merupakan nasihat investasi. ### 18. Saat memilih reksa dana dalam kategori yang sama, pilih yang biayanya lebih rendah — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya di awal. Sebelum membeli, periksa total biaya pengelolaan, biaya kustodian, dan biaya layanan penjualan. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Setiap kenaikan 1 persen pada tingkat biaya tahunan reksa dana membuat jumlah akhir uangmu berkurang sekitar 18% setelah 20 tahun, dan sekitar 26% setelah 30 tahun. Di antara reksa dana dalam kategori yang sama, memilih produk dengan biaya lebih rendah adalah satu-satunya faktor yang bisa kamu kendalikan sejak awal. - Manfaat: Perbedaan tingkat biaya secara bertahap menggerus pokok modalmu melalui bunga majemuk — persentase kecil yang dipotong setiap tahun bertambah seiring waktu. Tingkat biaya tahunan yang lebih tinggi 1 persen menghasilkan nilai akhir akun yang 0,99^20 ≈ 18,2% lebih rendah setelah 20 tahun, dan sekitar 26% lebih rendah setelah 30 tahun. Sejak 2023, Tiongkok telah meluncurkan reformasi struktur biaya reksa dana publik, menurunkan batas maksimum biaya pengelolaan dan kustodian yang diizinkan untuk reksa dana ekuitas yang dikelola secara aktif (angka batasan persisnya masih dikonfirmasi). - Tingkat bukti: C - Sumber: 中国证监会 (2023). 证监会有关部门负责人就公募基金费率改革答记者问. ；Fama EF, French KR (2010). 见第 11 条. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Perhitungan ini mengikuti rumus matematika standar dan mengasumsikan kedua reksa dana menghasilkan imbal hasil sebelum biaya yang identik. Pada kenyataannya, kamu juga harus memperhitungkan biaya pembelian dan penjualan kembali, serta biaya layanan penjualan untuk unit penyertaan Kelas C. Informasi ini bukan merupakan nasihat investasi. ### 19. Jangan taruh semua uangmu ke dalam satu saham, satu platform, atau satu properti — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Bagian yang sulit adalah menerima kenyataan bahwa kamu tidak selalu memilih opsi yang paling menguntungkan. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Selama beberapa aset tidak semuanya naik atau turun secara bersamaan, menyebarkan uangmu ke berbagai aset tersebut membuat rata-rata imbal hasil yang diharapkan tetap sama, sekaligus mengurangi naik turunnya saldo akunmu. Sebaliknya, jika kamu menginvestasikan seluruh dana dalam satu saham, platform, atau properti saja, masalah apa pun padanya akan berdampak langsung pada seluruh portofoliomu. - Manfaat: Ketika beberapa aset tidak bergerak selaras sempurna, mendiversifikasikan investasi mempertahankan imbal hasil yang kamu harapkan sekaligus menurunkan volatilitas secara keseluruhan. Ini adalah kesimpulan inti dari teori portofolio Markowitz tahun 1952, yang tetap menjadi fondasi selama berpuluh-puluh tahun. Di sisi lain, menaruh seluruh uangmu ke dalam satu saham atau platform tunggal berarti variansnya menjadi varians total portofoliomu — kenaikan atau penurunan nilainya memengaruhi portofoliomu secara langsung, tanpa ada aset lain yang menutupi kerugian saat masalah muncul. - Tingkat bukti: B - Sumber: Markowitz, H. (1952). Portfolio Selection. The Journal of Finance, 7(1), 77–91. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Hal ini diberi peringkat B karena makalah akademis aslinya hanya mengandalkan penurunan matematis, tanpa memberikan angka konkret tentang seberapa besar diversifikasi mengurangi potensi kerugian. Diversifikasi hanya dapat meredam fluktuasi saldo portofolio kamu, bukan menjamin kamu bebas dari kerugian. Membeli reksa dana indeks berbasis luas (lihat item 17 di bagian ini) adalah cara termudah untuk mencapai diversifikasi yang efektif. Informasi ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat investasi. ### 20. Individu yang membayar pajak penghasilan dapat membuka akun dana pensiun pribadi dan mengurangi hingga sekitar Rp32.217.420 (nilai sumber: 12.000 yuan) per tahun sebelum pajak; hal ini tidak layak dilakukan oleh non-wajib pajak — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya untuk membuka akun. Biaya yang sebenarnya adalah dana tetap terkunci hingga masa pensiun — kamu tidak dapat menariknya selama periode tersebut. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Untuk setiap rupiah setara yang kamu setorkan, pajak yang kamu hemat sama dengan tarif pajak marginal kamu dikurangi 3%. Jika kamu menyetor penuh sekitar Rp32.217.420 (nilai sumber: 12.000 yuan) dalam setahun, wajib pajak dengan tarif 10% menghemat sekitar Rp2.255.219 (nilai sumber: 840 yuan), pada tarif 20% menghemat sekitar Rp5.476.961 (nilai sumber: 2.040 yuan), dan pada tarif 30% menghemat sekitar Rp8.698.703 (nilai sumber: 3.240 yuan). Mereka yang tidak membayar pajak penghasilan tidak mendapatkan apa pun; mereka juga harus membayar pajak tambahan sebesar 3% saat menarik dana, yang berakibat pada kerugian bersih. Uang tersebut tetap terkunci hingga masa pensiun. - Manfaat: Kontribusi tahunan maksimum sebesar sekitar Rp32.217.420 (nilai sumber: 12.000 yuan) dapat dikurangkan sepenuhnya dari total pendapatan kena pajak kamu — baik dari upah maupun penghasilan bisnis. Setiap imbal hasil investasi yang dihasilkan di dalam akun dibebaskan dari pajak penghasilan pribadi untuk saat ini. Ketika penarikan dilakukan, dana tersebut dikenai pajak secara terpisah dengan tarif tetap sebesar 3%. Dengan demikian, total penghematan pajak sama dengan tarif pajak marginal kamu dikurangi 3% dikalikan dengan jumlah aktual yang disetorkan. Sebagai contoh, pada tarif marginal 10%, kamu menghemat hingga sekitar Rp2.255.219 (nilai sumber: 840 yuan) per tahun; pada tarif 20%, penghematannya adalah sekitar Rp5.476.961 (nilai sumber: 2.040 yuan); dan pada tarif 30%, mencapai sekitar Rp8.698.703 (nilai sumber: 3.240 yuan). Non-wajib pajak tidak menerima manfaat sekarang dan harus membayar pajak 3% di kemudian hari, menjadikannya kerugian bersih. Batas kontribusi tahunan disetel ulang setiap tahun kalender; bagian yang tidak terpakai tidak dapat dibawa ke tahun berikutnya. Kebijakan ini telah berlaku secara nasional sejak 15 Desember 2024. - Tingkat bukti: A - Sumber: 财政部、税务总局 (2024). 关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告（财政部 税务总局公告 2024 年第 21 号，2024 年 12 月 12 日）. ；人力资源社会保障部等五部门 (2022). 个人养老金实施办法（第七、八、九、十二、十三条）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Akun ini beroperasi secara tertutup — setelah dana disetorkan, dana tidak dapat ditarik kecuali dalam 4 keadaan tertentu: mencapai usia pensiun undang-undang, menjadi benar-benar tidak mampu bekerja, beremigrasi, atau sebagaimana ditentukan lain oleh hukum. Oleh karena itu, akun ini bukan instrumen investasi biasa melainkan pengaturan penghematan pajak jangka panjang. Sebelum menyetor, hitung berapa banyak pajak tambahan yang akan kamu bayar per tambahan rupiah setara yang diperoleh untuk menentukan jumlah yang tepat. Hindari menggunakan tabungan darurat untuk tujuan ini (lihat Bagian 27). Kamu juga harus memilih produk investasi sendiri; kerugian mungkin terjadi. Kriteria pemilihan mencerminkan yang diuraikan dalam Bagian 17 dan 18 bab ini — reksa dana indeks berbasis luas dengan biaya rendah lebih disukai. Bukti pemotongan diterbitkan oleh Platform Layanan Manajemen Informasi Dana Pensiun Pribadi. Kamu dapat memilih untuk mengklaim pengurangan tersebut pada saat pemotongan gaji atau selama proses rekonsiliasi pajak tahunan (lihat Bagian 2). ### 21. Bayar kunjungan gym satuan atau paket pendek hanya jika kehadiranmu konsisten lebih dari setahun. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Membeli tiket masuk secara satuan akhirnya menjadi lebih mahal per kunjungan jika dibandingkan dengan keanggotaan tahunan. Kamu perlu memperkirakan secara jujur berapa kali per bulan kamu benar-benar berencana untuk pergi. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Berdasarkan data 3 tahun dari pusat kebugaran di AS, anggota yang menandatangani kontrak dengan biaya bulanan melebihi sekitar Rp1.259.860 (nilai sumber: $70) hanya datang ke pusat kebugaran rata-rata 4,3 kali per bulan, yang berarti lebih dari sekitar Rp305.966 (nilai sumber: $17) per kunjungan. Sementara itu, tiket 10 kali kunjungan hanya seharga sekitar Rp179.980 (nilai sumber: $10) per kunjungan. Secara keseluruhan, para anggota ini membayar sekitar Rp10.798.800 (nilai sumber: $600) lebih banyak selama masa keanggotaan mereka. Kecuali kamu sudah rutin pergi ke pusat kebugaran setidaknya selama 1 tahun, membeli tiket satuan atau paket jangka pendek jauh lebih hemat. - Manfaat: Studi ini menganalisis data 3 tahun dari 7.752 anggota di 3 klub kebugaran AS. Anggota yang memilih paket bulanan berbiaya lebih dari sekitar Rp1.259.860 (nilai sumber: $70) mengunjungi pusat kebugaran rata-rata hanya 4,3 kali per bulan, menghasilkan biaya per kunjungan yang melebihi sekitar Rp305.966 (nilai sumber: $17). Sebaliknya, tiket 10 kali kunjungan hanya berharga sekitar Rp179.980 (nilai sumber: $10) per kunjungan. Selama periode yang sama, para anggota ini akhirnya membayar rata-rata sekitar Rp10.798.800 (nilai sumber: $600) lebih banyak daripada yang seharusnya mereka bayar dengan keanggotaan tahunan. Selain itu, proporsi anggota paket bulanan yang mempertahankan keanggotaan mereka selama lebih dari 1 tahun adalah 17% lebih tinggi daripada anggota paket tahunan (berdasarkan data panel AS selama 3 tahun). - Tingkat bukti: B - Sumber: DellaVigna S, Malmendier U (2006). Paying Not to Go to the Gym. American Economic Review 96(3):694-719. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Ini hanyalah satu studi yang menggunakan data dari Amerika Serikat. Meskipun demikian, prinsip dasarnya berlaku secara universal: orang cenderung melebih-lebihkan pengendalian diri mereka di masa depan. Jika kamu sudah mempertahankan rutinitas yang konsisten untuk pergi ke pusat kebugaran setidaknya 2 kali seminggu selama penuh 1 tahun, maka keanggotaan tahunan memang terbukti menjadi pilihan yang lebih murah. ### 22. Tandatangani kontrak tertulis sebelum bayar uang muka: jika usaha berisiko, mereka harus berhenti terima pembayaran, dan kamu berhak tarik sisa saldo jika tutup. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya apa pun. Tantangan sebenarnya adalah bersikeras meminta kontrak tertulis saat itu juga — menolak tawaran apa pun yang berbunyi "bayar dulu, urusan belakangan". Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Setiap usaha yang menerima pembayaran di muka darimu harus menandatangani kontrak tertulis yang merinci cara pengembalian dana ditangani. Jika sebuah usaha mengalami masalah operasional yang serius, mereka harus berhenti mengumpulkan pembayaran di muka. Bahkan jika mereka berencana tutup atau pindah, mereka harus memberimu pemberitahuan terlebih dahulu. Pada titik itu, kamu dapat menuntut mereka terus memberikan layanan atau meminta pengembalian dana untuk sisa saldo yang belum terpakai. Pelanggaran terhadap aturan ini mengakibatkan denda bagi usaha tersebut. - Manfaat: Peraturan tersebut mewajibkan usaha yang menerima pembayaran di muka untuk menandatangani kontrak tertulis yang merinci prosedur pengembalian dana. Jika sebuah usaha menghadapi risiko operasional besar, mereka harus berhenti menerima pembayaran di muka. Ketika sebuah usaha memutuskan untuk tutup atau pindah lokasi, mereka harus memberi tahu konsumen terlebih dahulu. Konsumen berhak menuntut kelanjutan penyediaan layanan atau pengembalian dana untuk saldo yang belum terpakai. Pelanggaran terhadap aturan ini dapat berujung pada denda mulai dari 1 hingga 10 kali lipat dari pendapatan ilegal; jika tidak ada pendapatan ilegal, denda hingga sekitar Rp1.342.392.500 (nilai sumber: 500.000 yuan) dapat diberlakukan. - Tingkat bukti: A - Sumber: 国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. 