# 5. Не тратьте деньги впустую В этом разделе речь идёт только о деньгах: сколько можно сэкономить, насколько различаются годовые доходы и какую сумму в среднем удаётся вернуть за долгий срок. Здесь не рассчитывают выгоду в годах жизни или времени. В пунктах, касающихся инвестиций, описывается лишь порядок расчётов; используются только проверенные исторические данные, и ничего из этого не является инвестиционным советом. ### 1. Отключите все автоматические подписки, перейдите на ручное продление по истечении срока - Стоимость: Бесплатно. Просмотрите списки автоматических списаний в Alipay, WeChat, Apple и Android займёт всего 10–20 минут. Впредь для продления подписки придётся самостоятельно нажимать на кнопку продления. - Простыми словами: Вы сэкономите деньги на тех подписках, которыми уже давно не пользуетесь, но за которые продолжаете платить ежемесячно. Просмотр всех автоматических списаний в вышеуказанных сервисах займёт не более 20 минут. Согласно правилам, перед списанием средств продавцы обязаны чётко уведомить вас об этом и предоставить простой и легкодоступный способ отмены подписки. - Эффект: Сумма сэкономленных средств равна общей стоимости тех подписок, которыми вы больше не пользуетесь, но за которые продолжаете платить. Эта сумма у каждого человека своя, конкретных цифр нет. Законодательство требует от продавцов чётко уведомлять вас о предстоящем списании средств и предоставлять простой способ отмены подписки без дополнительных затрат (Китай, действует с 2021 года). - Уровень доказательности: C - Источники:国家市场监督管理总局 (2021, 2025 修正). 网络交易监督管理办法（总局令第 37 号，第十八条）. - Примечания: Для тех сервисов, которыми вы регулярно пользуетесь, годовая подписка обычно выгоднее месячной, поэтому оставить автоматическое продление в таком случае может быть выгодно. Отключать следует те подписки, о которых вы уже давно забыли, но за которые продолжаете платить. ### 2. Ежегодно с марта по июнь проводится расчёт налога на доходы физических лиц; важно не упустить возможность заполнить нужные специальные вычеты - Стоимость: Бесплатно. Процедура выполняется в приложении «Налоги на доходы физических лиц» и занимает всего 10–15 минут. - Простыми словами: Обычно возврат налога получают следующие категории граждан: те, кто работал лишь несколько месяцев в году, сменил место работы в течение года, либо не заполнили вычеты на образование детей, ипотеку, аренду жилья или содержание престарелых родственников. Всё это можно сделать за несколько минут на смартфоне. Если ваш общий годовой доход не превышает 120 тысяч юаней, либо сумма подлежащего доплате налога меньше 400 юаней, процедуру можно не проводить. - Эффект: Происходит сводный расчёт четырёх видов доходов: зарплаты, вознаграждения за труд, гонораров за авторские права и платежей за предоставление лицензий. Излишне уплаченная сумма возвращается налогоплательщику, а недоплаченная — взыскивается. Существуют два исключения: когда общий годовой доход не превышает 120 тысяч юаней, либо сумма