第二十二条：「经营者以收取预付款方式提供商品或者服务的，应当与消费者订立书面合同，约定商品或者服务的具体内容、价款或者费用、预付款退还方式、违约责任等事项。」「经营者未按照约定提供商品或者服务的，应当按照消费者的要求履行约定或者退还预付款。」「经营者出现重大经营风险，有可能影响经营者按照合同约定或者交易习惯正常提供商品或者服务的，应当停止收取预付款。经营者决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者……消费者……有权要求经营者继续履行提供商品或者服务的义务，或者要求退还未消费的预付款余额。」；第五十条罚则 - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Peraturan ini pada dasarnya berfungsi sebagai dasar tindakan hukum setelah kejadian — peraturan ini tidak dapat mencegah masalah sebelumnya. Jika sebuah usaha benar-benar tutup, dana mereka sering kali tidak dapat diakses lagi. Oleh karena itu, disarankan untuk mengikuti saran di bagian ini untuk membatasi pembayaran di muka dalam jumlah kecil melalui sistem "bayar per penggunaan" atau paket jangka pendek. Jika terjadi masalah, kamu kemudian dapat mengandalkan peraturan ini untuk melindungi hak-hakmu. Pasal 27 dari peraturan yang sama juga mewajibkan usaha yang mengumpulkan uang muka untuk menyepakati metode, prosedur, dan jangka waktu pengembalian dana terlebih dahulu, dan mereka tidak dapat mengenakan syarat yang tidak wajar pada pengembalian dana. ### 23. Terapkan masa tenang 24 jam untuk belanja besar non-esensial dan manfaatkan penuh retur 7 hari tanpa tanya saat belanja online. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya uang langsung. Kamu hanya perlu menunggu sehari lagi untuk menerima apa yang kamu inginkan. Biasanya, kamu menanggung biaya pengiriman pengembalian. Tantangan sebenarnya adalah menahan dorongan untuk membuat pesanan pada hari yang sama. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Yang kamu hemat adalah uang yang dihabiskan untuk barang yang tidak lagi kamu inginkan keesokan harinya. Untuk pembelian online, kamu bisa mengembalikannya karena alasan apa pun dalam waktu 7 hari sejak barang dikirim. Ada beberapa kategori yang dikecualikan dari kebijakan ini: barang pesanan khusus, barang mudah busuk, produk digital yang sudah dibuka, serta surat kabar dan majalah. - Manfaat: Yang kamu hemat adalah bagian dari pembelian impulsif yang tidak lagi kamu inginkan setelah satu hari. Tidak ada satu persentase universal tunggal yang mewakili bagian ini. Seperti yang disebutkan, pembelian online dapat dikembalikan dalam waktu 7 hari sejak diterima, dengan pengecualian yang sama berlaku. Kebijakan ini telah berlaku di Tiongkok sejak 2017. - Tingkat bukti: C - Sumber: 国家市场监督管理总局 (2020 修订). 网络购买商品七日无理由退货暂行办法（总局令第 31 号）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Masa tenang pada dasarnya adalah langkah praktis tanpa bukti akademis langsung yang mendukungnya. Untuk pembelian yang tidak dicegah oleh masa ini, kebijakan pengembalian dalam 7 hari tanpa tanya tetap berlaku. Sebelum memulai pengembalian, pastikan untuk memeriksa dua hal: apakah barang tersebut termasuk dalam kategori yang dikecualikan, dan apakah kemasannya masih utuh. ### 24. Jangan terkecoh harga coret atau belanja impulsif saat diskon. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Biaya uang nol. Sebagai gantinya, kamu mungkin melewatkan beberapa diskon sungguhan. Kamu perlu mencatat harga normal dari barang yang paling sering kamu beli. Tantangan sebenarnya adalah menahan dorongan untuk memborong barang pada hari diskon. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Saat menilai apakah sesuatu itu murah atau mahal, orang mengandalkan harga pertama yang mereka lihat; perubahan berikutnya jarang mengubah kesan awal tersebut. Jadi, klaim seperti "harga asli 999, kini 499" membuat kita secara sistematis melebih-lebihkan penghematan kita. Berdasarkan peraturan, acuan untuk diskon harusnya adalah harga terendah saat barang tersebut benar-benar terjual dalam 7 hari sebelum promosi; harga yang dicoret belum tentu merupakan harga transaksi yang sebenarnya. - Manfaat: Pertimbangan manusia terpaku pada harga pertama yang ditemui, dan koreksi berikutnya biasanya tidak memadai. Akibatnya, pernyataan seperti “harga awal 999, sekarang 499” mendongkrak persepsi kita tentang jumlah diskon. Aturan resmi mewajibkan harga acuan berupa harga penjualan aktual minimum yang tercatat di toko yang sama selama 7 hari sebelum obral; persentase diskon harus dihitung berdasarkan angka tersebut. Harga yang dicoret mungkin tidak pernah benar-benar dikenakan (China, berlaku mulai 2020). - Tingkat bukti: C - Sumber: Tversky A, Kahneman D (1974). Judgment under Uncertainty: Heuristics and Biases. Science 185(4157):1124-1131. ；国家市场监督管理总局 (2020). 规范促销行为暂行规定（总局令第 32 号，第二十一条）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Efek penjangkaran adalah temuan dari studi laboratorium; tidak seorang pun yang mengkuantifikasi secara pasti berapa banyak uang yang hilang dari konsumen akibat pembelian yang berlebihan. Ada juga biaya tersembunyi: barang bisa kedaluwarsa, memakan tempat, dan kita cenderung lebih sering menggunakannya hanya karena barang tersebut tersedia. Beli secara grosir hanya jika ketiga syarat ini terpenuhi: masa simpan yang panjang, kebutuhan yang pasti akan produk tersebut, dan harga yang benar-benar lebih rendah dari biaya biasanya. ### 25. Pilih asuransi tanpa pengembalian dana dan anggap semua pengembalian atau dividen sebagai manfaat tidak pasti. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Dengan paket tanpa pengembalian, tidak ada uang yang dikembalikan saat jatuh tempo, yang bisa membuatmu merasa seperti “uang yang terbuang.” Kamu harus mengurus tabunganmu sendiri. Bagian tersulitnya adalah menerima kenyataan bahwa uang ini tidak akan kembali. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Perusahaan asuransi tidak memberi janji apa pun soal dividen atau pengembalian dana yang mungkin kamu terima. Dokumen polis wajib menyatakan secara tegas dalam cetakan tebal bahwa “dividen polis di masa mendatang adalah manfaat yang tidak dijamin.” Premi ekstra yang kamu bayar untuk fitur pengembalian pada dasarnya berfungsi seperti rekening tabungan yang dikelola oleh perusahaan asuransi; tidak ada jaminan atas pengembaliannya, dan penarikannya pun susah. - Manfaat: Aturan regulator mewajibkan produk jenis dividen untuk secara jelas menunjukkan dalam cetakan tebal bahwa “dividen polis di masa mendatang adalah manfaat yang tidak dijamin, dan distribusinya tidak pasti.” Ilustrasi dividen adalah tabel proyeksi pembayaran yang disediakan oleh perusahaan asuransi; spread bunga maksimumnya adalah 4,5% dikurangi tingkat bunga jaminan polis. Tingkat bunga jaminan ini adalah pengembalian tetap yang dinyatakan dalam kontrak. Premi yang dibayarkan untuk fitur pengembalian atau dividen berfungsi mirip dengan rekening tabungan yang dipegang oleh perusahaan asuransi — tanpa pengembalian yang dijamin dan likuiditas yang terbatas; penarikan sulit diatur (China, berlaku mulai 2023). - Tingkat bukti: C - Sumber: 中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Meskipun asuransi dwi-guna bisa membantu orang yang kesulitan menabung dengan mewajibkan pembayaran rutin, saran ini terutama berlaku untuk kamu yang bisa mengelola keuangan sendiri. Apakah memilih polis tanpa pengembalian lalu menginvestasikan sisa premi benar-benar lebih baik daripada membeli asuransi dwi-guna bergantung pada produknya; tidak ada data sistematis yang mendukung perbandingan ini. Informasi ini bukan nasihat keuangan. ### 26. Ambil asuransi tanggung jawab pihak ketiga yang cukup: batas wajibnya nasional dan rendah, jadi kelebihannya harus kamu bayar sendiri. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Asuransi tanggung jawab pihak ketiga komersial berharga sekitar jutaan hingga puluhan juta rupiah (perkiraan nilai sumber: beberapa ratus hingga beberapa ribu yuan) per tahun. Semakin tinggi jumlah pertanggungan yang kamu pilih, premi per unit pertanggungan akan semakin murah. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Saat kamu bersalah, asuransi wajib hanya membayar hingga 3 batas tertentu: sekitar Rp483.261.300 (nilai sumber: 180.000 yuan) untuk kematian atau cacat, sekitar Rp48.326.130 (nilai sumber: 18.000 yuan) untuk biaya medis, dan sekitar Rp5.369.570 (nilai sumber: 2.000 yuan) untuk kerusakan properti. Jumlah-jumlah ini tidak bisa digabung atau dipindah antar kategori. Ganti rugi cedera sering kali melebihi batas ini, dan kekurangan apa pun harus kamu bayar sendiri; karena itu, penting sekali untuk membeli pertanggungan pihak ketiga komersial yang cukup. - Manfaat: Secara nasional, asuransi wajib memberlakukan batas tanggung jawab yang seragam. Batas ini dihitung secara terpisah untuk 4 kategori: kematian atau cacat, biaya medis, kerusakan properti, dan kompensasi yang harus dibayar saat kamu tidak bersalah. Setelah perombakan asuransi kendaraan tahun 2020, total pembayaran maksimum kini adalah sekitar Rp536.957.000 (nilai sumber: 200.000 yuan), yang terbagi menjadi sekitar Rp483.261.300 (nilai sumber: 180.000 yuan) untuk kematian/cacat, sekitar Rp48.326.130 (nilai sumber: 18.000 yuan) untuk biaya medis, dan sekitar Rp5.369.570 (nilai sumber: 2.000 yuan) untuk kerusakan properti. Saat kamu tidak bertanggung jawab, batasnya turun menjadi sekitar Rp48.326.130 (nilai sumber: 18.000 yuan) untuk kematian/cacat, sekitar Rp4.832.613 (nilai sumber: 1.800 yuan) untuk biaya medis, dan sekitar Rp268.479 (nilai sumber: 100 yuan) untuk kerusakan properti. Jumlah apa pun di atas batas ini harus ditanggung oleh pihak yang bertanggung jawab; pengemudi yang tidak memiliki pertanggungan wajib akan menghadapi penyitaan kendaraan dan denda sebesar dua kali lipat dari premi yang belum dibayar. - Tingkat bukti: A - Sumber: 国务院 (2006, 2012 修订). 机动车交通事故责任强制保险条例（国务院令第 462 号，第 618 号令修改）第二十三条：「机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。」「责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。」第二十一条限额内赔偿；第三十九条未投保的「由公安机关交通管理部门扣留机动车……处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款」. ；中国银行保险监督管理委员会 (2020). 关于实施车险综合改革的指导意见（银保监发〔2020〕41 号，四（四）：「将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变」）. （国务院公报） - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Batas-batas ini ditetapkan oleh regulator keuangan dan bisa berubah sewaktu-waktu. Angka yang disebutkan mencerminkan nilai terkini setelah reformasi September 2020; sebaiknya kamu mengeceknya dulu sebelum membeli polis. Yang terpenting, asuransi wajib membayar klaim secara terpisah untuk tiap kategori — bagian yang tidak terpakai tidak bisa dialihkan ke kategori lain. Klaim ganti rugi sering kali melampaui batas ini, membuat pengemudi harus menanggung sisa biayanya sendiri. Meskipun panduan ini tidak menentukan jumlah pertanggungan yang pasti, panduan ini menunjukkan cara pengeluaran tambahan yang kecil bisa melindungimu dari situasi berpeluang kecil namun berpotensi menghancurkan keuanganmu. ### 27. Simpan dana darurat 3 sampai 6 bulan biaya hidup di rekening yang mudah ditarik. - Biaya: Tidak ada biaya uang secara langsung. Pertukarannya adalah merelakan imbal hasil yang lebih tinggi; dana tersebut harus disimpan di rekening giro, reksa dana pasar uang, atau rekening simpanan apa pun yang memperbolehkan penarikan seketika. Tantangan yang sebenarnya adalah menahan godaan untuk memakai dana itu selagi kamu mengumpulkannya. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: Simpan biaya hidup untuk 3 hingga 6 bulan di rekening yang bisa kamu tarik kapan saja. Dengan begitu, jika kamu kehilangan pekerjaan atau jatuh sakit, kamu tidak perlu meminjam uang dengan bunga 18% per tahun, dan kamu juga tidak perlu menjual investasimu dalam kondisi rugi. Simpanan di bank dilindungi oleh asuransi simpanan, yang menanggung hingga sekitar Rp1.342.392.500 (nilai sumber: 500.000 RMB) per bank di China. - Manfaat: Dana darurat menghilangkan kebutuhan untuk meminjam uang atau menjual investasi dalam kondisi rugi selama peristiwa tak terduga seperti kehilangan pekerjaan atau sakit. Untuk rincian mengenai tingkat bunga minimum tahunan untuk pinjaman konsumtif dan pembayaran kartu kredit, lihat Bagian 7 dari bab ini (yang menyarankan agar tidak mengandalkan pembayaran minimum kartu kredit). - Tingkat bukti: C - Sumber: 国务院 (2015). 存款保险条例（国务院令第 660 号，第五条）. - Catatan: Saran untuk menyisihkan biaya hidup untuk 3–6 bulan adalah anjuran yang umum diterima, tetapi tidak ada sumber resmi atau akademis yang mendukungnya, sehingga diberi peringkat C. Jumlah yang kamu perlukan harus dihitung berdasarkan pengeluaran bulanan rutinmu, bukan pendapatannya. Informasi ini bukan nasihat investasi. ### 28. Bandingkan dulu sebelum melunasi KPR — jangan hanya pakai perasaan. - Biaya: Tidak dipungut biaya sama sekali. Hanya butuh waktu sekitar setengah jam untuk menghitungnya. Kamu harus memperkirakan secara jujur tingkat pengembalian bersih pajak yang stabil yang dapat kamu harapkan dalam jangka panjang. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: Melunasi KPR pada dasarnya sama dengan mendapatkan pengembalian terjamin yang setara dengan suku bunga KPR kamu. Jadi, satu-satunya pertanyaan yang perlu kamu ajukan adalah: dapatkah kamu secara andal memperoleh pengembalian bersih pajak yang lebih tinggi daripada suku bunga tersebut? Jika jawabannya ya, masuk akal untuk tetap menginvestasikan uang tersebut. Jika tidak, atau jika kamu ragu, melunasi pinjaman adalah pilihan yang lebih baik. Dengan rencana cicilan pokok dan bunga yang sama, sebagian besar pembayaran awal dialokasikan untuk bunga; semakin cepat kamu membayar, semakin banyak yang kamu hemat. Sebagian besar aplikasi bank memiliki "kalkulator pelunasan dipercepat" yang memberikan angka pasti kepadamu. - Manfaat: Perhitungannya berjalan seperti ini: biarkan r menjadi suku bunga KPR tahunan seperti yang tercantum dalam kontrakmu. Per 20 Agustus 2026, LPR 5 tahun di Tiongkok adalah 3,5%; suku bunga aktual yang kamu bayar bisa lebih tinggi atau lebih rendah dari angka ini. Selanjutnya, biarkan g merepresentasikan pengembalian tahunan bersih pajak yang dapat kamu harapkan dari investasi alternatif — persentase keuntungan rata-rata yang akan kamu peroleh setiap tahun dengan menempatkan uang itu di tempat lain. Melunasi KPR menjamin kamu mendapatkan pengembalian tepat sebesar r; setiap rupiah setara yang kamu gunakan untuk pinjaman menghasilkan tingkat suku bunga tersebut secara pasti. Jika g secara konsisten melebihi r, lebih baik tetap menginvestasikan uang tersebut. Jika g lebih rendah dari r, atau jika kamu tidak dapat mempredksinya secara andal, melunasi pinjaman akan mengunci pengembalian bebas risiko yang setara dengan r. Sekali lagi, karena sebagian besar pembayaran awal di bawah rencana cicilan pokok dan bunga yang sama menutupi bunga, semakin cepat kamu membayar, semakin banyak yang kamu hemat. Efek ini ditunjukkan dengan jelas oleh angka-angka yang dihasilkan oleh kalkulator pelunasan dipercepat bankmu (suku bunga Tiongkok per 2026). - Tingkat bukti: C - Sumber: 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. - Catatan: Bagian ini hanya memberikan cara menghitung, bukan anjuran mutlak. Hasil investasi jarang sekali bisa mengalahkan suku bunga KPR secara konsisten. Apapun pilihanmu, pastikan kamu selalu punya cukup uang tunai untuk keadaan darurat. Selain itu, periksa kontrakmu untuk melihat apakah ada denda pelunasan dini. Informasi ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat keuangan. ### 29. Saat belanja online, ikuti aturan platform dan hukum, bukan influencer atau ulasan positif. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya apa pun. Luangkan waktu sejenak sebelum memesan untuk membaca kebijakan pengembalian dan aturan deposit. Setelah menerima barang belanjaanmu, simpan tangkapan layar pesanan, rekaman siaran langsung, dan semua riwayat obrolan. Tantangan yang sebenarnya adalah menolak suasana persuasif yang dibuat oleh para influencer. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Jika penjual menipumu, mereka harus membayar tiga kali lipat dari jumlah yang kamu bayar — dengan kompensasi minimum sekitar Rp1.342.393 (nilai sumber: 500 yuan). Platform yang tahu penjual melanggar hukum tetapi tidak berbuat apa-apa harus ikut bertanggung jawab. Uang muka maksimum yang diizinkan adalah 20% dari nilai kontrak; jika kamu melanggar kontrak, uang muka itu hangus, tetapi jika penjual yang melakukannya, mereka harus mengembalikan dua kali lipatnya. Membuat pesanan palsu atau ulasan positif palsu dalam siaran langsung adalah perbuatan ilegal, dan diskriminasi harga berbasis algoritma berdasarkan data pribadi dilarang keras. - Manfaat: Penjual yang terbukti bersalah melakukan penipuan harus membayar tiga kali lipat harga pembelian, dengan pembayaran minimum sekitar Rp1.342.393 (nilai sumber: 500 yuan). Platform yang sadar — atau secara wajar seharusnya tahu — bahwa penjual melanggar hukum juga harus menanggung tanggung jawab renteng, sehingga kamu dapat meminta kompensasi langsung dari mereka. Host siaran langsung dan platform dilarang memalsukan volume transaksi, jumlah pengikut, penonton, atau suka, serta menyebarkan informasi palsu; tindakan tersebut memicu tanggung jawab perdata. Mereka yang ketahuan mendalangi transaksi atau ulasan palsu menghadapi denda hingga sekitar Rp2.684.785.000 (nilai sumber: 1 juta yuan); pelaku berulang dapat didenda sekitar Rp2.684.785.000–Rp5.369.570.000 (nilai sumber: 1 juta hingga 2 juta yuan) dan bahkan kehilangan izin usaha mereka. Uang muka harus tetap di bawah 20% dari total kontrak; jika kamu melanggar kontrak, uang muka tersebut hilang, tetapi jika penjual yang melakukannya, mereka harus mengembalikannya dua kali lipat. Penggunaan data pribadi untuk keputusan penetapan harga otomatis yang menghasilkan perbedaan harga yang tidak adil — yang umumnya dikenal sebagai “diskriminasi harga algoritma” — adalah ilegal di seluruh negeri. - Tingkat bukti: A - Sumber: 全国人大常委会 (2013 修正). 消费者权益保护法（第四十四、五十五条）. （市场监管总局转载）；国家网信办等七部门 (2021). 网络直播营销管理办法（试行）（第十八、二十八条）. ；全国人大常委会 (2025 修订). 反不正当竞争法（第九、二十五条）. （全国社保基金理事会转载）；全国人大 (2020). 民法典（第五百八十六、五百八十七条）. ；全国人大常委会 (2021). 个人信息保护法（第二十四条）. （国家统计局转载）；山东省市场监管局 (2025). 六起网络不正当竞争典型案例. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Tidak ada data perbandingan resmi tentang platform mana yang menawarkan harga terbaik atau mengurangi risiko membeli barang murahan, jadi buku ini tidak memeringkat platform apa pun. Satu-satunya data yang tersedia untuk umum adalah hasil inspeksi biasa (lihat Bagian 32 tentang laporan inspeksi nasional). Setelah revisi UU Anti Persaingan Curang Tiongkok tahun 2025, aturan tentang iklan palsu pindah dari Pasal 8 ke Pasal 9, sedangkan sanksinya pindah dari Pasal 20 ke Pasal 25; undang-undang baru ini mulai berlaku pada 15 Oktober 2025, jadi pastikan kamu memakai nomor pasal yang terbaru. Dalam satu kasus di Shandong, sebuah perusahaan mengatur 75 transaksi palsu senilai lebih dari sekitar Rp1.825.653.800 (nilai sumber: 680.000 yuan); meskipun jumlah denda pastinya tidak diumumkan, perusahaan itu tetap dihukum. Untuk info tentang retur tanpa syarat tujuh hari, lihat Bagian 23 di bab ini (“Membuat kebijakan retur tujuh hari menguntungkanmu”). ### 30. Jika ada masalah usai beli dari live, minta info penjual dan influencer ke platform karena mereka wajib menyediakannya. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya apa pun; kamu hanya perlu meminta informasi tersebut dari platform. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Salah satu hambatan terbesar ketika timbul masalah dari pembelian yang dilakukan saat siaran langsung adalah mencari tahu secara pasti siapa yang harus bertanggung jawab. Dalam situasi seperti itu, kamu bisa menuntut agar platform mengungkapkan identitas pengelola siaran langsung dan influencer terkait, beserta catatan bisnis mereka. Platform wajib secara hukum untuk memenuhi permintaan ini. - Manfaat: Ketika sengketa konsumen terjadi, operator platform pemasaran siaran langsung harus memberikan detail yang relevan kepada pembeli mengenai operator siaran langsung dan influencer afiliasi, serta semua dokumentasi bisnis terkait. Hambatan utama dalam menempuh jalur hukum dalam situasi ini adalah mengidentifikasi pihak yang tepat untuk digugat; memperoleh informasi ini akan menghilangkan hambatan tersebut sepenuhnya. - Tingkat bukti: A - Sumber: 国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. ：「经营者通过网络直播等方式提供商品或者服务的，应当依法履行消费者权益保护相关义务。直播营销平台经营者应当建立健全消费者权益保护制度，明确消费争议解决机制。发生消费争议的，直播营销平台经营者应当根据消费者的要求提供直播间运营者、直播营销人员相关信息以及相关经营活动记录等必要信息。」「直播间运营者、直播营销人员发布的直播内容构成商业广告的，应当依照《中华人民共和国广告法》的有关规定履行广告发布者、广告经营者或者广告代言人的义务。」 - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Sebelum membeli apa pun, pastikan kamu merekam siaran langsung beserta semua janji host-nya. Jika terjadi masalah, mintalah data penjual dan influencer dari platform terlebih dahulu sebelum memutuskan apakah kamu akan melapor atau menempuh jalur hukum. Peraturan yang sama juga mencantumkan tiga syarat tambahan: pertama, pedagang tidak boleh sembarangan memperluas daftar barang yang tidak bisa diretur dalam tujuh hari tanpa tanya; kedua, pengecualian itu tidak boleh dijadikan pilihan otomatis; dan ketiga, pedagang dilarang menolak retur tanpa persetujuan jelas darimu. ### 31. Jika kamu membeli makanan yang tidak aman, kamu berhak menuntut ganti rugi sepuluh kali lipat harga pembelian; jika jumlahnya di bawah sekitar Rp2.684.785 (nilai sumber: 1.000 yuan), kamu tetap berhak mendapatkan sekitar Rp2.684.785 (nilai sumber: 1.000 yuan). — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya yang diperlukan. Simpan makanan, kemasannya, dan struk pembelian—jangan dibuang atau dicuci, dan segera ambil foto. Pertama-tama cobalah bernegosiasi dengan penjual atau platform; jika gagal, hubungi kanal pengaduan konsumen resmi Indonesia. Mengajukan gugatan bisa memakan waktu beberapa bulan. Bagian yang sulit adalah menahan diri untuk tidak membuang barang-barang tersebut terlebih dahulu. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Jika kamu membeli makanan kedaluwarsa atau busuk, makanan itu sendiri, kemasannya, dan struk pembelian berfungsi sebagai bukti—jadi jangan dibuang. Kamu berhak atas ganti rugi sebesar sepuluh kali lipat harga pembelian atau tiga kali lipat kerugian aktualmu; jika jumlah tersebut kurang dari sekitar Rp2.684.785 (nilai sumber: 1.000 yuan), kamu tetap mendapatkan sekitar Rp2.684.785 (nilai sumber: 1.000 yuan). Kamu dapat memilih penjual atau produsen untuk memberi ganti rugi; pihak yang kamu datangi harus membayar terlebih dahulu dan tidak dapat mengalihkan tanggung jawab ke pihak lain. - Manfaat: Jika kamu menderita kerugian akibat makanan yang tidak memenuhi standar keamanan, kamu dapat meminta ganti rugi dari penjual atau produsen. Pihak yang menerima permintaan ganti rugi harus berasumsi tanggung jawab utama dan langsung membayar, tanpa mengalihkan liabilitas. Selain ganti rugi dasar, kamu dapat menuntut sepuluh kali lipat harga pembelian atau tiga kali lipat kerugianmu sebagai ganti rugi punitif, dengan jumlah di bawah sekitar Rp2.684.785 (nilai sumber: 1.000 yuan) dibulatkan menjadi sekitar Rp2.684.785 (nilai sumber: 1.000 yuan). Satu pengecualian berlaku: ini tidak mencakup kasus di mana pelabelan atau petunjuk penggunaan memiliki cacat kecil yang tidak memengaruhi keamanan atau menyesatkan konsumen. Interpretasi yudisial menetapkan tiga syarat utama: pembelian harus untuk penggunaan pribadi atau rumah tangga; makanan harus melanggar standar keamanan; dan tidak boleh ada bukti bahwa pembeli mengetahui pelanggaran tersebut pada saat pembelian. Hanya dengan begitu sepuluh kali lipat harga pembelian dapat diklaim sebagai ganti rugi punitif. Sebaliknya, jika pembeli secara sadar membeli makanan dibawah standar lalu mencari ganti rugi, pengadilan hanya akan mendukung klaim dalam batas konsumsi rumah tangga yang wajar. Pembelian berulang atau beberapa gugatan dievaluasi sebagai satu jumlah total. Masalah pelabelan tertentu—seperti ukuran huruf yang tidak teratur, salah cetak, atau indikasi berat bersih yang tidak standar—umumnya tidak memenuhi syarat untuk ganti rugi punitif asalkan tidak menyesatkan konsumen tentang keamanan. Bagian ini berlaku khusus untuk individu yang mencari perlindungan bagi diri mereka sendiri dan keluarga mereka. - Tingkat bukti: A - Sumber: 全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 食品安全法（第一百四十八条）. （国家法律法规数据库，2025 年 12 月 1 日起施行）；最高人民法院 (2024). 关于审理食品药品惩罚性赔偿纠纷案件适用法律若干问题的解释（法释〔2024〕9 号，第一、六、七、八、十二、十三、十四、十五、十六条，2024 年 8 月 22 日起施行）. （最高人民法院公报） - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Urutan bukti lebih penting daripada jumlah ganti rugi. Ambil foto dan video yang menunjukkan kemasan, tanggal produksi, benda asing apa pun, dan catatan pembelian sebelum kamu menghubungi penjual atau platform; jangan buang atau cuci barang-barang tersebut sebelumnya. kanal pengaduan konsumen resmi Indonesia menyediakan mediasi, bukan putusan mengikat. Jika penjual menolak bekerja sama, litigasi menjadi satu-satunya pilihan — lihat Bagian 8, Pasal 22 untuk aturan tentang litigasi klaim kecil yang melibatkan pembelian online atau barang bekas. Apakah benda asing seperti rambut atau serangga memenuhi syarat sebagai pelanggaran standar keamanan pangan harus ditentukan oleh otoritas pengatur atau melalui pengujian; sekadar menemukan rambut dalam makanan tidak secara otomatis menjamin ganti rugi sebesar sekitar Rp2.684.785 (nilai sumber: 1.000 yuan). Untuk penipuan konsumen biasa, ganti rugi tiga kali lipat berlaku, dengan jumlah di bawah sekitar Rp1.342.393 (nilai sumber: 500 yuan) dibulatkan menjadi sekitar Rp1.342.393 (nilai sumber: 500 yuan) — lihat Bagian 8, Pasal 29. Mereka yang memproduksi dan menjual makanan harus mematuhi perizinan, pelabelan, dan batasan hukum pada klaim kesehatan; rinciannya ada di Bagian 12, Pasal 8–11. Terakhir, menyalahgunakan klaim ganti rugi dilarang: memalsukan bukti produksi ilegal untuk memeras pembayaran merupakan pemerasan dan dapat berujung pada rujukan pidana; begitu juga, mengajukan gugatan berdasarkan premis palsu dapat mengakibatkan denda, penahanan, atau gugatan balik untuk pencemaran nama baik. Bagian ini berlaku khusus untuk individu yang mencari perlindungan bagi diri mereka sendiri dan keluarga. ### 32. Periksa laporan inspeksi nasional, sertifikasi 3C, dan label energi sebelum membeli barang bernilai tinggi — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak dipungut biaya. Cukup luangkan waktu beberapa menit untuk mencari informasi di situs web Administrasi Negara untuk Regulasi Pasar dan Administrasi Sertifikasi dan Akreditasi. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Pada 2024, inspeksi nasional mencakup 25.250 kelompok produk, dengan 14,3% ditemukan tidak memenuhi syarat. Situasinya lebih buruk di platform e-commerce: dari 7.297 kelompok yang diperiksa, 23,5% gagal memenuhi standar, dibandingkan dengan 15,1% produk yang dijual di toko fisik. Sebelum membeli barang bernilai tinggi apa pun, luangkan waktu beberapa menit untuk memeriksa laporan inspeksi terbaru dan memverifikasi bahwa sertifikat 3C itu asli. Produk apa pun yang wajib mencantumkan label energi harus memilikinya. - Manfaat: Inspeksi pengawasan nasional 2024 memeriksa 25.250 kelompok produk, yang menghasilkan tingkat ketidakpatuhan sebesar 14,3%. Pada platform e-commerce, 7.297 kelompok diperiksa, dengan tingkat ketidakpatuhan sebesar 23,5% — naik 1,8 persentase poin dari tahun sebelumnya. Toko fisik mencatatkan 8.055 kelompok produk yang diperiksa, dengan tingkat ketidakpatuhan sebesar 15,1%. Keaslian sertifikat wajib produk (3C) dapat dicek melalui bagian “Hasil Sertifikasi” di situs web resmi Badan Sertifikasi dan Akreditasi. Label energi diatur secara ketat di bawah katalog produk; label tersebut harus mencantumkan tingkat efisiensi energi, metrik yang relevan, and kode identifikasi unik. Memalsukan atau menyalahgunakan label energi, atau gagal menerapkannya di tempat yang diwajibkan, dapat dijatuhi sanksi berdasarkan Undang-Undang Konservasi Energi di seluruh Tiongkok. - Tingkat bukti: B - Sumber: 市场监管总局 (2025). 关于 2024 年产品质量国家监督抽查情况的通报. ；国家认监委. 官网「认证结果」查询入口. ；国家发展改革委、国家质检总局 (2016). 能源效率标识管理办法（令第 35 号，第三、七、二十七条）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Inspeksi ini melibatkan regulator yang memilih sampel produk untuk diuji; hasilnya tidak merepresentasikan tingkat kepatuhan pasar secara keseluruhan, dan juga tidak bisa dipakai untuk memberi peringkat pada platform online. Tidak ada studi yang mengukur secara persis berapa banyak produk di bawah standar yang bisa dihindari dengan melakukan pengecekan semacam itu, itulah sebabnya butir ini diberi peringkat B. Platform verifikasi cx.cnca.cn yang dipakai di bagian ini tidak bisa diakses saat kami melakukan pengecekan; titik masuk yang benar adalah halaman beranda di cnca.gov.cn. Laporan inspeksi diperbarui setiap tahun, jadi selalu cek edisi terbaru saat kamu mengacunya. ### 33. Nilai gelang, giok, jam tangan mewah, dan barang koleksi berdasarkan “berapa banyak uang yang kamu keluarkan” alih-alih “berapa banyak uang yang kamu hemat” — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya di muka — hanya saja jangan membenarkan pembelian barang-barang ini dengan mengklaim bahwa nilainya akan naik di kemudian hari. Tantangan sebenarnya adalah menahan dorongan untuk mengalokasikan anggaran tambahan demi “preservasi nilai”. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Sebagian dari harga pembelian untuk barang-barang semacam itu sudah berupa pajak konsumsi: jam tangan dengan harga sekitar Rp26.847.850 (nilai sumber: 10.000 yuan) atau lebih dikenakan pajak sebesar 20%; perhiasan emas, platina, dan berlian dikenakan pajak sebesar 5%; batu permata dan giok lainnya dikenakan pajak sebesar 10%, ditambah PPN standar. Pajak ini tidak dapat diminta kembali saat kamu menjual kembali barang tersebut. Jika kamu benar-benar menyukai barang-barang ini, anggaplah sebagai pengeluaran pribadi alih-alih investasi. - Manfaat: Dari sisi pembelian, tarif pajak didefinisikan secara jelas dalam Jadwal Pajak Konsumsi: “jam tangan mewah” dikenakan pajak sebesar 20%. Dalam kategori “perhiasan dan batu permata berharga”, perhiasan emas, platina, dan berlian dikenakan pajak sebesar 5%, sementara batu permata dan giok lainnya dikenakan 10%. “Jam tangan mewah” didefinisikan sebagai jam tangan apa pun dengan harga jual (tidak termasuk PPN) sebesar sekitar Rp26.847.850 (nilai sumber: 10.000 yuan) atau lebih. Dari sisi penjualan kembali, Peraturan Pengelolaan Pegadaian berlaku: Pasal 36 membatasi masa gadai maksimal enam bulan; Pasal 37 menetapkan suku bunga berdasarkan suku bunga acuan enam bulan yang diterbitkan oleh Bank Rakyat Tiongkok, yang tidak dapat dipotong di muka dari jumlah pinjaman. Pasal 38 membatasi biaya komprehensif bulanan untuk menggadaikan jam tangan atau giok sebesar 42‰ dari jumlah pinjaman, ditambah biaya bulanan tambahan sebesar 4,2%. Untuk hipotek real estat, batas ini adalah 27‰, dan untuk jaminan hak milik adalah 24‰. Pasal 40 menyatakan bahwa jika pemberi gadai gagal menebus atau memperpanjang gadai dalam waktu lima hari sejak akhir masa berlaku, barang tersebut akan disita; Pasal 43 mengizinkan pelelangan barang sitaan yang bernilai lebih dari sekitar Rp80.543.550 (nilai sumber: 30.000 yuan), dengan hasil lelang yang pertama-tama untuk menutupi biaya lelang serta pokok pinjaman ditambah bunga, dan sisa apa pun dikembalikan kepada pemberi gadai (atau ditagih dari mereka jika tidak mencukupi). - Tingkat bukti: A - Sumber: 国务院 (2008). 中华人民共和国消费税暂行条例（国务院令第 539 号，附《消费税税目税率表》）. ；财政部、国家税务总局 (2006). 关于调整和完善消费税政策的通知（财税〔2006〕33 号）. ；商务部、公安部 (2005). 典当管理办法（2005 年第 8 号令，第三十六、三十七、三十八、四十、四十三条）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Saat kamu menggadaikan barang-barang ini, ingatlah bahwa biaya komprehensif bulanan dibatasi maksimal 42‰ dari jumlah pinjaman — yang setara dengan sekitar 50% dari nilai pinjaman selama setahun. Angka ini adalah perkiraan kasar yang didapat dengan mengalikan tarif bulanan dengan 12, bukan suku bunga tahunan yang pasti. Meskipun tarif pajak dan biaya dinyatakan secara jelas, tidak ada statistik resmi yang mengonfirmasi kenaikan nilai jangka panjang untuk barang-barang semacam itu; panduan ini tidak membuat prediksi atau dukungan apa pun. Poin utamanya adalah hindari memperlakukan pembelian pribadi sebagai investasi: membeli barang-barang ini semata-mata karena kamu senang memakainya adalah hal yang sangat wajar, tetapi menambah anggaran berdasarkan harapan harga jual kembali di masa depan adalah resep untuk kerugian finansial. Emas juga memerlukan pertimbangan tersendiri: batangan emas kelas investasi yang diperdagangkan berdasarkan berat berbeda dari perhiasan yang dijual per buah, yang mencakup biaya desain dan tenaga kerja yang tidak bisa didapat kembali saat dijual kembali. Harga yang tercantum di platform barang bekas bukanlah nilai transaksi yang sebenarnya dan tidak boleh diperlakukan sebagai tolok ukur pasar. ### 34. Untuk perhiasan dan batu permata, hanya terima laporan pengujian yang mencantumkan tanda CMA; verifikasi juga lembaga penerbit di situs web resmi regulator. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Mengecek kualifikasi sebuah lembaga hanya butuh waktu beberapa menit sebelum membuat pesanan. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Sertifikat dapat dipalsukan, jadi yang terpenting adalah mengonfirmasi lembaga yang menerbitkannya. Setiap organisasi pengujian yang diizinkan menerbitkan laporan harus memiliki kredensial yang tepat, dan laporannya harus menampilkan tanda CMA. Otoritas pengatur memublikasikan daftar lembaga bersertifikat di situs webnya, sehingga memudahkan kamu memastikan apakah suatu penyedia ada dalam daftar tersebut. Dalam kasus penegakan hukum yang sebenarnya, beberapa "sertifikat inspeksi nasional" yang menyertai barang terbukti dibuat-buat oleh pihak yang tidak berkaitan. - Manfaat: Aturan yang relevan dituangkan dalam *Langkah-Langkah Administratif untuk Pengakuan Kualifikasi Lembaga Inspeksi dan Pengujian*. Pasal 2 menyatakan bahwa pengakuan kualifikasi adalah proses perizinan bagi lembaga yang menyediakan data dan hasil dengan nilai pembuktian bagi publik; proses ini melibatkan tinjauan menyeluruh yang diikuti dengan penerbitan sertifikasi. Pasal 15 merinci bahwa tanda CMA terdiri dari logo CMA dan nomor sertifikat yang sesuai. Pasal 21 mewajibkan setiap lembaga yang menerbitkan data tersebut untuk menampilkan tanda ini di semua laporan. Pasal 22 mewajibkan pihak berwenang untuk memublikasikan semua lembaga bersertifikat dan statusnya saat ini secara daring. Pasal 34 mengenakan denda hingga sekitar Rp80.543.550 (nilai sumber: 30.000 RMB) pada setiap lembaga beroperasi tanpa sertifikasi yang tepat. Pasal 37 juga menghukum denda hingga sekitar Rp80.543.550 (nilai sumber: 30.000 RMB) untuk setiap tindakan pemalsuan, pengubahan, atau penyalahgunaan tanda sertifikasi tersebut. Contoh di dunia nyata menggambarkan aturan ini: pada Juni 2026, Administrasi Negara untuk Regulasi Pasar Tiongkok merilis kasus-kasus tipikal penipuan di pasar kerajinan tradisional. Salah satunya melibatkan siaran langsung di Donghai, Jiangsu, di mana para penjual mengklaim menawarkan "permata kelas A Burma yang alami, tidak dicuci asam, dan belum diproses" serta menampilkan "sertifikat inspeksi nasional". Namun, uji laboratorium mengungkapkan bahwa barang-barang tersebut adalah kuarsit yang dicelup, giok yang diolah, kaca, dan plastik; sertifikat tersebut telah dibuat oleh kenalan penjual. Kasus lain di kabupaten yang sama menemukan 469 produk kristal yang diduga palsu; 210 terbukti kristal alami sementara 259 adalah sintetis. Di Zhenping, Henan, sebuah toko memajang papan yang mengklaim kemitraan dengan "Pusat Pengujian Batu Permata GIA CMA Tiongkok" dan menjual 181 label sertifikasi "Pusat Pengawasan Kualitas Batu Permata Nasional" palsu beserta gelang di seluruh negeri. - Tingkat bukti: A - Sumber: 国家质量监督检验检疫总局 (2015 公布，2021 修改). 检验检测机构资质认定管理办法（第二、十五、二十一、二十二、三十四、三十七条）. ；国家市场监督管理总局 (2026). 市场监管总局公布一批传统工艺市场「打假清源」典型案例. ；国家标准化管理委员会. GB/T 16552—2017《珠宝玉石 名称》（现行，2018 年 5 月 1 日实施）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Tiongkok sudah menetapkan standar nasional untuk penamaan perhiasan dan batu permata. Kesimpulan pengujian sering kali ditulis sebagai "kuarsit (dicelup)" atau "giok (diolah)"; kata-kata di dalam tanda kurung menunjukkan perbedaan harga. Istilah seperti "kelas A", "tambang lama", dan "belum diproses" adalah istilah pemasaran, bukan kesimpulan teknis; siaran langsung yang disebutkan sebelumnya menggunakan frasa-frase ini. Taktik menipu lainnya yang dicatat dalam kasus-kasus ini meliputi pemalsuan lokasi penambangan, pementasan siaran langsung "penambang", pengerahan akun palsu online untuk mendongkrak penjualan, dan mengarang cerita tentang kebutuhan uang yang mendesak atau keadaan darurat keluarga. Klaim bahwa produk bisa "mengobati rematik, meningkatkan kekebalan tubuh, memperbaiki tidur, atau membersihkan pembuluh darah" juga dianggap sebagai iklan palsu dan diproses secara hukum. Untuk pembelian dalam jumlah besar, metode verifikasi umum diuraikan di Bagian 32 (memeriksa laporan sampel dan sertifikasi 3C). Informasi tentang siapa yang harus kamu hubungi saat masalah muncul dalam siaran langsung disediakan di Bagian 29 dan 30 (mengacu pada aturan platform dan meminta data dari platform). ### 35. Anggap penjualan acak seperti kotak misteri dan permainan gacha sebagai “uang yang tidak akan kembali” — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya langsung yang terlibat. Kamu hanya perlu menetapkan anggaran yang ketat sebelum membeli. Tantangan sebenarnya adalah menahan dorongan untuk terus membeli ketika kamu gagal mendapatkan barang yang kamu inginkan. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Penjual wajib menampilkan aturan pengundian, peluang, dan jumlah barang edisi terbatas dengan jelas. Mereka dilarang memanipulasi hasil di balik layar atau menawarkan kotak kosong. Meskipun pedoman tersebut menganjurkan penetapan jaminan minimum serta batasan pengeluaran dan jumlah undian, hal itu tidak wajib. Untuk kotak misteri yang dibeli secara daring, jika penjual sudah menjelaskan ketentuan dengan jelas dan kamu sudah mengonfirmasinya, kamu tidak dapat menggunakan hak pengembalian tujuh hari setelah membuka kotak tersebut. - Manfaat: Dasar dari aturan ini adalah "Pedoman Pengoperasian Bisnis Kotak Misteri (Uji Coba)". Pasal 9 mewajibkan daftar informasi penting untuk ditampilkan secara mencolok agar konsumen mengetahuinya sebelum membeli. Informasi ini mencakup nama produk, jenis, desain, aturan pengundian, distribusi barang, jumlah barang terbatas, probabilitas pengundian, dan rentang nilai barang. Pasal yang sama juga melarang tiga praktik: mengubah hasil pengundian atau probabilitas melalui manipulasi ujung belakang, menolak atau menunda pengiriman barang melalui *cashback* atau pertukaran, dan memproduksi kotak kosong. Pasal 11 hanya "mendorong" operator untuk menerapkan pengamanan seperti batasan waktu undian, pengeluaran, dan frekuensi guna mempromosikan konsumsi yang rasional. Pasal 17 berlaku untuk kotak misteri yang dijual secara daring; jika penjual telah memberi tahu kamu sepenuhnya dan kamu telah mengonfirmasi persyaratannya, hak pengembalian tujuh hari tidak berlaku setelah dibuka. Operator tidak boleh mengganti persetujuan eksplisit kamu dengan kotak yang telah dicentang sebelumnya. Pasal 21 menyatakan bahwa kotak misteri tidak boleh digunakan sebagai kedok perjudian. Pasal 23 melarang penjualan kepada anak-anak di bawah usia delapan tahun; bagi mereka yang berusia delapan tahun ke atas, persetujuan dari wali hukum harus diperoleh. - Tingkat bukti: A - Sumber: 市场监管总局 (2023). 盲盒经营行为规范指引（试行）（国市监稽发〔2023〕39 号，第九、十一、十七、二十一、二十三条）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Panduan ini berfungsi sebagai rekomendasi bagi operator dan bukan dasar hukum untuk sanksi. Jika terjadi perselisihan, undang-undang seperti Undang-Undang Kualitas Produk, Undang-Undang Persaingan Usaha Tidak Sehat, dan Undang-Undang Perlindungan Hak Konsumen yang berlaku. Alasan pengaduan khusus mencakup kegagalan mengungkap probabilitas, ketidaksesuaian antara probabilitas yang diiklankan dan kenyataan, serta penerimaan kotak kosong. Sebelum kamu mengajukan pengaduan, rekam tangkapan layar aturan dan proses membuka kemasan. Pengecualian hak pengembalian 7 hari mengharuskan penjual memberikan penjelasan penuh dan kamu mengonfirmasinya; pilihan bawaan tidak bisa menggantikan persetujuanmu. Aturan tambahan mengatur penjualan kepada anak di bawah umur: dilarang menjual kepada anak di bawah usia 8 tahun, dan bagi anak di bawah umur yang lebih tua, bukti izin wali wajib ada. Informasi mengenai pengembalian dana transaksi mikro game seluler yang dilakukan oleh anak-anak bisa kamu temukan di bagian 9 bab ini. Masa tenang 24 jam untuk pembelian besar yang tidak penting dijelaskan di bagian 23. Siklus "kegembiraan awal yang memudar menjadi pembelian lanjutan" dibahas di bagian 6, butir 23. ### 36. Jika kamu peduli dengan isi makananmu, beli produk kemasan: barang curah di konter ritel tidak diwajibkan secara hukum untuk mencantumkan daftar bahan — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Versi kemasan siap pakai dari barang yang sama biasanya sedikit lebih mahal daripada barang curah. Mengecek daftar bahan hanya butuh waktu beberapa detik. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Undang-undang hanya mewajibkan daftar bahan untuk makanan kemasan siap pakai; barang curah tidak memiliki persyaratan tersebut. Untuk produk curah, peritel hanya perlu menampilkan nama produk, tanggal produksi, masa simpan, dan rincian produsen. Jadi, tidak adanya penyebutan bahan tambahan bukan berarti bahan tersebut tidak ditambahkan — itu hanya berarti undang-undang tidak mewajibkannya untuk dicantumkan. Jika kamu peduli dengan isi makananmu, pilihlah versi kemasan siap pakai yang mencantumkan daftar bahan lengkap dan rincian bahan tambahan secara jelas. - Manfaat: Pasal 67 Undang-Undang Keamanan Pangan Tiongkok menetapkan bahwa semua makanan pra-kemas harus mencantumkan label yang berisi 9 informasi wajib. Butir kedua dalam daftar ini adalah "daftar bahan atau komponen", dan butir ketujuh adalah "nama generik dari setiap bahan tambahan makanan yang digunakan, sebagaimana didefinisikan dalam standar nasional". Pasal 68 berisi persyaratan yang jauh lebih sedikit untuk makanan curah: pasal ini hanya mewajibkan peritel untuk menampilkan nama produk, tanggal produksi atau nomor kelompok, masa simpan, serta nama, alamat, dan rincian kontak produsen pada kemasan atau wadah. Tidak ada penyebutan daftar bahan atau bahan tambahan di sini. Perbedaan ini paling terlihat pada produk hidangan laut beku. GB 2760—2024 mengizinkan penggunaan asam fosfat dan fosfat sebagai agen penahan kelembapan — yang biasa disebut sebagai agen penahan air — pada hidangan laut beku, dengan tingkat penggunaan maksimum yang diizinkan sebesar 5,0 g/kg yang dihitung sebagai fosfat. Penggunaan dalam batas ini sepenuhnya sah secara hukum. Masalah utama timbul dari penggunaan berlebihan dan praktik penambahan es untuk meningkatkan berat produk. Mengikuti laporan investigasi tahun 2025 oleh Gala 3·15 China Central Television, yang mengungkapkan bahwa beberapa produsen udang secara ilegal menambahkan agen penahan air (fosfat komposit) dalam jumlah berlebihan dan menambahkan es ekstra untuk mendongkrak berat, otoritas pengatur mewajibkan semua produk tersebut untuk mencantumkan dengan jelas agen penahan air seperti fosfat, berat bersih (tidak termasuk berat lapisan es), dan daftar bahan lengkap pada label mereka (persyaratan ini berlaku secara nasional, berdasarkan amandemen ketiga tahun 2025 untuk Undang-Undang Keamanan Pangan Tiongkok, yang berlaku efektif pada 1 Desember 2025). - Tingkat bukti: A - Sumber: 全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 中华人民共和国食品安全法（第六十七、六十八条，2025 年 9 月 12 日公布，2025 年 12 月 1 日施行）. ；国家卫生健康委员会、国家市场监督管理总局 (2024). 食品安全国家标准 食品添加剂使用标准（GB 2760—2024，附录 A 表 A.1「磷酸及磷酸盐」项下食品分类号 09.02.01 冷冻水产品；A.3 规定表 A.1 列出的食品添加剂按照规定的使用范围和最大使用量使用）. ；六安市市场监督管理局 (2025). 关于水产制品及使用保水剂的相关企业提醒告诫函（2025 年 3 月 24 日）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Fakta bahwa bahan tambahan tidak tercantum pada suatu produk bukan berarti bahan tersebut tidak ditambahkan — itu hanya berarti undang-undang tidak mewajibkannya untuk diungkap. Jika kamu ingin tahu persis apa isi suatu produk, selalu pilih versi kemasan siap pakai. Untuk udang beku, filet ikan, dan barang sejenis, berat bersih yang tercantum pada kemasan sudah mengecualikan berat lapisan es; menggunakan angka ini untuk menghitung harga satuan memberikan perkiraan biaya yang jauh lebih akurat. Untuk produk curah yang dihargai berdasarkan berat, berat yang benar-benar bisa dimakan setelah dicairkan mungkin turun drastis. Zat penahan air adalah sah secara hukum dan bukan bahaya keamanan selama dipakai dalam batas yang diizinkan — jangan keliru mengiranya sebagai racun. Pemakaian yang berlebihan dan es tambahan murni adalah masalah komersial: pada akhirnya kamu membayar harga tinggi untuk sebagian besar kandungan air. Sebaliknya, konter barang curah mungkin juga gagal menampilkan 4 rincian wajib yang diminta oleh Pasal 68: nama produk, tanggal produksi, masa simpan, dan info kontak produsen. Gagal menampilkan salah satu hal ini merupakan pelanggaran hukum. Kamu bisa memilih untuk tidak membeli produk tersebut atau mengajukan pengaduan lewat saluran telepon kanal pengaduan konsumen resmi Indonesia. Bagi pemilik bisnis yang ingin menjual makanan kemasan, persyaratan pelabelan khusus diuraikan di Bagian 12, Pasal 9 panduan ini. Butir ini memberikan manfaat paling tinggi bagi kamu dan keluargamu. ### 37. Jual saham yang nilainya turun sesuai aturan yang telah ditentukan — jangan coba meratakan biaya dengan membeli lebih banyak — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Bagian yang sulit adalah mengakui kerugian dan benar-benar menjual saham tersebut. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Sifat dasar manusia mendorong kita untuk menjual saham yang untung dan menahan saham yang rugi. Berdasarkan data 7 tahun dari 10.000 akun di AS, saham yang naik dijual sekitar 50% lebih sering daripada saham yang turun. Investor yang sama juga cenderung menambah posisi pada saham yang merugi. Namun, selama tahun berikutnya, saham merugi yang tidak disukai tersebut berkinerja lebih buruk daripada saham untung yang dijual dengan selisih rata-rata 3,4 persentase poin. - Manfaat: Studi ini meneliti setiap transaksi yang dilakukan oleh 10.000 akun di pialang diskon AS dari 1987 hingga 1993. Proporsi saham menguntungkan yang dijual (PGR) adalah 0,148, sedangkan proporsi saham merugi yang dijual (PLR) adalah 0,098 — selisih 0,050 dengan nilai t melebihi 35. Dengan kata lain, saham yang naik dijual lebih dari 50% lebih sering daripada saham yang turun. Investor juga lebih sering membeli saham yang merugi: tingkat pembelian kembali untuk saham merugi adalah 0,135 versus 0,094 untuk saham untung, sekali lagi dengan signifikansi statistik yang kuat. Data tersebut juga membantah keyakinan bahwa “saham yang terjebak pada akhirnya akan bangkit kembali.” Selama tahun berikutnya, kelebihan imbal hasil dari saham untung yang dijual melampaui saham merugi yang ditahan sebesar 3,4 persentase poin. Kelebihan imbal hasil ini merepresentasikan kinerja di atas indeks pasar. Sebagai ilustrasi konkret, menjual saham merugi senilai sekitar Rp17.998.000 (nilai sumber: $1.000) alih-alih saham yang menang akan menghasilkan imbal hasil sekitar 4,4% lebih tinggi pada tahun berikutnya; angka ini mencakup penghematan pajak dari penjualan dini berdasarkan aturan pajak AS (1987-1993). - Tingkat bukti: A - Sumber: Odean T (1998). Are Investors Reluctant to Realize Their Losses? The Journal of Finance 53(5):1775-1798. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Poin ini membahas keputusan “menjual atau tidak menjual”; poin 15 (“hindari perdagangan berlebihan”) membahas seberapa sering melakukan perdagangan — keduanya tidak saling bertentangan. Mengikuti aturan yang telah ditentukan justru mengurangi jumlah perdagangan. Secara matematis, membeli lebih banyak saham memang menurunkan biaya rata-rata per saham, tetapi memperlakukannya sebagai cara untuk memulihkan kerugian adalah hal yang keliru; langkah itu hanya menambah jumlah modal yang tertanam dalam satu saham (lihat poin 19, “jangan pertaruhkan segalanya pada satu saham”). Perhitungan pajak hanya berlaku untuk sistem AS dan tidak bisa langsung diterapkan di Tiongkok; semua kesimpulan lainnya tetap sah. Data berasal dari akun-akun di AS pada tahun 1980-an–1990-an; biaya perdagangan dan aturan pajak berbeda bagi investor saham A. Informasi ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat investasi. ### 38. Hindari perdagangan saat pasar berfluktuasi tajam — jangan tingkatkan aktivitas ketika pasar sedang panas-panasnya - Biaya: Tidak ada biaya langsung. Tantangan sebenarnya adalah menahan dorongan untuk berdagang lebih sering ketika orang lain tampak menghasilkan uang. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: Peneliti menganalisis data dari 40 juta akun di Bursa Efek Shanghai dari Juli 2014 hingga Desember 2015. Sebanyak 85% rumah tangga terbawah, yang sering berdagang, akhirnya menghasilkan sekitar Rp671.196.250.000.000 (nilai sumber: 250 miliar yuan) lebih sedikit daripada mereka yang sekadar memegang saham mereka. Jumlah itu setara dengan sekitar 30% dari nilai portofolio awal mereka. Selama periode dua setengah tahun yang lebih tenang sebelum masa itu, selisih antara trader aktif dan pemegang pasif hanya 1% hingga 3%. - Manfaat: Studi ini mengandalkan catatan transaksi harian dari semua akun Bursa Shanghai, dengan total hampir 40 juta. Periode analisis mencakup 18 bulan, di mana Indeks Komposit Shanghai naik lebih dari 150% sebelum mencapai puncaknya di 5.166,35 poin pada 12 Juni 2015, lalu turun 40% pada akhir tahun. Rumah tangga dikelompokkan berdasarkan ukuran portofolio awal; kelompok terkecil membentuk 85% dari semua akun, sementara kelompok terbesar hanya 0,5%. Kedua kelompok memulai dengan ekuitas total yang serupa — masing-masing sekitar Rp2.362.610.800.000.000–Rp2.169.306.280.000.000 (nilai sumber: 880 miliar dan 808 miliar yuan). Kelompok pertama kehilangan sekitar Rp671.196.250.000.000 (nilai sumber: 250 miliar yuan) karena perdagangan yang berlebihan, sedangkan kelompok kedua menghasilkan sekitar Rp681.935.390.000.000 (nilai sumber: 254 miliar yuan). Angka-angka ini masing-masing mewakili sekitar 28% dan 31% dari portofolio awal mereka. Sebaliknya, selama periode yang lebih tenang dari pertengahan 2012 hingga pertengahan 2014, perbandingan yang sama menunjukkan selisih hanya 1% hingga 3%. Rata-rata, rumah tangga memperdagangkan kepemilikan mereka kira-kira setiap tiga minggu sekali selama fase volatil ini — hampir 18 kali per tahun. - Tingkat bukti: A - Sumber: An L, Lou D, Shi D (2022). Wealth redistribution in bubbles and crashes. Journal of Monetary Economics 126:134-153. ；同文作者公开的工作论文稿（2021 年 10 月，本条数字按它逐字核对）. - Catatan: Penelitian ini tidak menyarankan untuk menghindari kepemilikan saham sama sekali. Penelitian ini membandingkan hasil antara investor aktif dan pasif di lingkungan pasar yang sama. Uang yang hilang dari akun yang lebih kecil lari ke investor perorangan yang lebih besar, yang menyumbang sekitar 90% dari total volume perdagangan selama periode ini. Tidak ada statistik resmi yang mengonfirmasi klaim yang sering diulang bahwa “90% investor ritel merugi,” jadi angka ini tidak dipakai di sini. Tingkat perputaran memberikan konteks yang berguna: rumah tangga AS, seperti yang dicatat dalam butir 15, berdagang hanya sekitar tiga perempat lebih jarang per tahun. Informasi ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat investasi. ### 39. Mau berinvestasi di aset luar negeri seperti saham AS? Gunakan reksa dana QDII atau program Hong Kong Stock Connect — jangan buka rekening di pialang asing, dan jangan gunakan kuota valuta asing tahunanmu untuk membeli saham asing. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya langsung — kamu bisa membeli reksa dana QDII lewat aplikasi bank atau pialangmu sendiri hanya dalam beberapa menit. Sebagai gantinya, pilihan reksa dana yang tersedia lebih terbatas daripada di pialang asing. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Mulai Mei 2026, pialang asing seperti Tiger Brokers, Futu, dan LongBridge tidak lagi diizinkan menerima akun baru dari investor daratan. Pemilik akun yang sudah ada hanya boleh menjual kepemilikan mereka dan menarik dana dalam waktu 2 tahun; pembelian berikutnya tidak diizinkan. Menggunakan kuota valursa asing tahunanmu untuk membeli saham luar negeri juga dilarang; pelanggar akan kehilangan hak atas kuota tersebut untuk tahun berjalan dan 2 tahun berikutnya. Satu-satunya cara legal untuk berinvestasi pada aset asing tetaplah reksa dana QDII dan program Hong Kong Stock Connect. - Manfaat: Pada 22 Mei 2026, 8 otoritas Tiongkok — termasuk Komisi Regulasi Sekuritas Tiongkok, Kementerian Perindustrian dan Teknologi Informasi, Kementerian Keamanan Publik, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Negara untuk Regulasi Pasar, Administrasi Regulasi Keuangan Nasional, Administrasi Ruang Siber Tiongkok, dan Administrasi Negara Valursa Asing — secara bersama-sama menerbitkan rencana untuk memberantas kegiatan sekuritas, berjangka, dan dana lintas batas secara ilegal secara menyeluruh. Tujuannya adalah untuk menghilangkan kegiatan tersebut sepenuhnya dalam waktu 2 tahun. Perusahaan asing tidak boleh lagi memasarkan atau menggaet klien di Tiongkok, atau menyediakan layanan seperti pembukaan rekening, eksekusi perdagangan, atau transfer dana. Untuk pemegang rekening saat ini, hanya penjualan satu arah dan penarikan yang diizinkan; setelah 2 tahun, semua situs web, aplikasi perdagangan, dan server terkait harus ditutup. Pada hari yang sama, CSRC mengumumkan akan menyita seluruh pendapatan ilegal Tiger Brokers, Futu, dan LongBridge serta menjatuhkan sanksi berat. Panduan resmi menekankan penggunaan saluran legal seperti Hong Kong Stock Connect, reksa dana QDII, dan Cross-Border Wealth Management Link untuk investasi luar negeri. Sementara itu, Administrasi Negara Valursa Asing secara tegas menyatakan bahwa valursa asing pribadi tidak boleh digunakan untuk properti luar negeri, investasi sekuritas, asuransi jiwa, atau tujuan akun modal lain yang tidak disetujui yang serupa. Pelanggar akan dimasukkan ke dalam "daftar pengawasan", kehilangan tunjangan valursa asing tahunan selama 3 tahun, menghadapi sanksi administratif, kemungkinan investigasi pencucian uang, dan catatan negatif pada riwayat kredit mereka (berlaku mulai Mei 2026). - Tingkat bukti: A - Sumber: 中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会等八部门联合印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》. ；中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会有关部门负责人就《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》答记者问. ；中国证监会 (2026-05-22). 证监会严肃查处老虎等机构非法跨境展业案件. ；国家外汇管理局 (2021). 个人购汇申请书（附件 1）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Peraturan ini menargetkan perusahaan pialang asing, bukan investor individu; tidak ada sanksi yang ditentukan bagi investor itu sendiri. Mereka yang sudah memiliki rekening di luar negeri hanya perlu menjual dan menarik dana dalam waktu 2 tahun. Masing-masing dari 3 saluran legal memiliki kriteria kelayakan tersendiri — pastikan untuk memeriksanya dengan bank atau pialangmu. Kinerja kuat saham AS di masa lalu tidak menjamin imbal hasil di masa depan. Saat berinvestasi melalui reksa dana QDII, ikuti prinsip yang sama yang diuraikan dalam poin 17 (reksa dana indeks berbasis luas) dan 19 (jangan memusatkan aset pada satu saham, platform, atau pasar saja) — pilihlah reksa dana indeks yang terdiversifikasi alih-alih bertaruh pada satu pasar. Batas terpisah berlaku untuk penarikan tunai luar negeri; lihat poin 21.6 untuk detailnya. Informasi ini bukan merupakan nasihat investasi. ### 40. Beli asuransi hanya untuk kerugian yang tidak bisa ditanggung tabunganmu; gunakan dana darurat untuk kerugian yang masih mampu kamu tanggung — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak butuh uang. Yang perlu kamu lakukan hanyalah mencatat potensi kerugian besar yang mungkin dihadapi rumah tanggamu dan menentukan mana yang melebihi kapasitas tabunganmu. Ini memakan waktu sekitar setengah jam. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Premi yang kamu bayar tidak semuanya dikembalikan kepadamu; sebagian digunakan untuk biaya operasional dan keuntungan perusahaan asuransi. Oleh karena itu, asuransi hanya berguna untuk kejadian langka yang jika tidak diatasi akan menguras keuanganmu — seperti penyakit serius, kecelakaan mobil yang menyebabkan cedera pada orang lain, atau kematian pencari nafkah utama. Untuk kerugian yang lebih kecil yang bisa diatasi oleh tabunganmu, dana darurat adalah pilihan yang lebih baik. - Manfaat: Hanya sebagian kecil dari premi yang dikumpulkan oleh perusahaan asuransi yang dibayarkan sebagai klaim. Sisanya menutupi biaya penjualan, administrasi, dan keuntungan. Peraturan mewajibkan perusahaan asuransi yang menjual paket kesehatan individu jangka pendek untuk mempublikasikan “rasio klaim keseluruhan” mereka di situs web mereka setiap enam bulan; angka ini secara garis besar menunjukkan proporsi premi yang dibayarkan dalam bentuk klaim. Rata-rata, membeli asuransi untuk risiko tertentu pada akhirnya akan sedikit lebih mahal seiring berjalannya waktu. Sisi positifnya adalah asuransi menyebarkan pengeluaran yang berpotensi membebani ke dalam serangkaian pembayaran tahunan yang dapat dikelola. Semakin kecil kerugian dan semakin mudah bagimu membayarnya dari kantong sendiri, semakin tidak menguntungkan pertukaran ini. Mengikuti logika ini, beberapa jenis asuransi yang disebutkan sebelumnya dalam buku ini layak dibeli: asuransi kesehatan satu tahun dibahas di Bagian 7, Butir 20; asuransi tanggung jawab hukum kendaraan bermotor untuk pengemudi dibahas di Butir 26 bagian ini; pertolongan medis luar negeri dirinci di Bagian 21, Butir 4; dan asuransi jiwa berjangka untuk rumah tangga yang bergantung pada penghasilanmu dijelaskan di Butir 41 bagian ini (berlaku secara nasional sejak 2021). - Tingkat bukti: C - Sumber: 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Rekomendasi ini mendapat Peringkat C karena tidak ada statistik resmi untuk menentukan secara pasti polis mana yang menawarkan nilai terbaik. Panduan yang diberikan di sini bertujuan membantumu membuat pilihan yang masuk akal. Untuk risiko berbiaya rendah — seperti layar ponsel retak atau keterlambatan penerbangan kecil — kamu bisa menanggung sendiri biayanya dengan mudah, jadi polis-polis ini umumnya tidak diperlukan. Begitu pula, jika tabunganmu bisa menopangmu selama satu atau dua tahun tanpa penghasilan, kamu boleh melewatkan asuransi penyakit kritis, yang menggantikan pendapatan yang hilang selama sakit. Asuransi kesehatan dasar adalah program asuransi sosial wajib; asuransi ini tidak masuk dalam kerangka evaluasi ini dan harus tetap dibeli, seperti yang dijelaskan di Bagian 7, Butir 9. Untuk pengeluaran tak terduga yang lebih kecil, dana darurat adalah perlindungan yang tepat, seperti yang dijelaskan pada Butir 27 di bagian ini. Pada akhirnya, penerima manfaat utama dari saran ini adalah kamu dan keluargamu. ### 41. Jika ada anggota keluarga yang bergantung pada penghasilanmu, belilah asuransi jiwa berjangka untuk pencari nafkah terlebih dahulu, bukan untuk anak-anakmu. — Ada konteks luar negeri - Biaya: sekitar jutaan hingga puluhan juta rupiah (perkiraan nilai sumber: Beberapa ratus hingga beberapa ribu yuan) per tahun, tergantung pada usia, jumlah pertanggungan, dan jangka waktu polis (ini adalah perkiraan kasar penulis; tidak ada angka resmi). Pastikan untuk mengungkapkan status kesehatanmu secara jujur sebelum mendaftar; prosesnya memakan waktu sekitar setengah jam. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Asuransi jiwa berjangka melindungimu hanya selama sejumlah tahun tertentu. Jika kamu meninggal dunia dalam periode tersebut, keluargamu akan menerima pembayaran. Perlindungan ini dimaksudkan untuk melindungi tanggungan yang mengandalkan penghasilanmu — misalnya, jika cicilan rumahmu belum lunas atau anak-anakmu masih kecil. Jika tidak ada orang yang bergantung secara keuangan kepadamu, asuransi ini tidak diperlukan. Karena anak-anak tidak menghasilkan pendapatan, undang-undang juga membatasi jumlah manfaat kematian yang dapat dibayarkan untuk mereka. - Manfaat: Definisi peraturan mengklasifikasikan asuransi jiwa sebagai asuransi pribadi di mana rentang hidup manusia berfungsi sebagai kejadian yang diasuransikan; ini mencakup asuransi jiwa berjangka, seumur hidup, and dwiwarna (endowment). Asuransi jiwa berjangka membayar klaim hanya pada saat kematian tertanggung dalam jangka waktu tertentu. Asuransi jiwa seumur hidup tetap berlaku sepanjang hidup. Asuransi kecelakaan hanya memberikan kompensasi atas kematian atau disabilitas yang disebabkan oleh kecelakaan; asuransi ini tidak menanggung kematian akibat penyakit dan dengan demikian tidak dapat menggantikan asuransi jiwa. Kontrak yang mewajibkan pembayaran kematian harus disetujui dan disepakati oleh tertanggung; jika tidak, kontrak tersebut tidak sah. Orang tua dapat membeli pertanggungan kematian untuk anak di bawah umur tanpa persetujuan tersebut, tetapi total pembayaran untuk kematian anak tidak boleh melebihi batas undang-undang. Jumlah pertanggungan tipikal mencapai sekitar Rp268.478.500 (nilai sumber: 100.000 yuan), dan tambahan sekitar Rp268.478.500 (nilai sumber: 100.000 yuan) lagi, maka peringkat “manfaat tinggi” diberikan. Tidak ada rekomendasi resmi untuk tingkat pertanggungan yang ideal; metode perhitungan penulis menambahkan sisa utang hipotek, perkiraan pengeluaran hingga anak-anak mencapai usia dewasa, dan biaya rumah tangga senilai beberapa tahun (berdasarkan data nasional yang direvisi pada 2015). - Tingkat bukti: C - Sumber: 中国保险监督管理委员会 (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. ；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Peringkat C ini berasal dari ketiadaan panduan resmi di luar definisi dasar dan batas klaim; rekomendasi “prioritaskan orang dewasa” mengikuti secara logis dari prinsip “siapa pun yang kehilangan pendapatan akan membahayakan stabilitas rumah tangga.” Kematian seorang anak tidak mengurangi pendapatan rumah tangga, sementara kehilangan pencari nafkah utama membuat cicilan rumah dan biaya anak tidak terbayar. Saat dana terbatas, prioritaskan asuransi jiwa berjangka dan pertanggungan medis satu tahun untuk orang dewasa sebelum memikirkan perlindungan serupa untuk anak-anak. Untuk perincian tentang pengungkapan jujur dan pembaruan terjamin, lihat Bagian 7, Pasal 20 (asuransi kesehatan satu tahun). Penerima manfaat yang ditunjuk di sini masuk dalam Kategori ②: pasangan dan anak-anakmu. ### 42. Menyesali polis asuransi pribadi yang sudah ditandatangani lebih dari setahun? Kamu bisa membatalkannya pada masa tenang dan mendapatkan kembali sebagian besar preminya. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya yang dikeluarkan. Panggilan singkat ke layanan pelanggan perusahaan asuransi atau kunjungan singkat ke kantor cabang hanya butuh waktu beberapa menit. Tantangan sebenarnya adalah tetap tenang setelah menandatangani dan meluangkan waktu untuk membaca kontrak dalam waktu 15 hari. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Semua polis asuransi pribadi dengan jangka waktu lebih dari 1 tahun mencakup masa tenang. Untuk polis yang dibeli lewat bank, masa tenang ini dimulai 15 hari setelah kamu menerima dokumen polis, dan pembatalan selama masa ini dikenakan biaya administrasi maksimal sekitar Rp26.848 (nilai sumber: 10 yuan). Setelah masa ini ditutup, kamu hanya akan menerima bagian premi yang diizinkan untuk ditarik kembali oleh polis, yang biasanya jauh lebih sedikit daripada yang kamu bayar di awal. Perusahaan asuransi sering menelepon untuk mengecek apakah kamu benar-benar paham ketentuannya — jujurlah jika kamu masih belum jelas. - Manfaat: Peraturan mewajibkan semua polis asuransi pribadi dengan jangka waktu lebih dari 1 tahun untuk menyatakan dengan jelas tanggal mulai dan durasi masa tenang, serta hak pemegang polis selama masa tersebut. Masa tenang untuk asuransi kesehatan jangka panjang minimal harus 15 hari. Untuk semua polis serupa yang dijual melalui bank, kontrak secara tegas menetapkan masa tenang ini selama 15 hari, dihitung dari hari kalender alami setelah kamu menerima dan menandatangani dokumen polis. Sampul polis juga harus memuat pemberitahuan ini: “Kamu berhak membatalkan polis ini secara penuh (dikurangi biaya administrasi maksimal sekitar Rp26.848 (nilai sumber: 10 yuan)) dalam waktu 15 hari sejak menerimanya. Membatalkan setelah periode ini akan mengakibatkan kerugian finansial.” Bahkan setelah masa tenang berakhir, kamu tetap dapat mengakhiri kontrak kapan saja, dan perusahaan asuransi wajib mengembalikan nilai tunai polis — bagian premi yang dapat ditarik kembali — dalam waktu 30 hari sesuai ketentuan kontrak. Regulator keuangan mencatat bahwa pembatalan asuransi pribadi jangka panjang setelah masa tenang biasanya menghasilkan pembayaran nilai tunai yang lebih rendah daripada total premi yang dibayarkan. Perusahaan asuransi juga harus menghubungi pemegang polis baru dari rencana tersebut selama masa tenang untuk memastikan mereka mengetahui potensi kerugian finansial dari pembatalan dan hak mereka selama masa tenang ini (berlaku nasional sejak 2010 dan 2019). - Tingkat bukti: A - Sumber: 中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十六、六十七、六十八条）. ；中国银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第十五条）. ；中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号，产品说明书要列明犹豫期的起算时间、天数和权利）. ；中国保险监督管理委员会 (2010). 人身保险业务基本服务规定（保监会令 2010 年第 4 号，第十五条）. ；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十五、四十七条. ；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Masa tenang adalah ketentuan wajib untuk semua polis asuransi pribadi dengan jangka waktu lebih dari 1 tahun. Tidak ada persyaratan seperti itu untuk polis asuransi kesehatan atau kecelakaan berjangka 1 tahun, jadi kamu perlu memeriksa ketentuan kontrak khusus untuk hal ini. Untuk polis yang tidak dibeli melalui bank, durasi pasti ditentukan dalam kontrak — pastikan untuk mencari klausul “masa tenang” segera setelah kamu mendapatkan polis. Rencana asuransi tabungan dan pembagi dividen membutuhkan pembayaran premi yang lebih tinggi, sehingga memanfaatkan periode ini sangat bermanfaat untuk polis tersebut; lihat butir 25 di bagian ini untuk rincian lebih lanjut tentang rencana non-tabungan. Kami menilai manfaat ini sebagai “sedang” karena penghematan yang dapat kamu capai adalah selisih antara total premi yang dibayarkan dan nilai tunai yang kamu terima, yang biasanya berkisar sekitar jutaan hingga puluhan juta rupiah (perkiraan nilai sumber: dari beberapa ratus hingga beberapa ribu yuan) — tidak ada statistik resmi mengenai angka ini. Kamu adalah satu-satunya penerima manfaat dari ketentuan ini. ### 43. Sebelum menandatangani di konter bank, periksa apakah itu tabungan atau asuransi. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tanpa biaya sama sekali. Cukup luangkan waktu beberapa menit untuk membaca sampul kontrak. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Bank boleh menjual asuransi atas nama perusahaan asuransi, tetapi tidak boleh menampilkannya sebagai simpanan. Sampul kontrak harus mencantumkan tulisan "Kontrak Asuransi" dan nama perusahaan asuransi dengan huruf besar; istilah seperti "simpanan" atau "tabungan" sama sekali tidak boleh digunakan. Jika nama perusahaan asuransi tertera di sampul, uangmu bukanlah simpanan, dan membatalkan polis setelah masa tenang akan membuatmu rugi. Pada prinsipnya, orang berusia 65 tahun ke atas hanya dapat membeli asuransi dengan imbal hasil terjamin saat bertransaksi di bank. - Manfaat: Peraturan secara tegas melarang bank menggabungkan asuransi dengan simpanan tabungan, reksa dana, atau produk kekayaan bank lainnya. Mereka tidak boleh membandingkan imbal hasil asuransi secara langsung dengan hasil simpanan, atau mengklaim imbal hasil yang tidak pasti sebagai hal yang dijamin. Dokumen asuransi dan materi promosi tidak boleh menggunakan nama atau logo bank, atau berisi frasa seperti “simpanan”, “tabungan”, atau “ditawarkan bersama oleh bank”. Sampul kontrak harus menampilkan “Kontrak Asuransi” dalam ukuran font tidak kurang dari 72 poin dan nama perusahaan asuransi dalam ukuran font tidak kurang dari 2 poin. Untuk 3 kelompok pelanggan tertentu, hanya produk asuransi dengan manfaat terjamin yang boleh dijual: pendaftar berusia di atas 65 tahun; pendaftar berusia di atas 60 tahun yang membeli rencana pembayaran cicilan; dan pendaftar yang pendapatan tahunannya di bawah Pendapatan Disposable per Kapita lokal. Polis untuk kelompok ini harus ditanggung secara manual oleh perusahaan asuransi, bukan diterbitkan secara otomatis di kantor cabang bank. Agen asuransi dilarang menjual asuransi di dalam area bank. Untuk setiap polis asuransi yang dijual oleh bank dengan jangka waktu lebih dari 1 tahun, masa tenang 15 hari berlaku; membatalkan setelah periode ini akan menimbulkan kerugian finansial. (Nasional, berlaku efektif Oktober 2019) - Tingkat bukti: B - Sumber: 中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十、三十一、三十二、三十六、四十二、四十九条）. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Barang ini diberi peringkat B karena aturannya sangat jelas, tetapi belum ada data resmi tentang jumlah uang yang hilang dari konsumen yang telantar. Anggota keluarga lanjut usia sangat rentan terhadap masalah ini saat menaruh uang di bank; pastikan kamu memeriksa sampul kontrak untuk mereka. Jika kamu sudah menandatangani kontrak itu, kamu bisa membatalkannya dalam waktu 15 hari menurut Pasal 42 (Masa Tenang). Untuk pengaduan tentang potensi penipuan, lihat Pasal 44 (Bantuan Pembatalan Polis). Penerima manfaat utama dari panduan ini adalah kamu dan kerabat lanjut usia. ### 44. Untuk membatalkan polis asuransimu, hubungi langsung perusahaan asuransi dan jangan gunakan agen pembatalan polis. Jika kamu merasa disesatkan, hubungi 12378 untuk bantuan gratis. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya apa pun. Cukup hubungi layanan pelanggan perusahaan asuransi atau datangi kantor cabangnya; cara ini mungkin butuh sedikit lebih banyak usaha daripada lewat perantara. - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Iklan online yang menjanjikan "pengembalian dana polis utuh tanpa biaya jika gagal" biasanya berasal dari jasa pembatalan ilegal. Mereka lazimnya mengambil 30-50% dari uang pengembalian dan meminta KTP, data bank, serta kode verifikasimu. Begitu polis dibatalkan, perlindunganmu otomatis berakhir. Jika kamu merasa tertipu, hubungi dulu layanan pelanggan perusahaan asuransi; jika tidak berhasil, hubungi 12378—layanan ini sama sekali gratis. - Manfaat: Pada Februari 2026, Administrasi Pengaturan Keuangan Nasional Tiongkok, Administrasi Ruang Siber, Kementerian Keamanan Publik, Bank Rakyat Tiongkok, dan Komisi Pengaturan Sekuritas Tiongkok secara bersama-sama mengeluarkan peringatan. Peringatan tersebut menyatakan bahwa klaim "pengembalian dana polis penuh" adalah palsu dan bertentangan dengan undang-undang asuransi. "Agen pembatalan polis" membebankan biaya yang besar; jika kamu mencoba mundur dari layanan mereka, mereka dapat menuntutmu karena "pelanggaran kontrak". Mereka juga mengumpulkan data pribadi seperti kartu SIM, rekening bank, detail polis, alamat rumah, bahkan informasi sekolah anak—data yang dapat dijual kembali, yang berujung pada penipuan atau pencurian identitas. Pemberitahuan dari regulator keuangan Ningxia pada Juni 2026 memberikan rincian lebih lanjut: agen tersebut meminta 30-50% dari jumlah pengembalian dana sebagai biaya dan mengenakan penalti tinggi jika kamu mundur. Mereka bahkan menginstruksikan klien untuk memalsukan klaim misrepresentasi penjualan atau tanda tangan palsu. Mengikuti saran tersebut dapat melanggar undang-undang keamanan publik; dalam kasus parah, hal itu dapat merupakan pencemaran nama baik atau pemerasan. Setelah dibatalkan, pertanggungan langsung berakhir. Pengajuan di masa mendatang untuk polis serupa mungkin ditolak atau berbiaya lebih mahal karena faktor usia atau masalah kesehatan. Jika kamu benar-benar merasa disesatkan, hubungi dulu layanan pelanggan resmi perusahaan asuransi; jika belum terselesaikan, hubungi 12378. Jika kamu sementara waktu tidak mampu membayar premi, tanyakan kepada perusahaan asuransi tentang opsi seperti nilai bebas premi yang dikurangi atau pinjaman polis. Nilai bebas premi yang dikurangi berarti kamu berhenti membayar premi, meskipun pertanggungan berkurang secara proporsional (berlaku nasional, 2026). - Tingkat bukti: B - Sumber: 金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. ；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. ；湖南金融监管局 (2025-07-23). 关于防范非法「代理退保」黑灰产的风险提示. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Pada tahun 2025, regulator keuangan Hunan melaporkan satu kasus: seorang wanita mengikuti "saran" dari seorang "teman" untuk memakai jasa agen pembatalan dan membayar "biaya konsultasi". Pada akhirnya, polisnya hanya dikembalikan sebesar nilai tunainya. Tiga bulan kemudian, dia didiagnosis menderita kanker payudara—dan tidak lagi memiliki perlindungan penyakit kritis. Kamu harus memikirkan untung ruginya: jika pertanggungan masih berguna, pertimbangkan nilai bebas premi alih-alih pembatalan. Jika kamu masih dalam masa tenang, lihat Pasal 42 (Masa Tenang). Kesejahteraan dirimu sendiri adalah prioritas utama. ### 45. Menuliskan penerima manfaat yang spesifik pada polis memudahkan keluarga mengklaim pembayaran: 5 tahun untuk asuransi jiwa dan 2 tahun untuk polis lainnya. — Ada konteks luar negeri - Biaya: Tidak ada biaya. Kamu cukup mengisi bagian ini sekali saat membeli polis; perubahan apa pun pada penerima manfaat setelahnya harus diberitahukan secara tertulis kepada perusahaan asuransi. Harga di atas adalah nilai sumber; untuk membeli di Indonesia, lihat [harga lokal atau cara meminta tarif](../../docs/research/id/Harga-Dan-Kurs-2026.md). - Singkatnya: **Rujukan asing; periksa aturan Indonesia.** Jika tidak ada penerima manfaat yang ditulis, atau jika penerima manfaat yang ditunjuk meninggal dunia lebih dulu, uang klaim akan dihitung sebagai harta warisan almarhum dan harus dipakai untuk melunasi utang-utang almarhum terlebih dahulu. Jika "Pasangan: [Nama]" tercantum sebagai penerima manfaat tetapi keduanya kemudian bercerai, polis tersebut dianggap tidak memiliki penerima manfaat saat klaim diajukan. Keluarga harus tahu keberadaan polis ini: untuk asuransi jiwa, klaim harus diajukan dalam 5 tahun sejak mengetahui kematian tertanggung; untuk polis jenis lain, batas waktunya adalah 2 tahun. Secara keseluruhan, 100.000 orang terdampak oleh situasi seperti ini, dan 100.000 orang lainnya menghadapi kendala serupa. - Manfaat: Undang-undang asuransi menetapkan bahwa penerima manfaat harus ditunjuk oleh tertanggung atau pemegang polis, di mana penunjukan oleh pemegang polis memerlukan persetujuan tertanggung. Dalam 3 skenario khusus, pembayaran diklasifikasikan sebagai bagian dari harta warisan tertanggung dan dibagikan sesuai aturan warisan standar: 1) Tidak ada penerima manfaat yang dinamai, atau penunjukannya ambigu; 2) Penerima manfaat yang ditunjuk meninggal dunia sebelum tertanggung, tanpa ada penerima manfaat sah lainnya; 3) Penerima manfaat secara hukum kehilangan atau secara sukarela melepaskan haknya atas manfaat, juga tanpa ada penerima manfaat sah lainnya. Jika tertanggung dan penerima manfaat meninggal dunia dalam insiden yang sama tanpa urutan kematian yang jelas, penerima manfaat dianggap meninggal dunia terlebih dahulu. Setiap pembayaran yang diklasifikasikan sebagai harta warisan harus terlebih dahulu melunasi semua pajak dan utang yang belum dibayar oleh almarhum, dengan sisa dana dibagikan kepada ahli waris. Putusan Mahkamah Agung memperjelas bahwa jika penerima manfaat hanya dicantumkan berdasarkan nama dan hubungan keluarga, perubahan apa pun pada hubungan tersebut di kemudian hari membuat penunjukan tersebut menjadi tidak sah. Perubahan penerima manfaat yang tidak diberitahukan tidak memiliki kekuatan hukum bagi perusahaan asuransi. Batas waktu kedaluwarsa untuk mengajukan klaim adalah 5 tahun untuk asuransi jiwa dan 2 tahun untuk polis lainnya, keduanya dimulai sejak tanggal pihak penuntut mengetahui atau seharusnya mengetahui kematian tertanggung. Mengingat pembayaran asuransi jiwa yang umum mencapai sekitar jutaan hingga puluhan juta rupiah (perkiraan nilai sumber: ratusan ribu yuan), manfaat ini dinilai sebagai "tinggi" (data nasional, direvisi 2015, berlaku 2021). - Tingkat bukti: A - Sumber: 全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十六、三十九、四十一、四十二条. ；最高人民法院 (2020 修正). 关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第九条第二款第三项、第十条. ；全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条. - Catatan: **Indonesia:** gunakan [langkah setempat untuk bab 5](../../docs/research/id/Panduan-Untuk-Indonesia.md#bab-05); hak, denda, dan tenggat asing bukan aturan Indonesia. **Catatan sumber:** Begitu masa kedaluwarsa habis, perusahaan asuransi secara sah boleh menolak pembayaran, dan langkah hukum untuk mengambil kembali uang tersebut sangat kecil kemungkinannya untuk berhasil. Karena itu, anggota keluarga setidaknya harus tahu di perusahaan asuransi mana saja kamu memiliki polis. Setelah kejadian seperti perceraian, pernikahan ulang, atau kelahiran anak, perbarui penunjukan penerima manfaat dengan tepat. Untuk menagih pembayaran setelah kematian, ikuti langkah-langkah dalam Bagian 25, Butir 9 (mengklaim dana dari beberapa polis satu per satu). Ingat bahwa memakai pembayaran polis untuk melunasi utang orang yang sudah meninggal bukanlah pilihan yang tepat; lihat Bagian 29, Butir 13 (penyelesaian utang) untuk keterangan lebih lanjut. Kategori penerima manfaat untuk hal ini masuk dalam Tingkat ②, yang meliputi pasangan dan anak-anakmu.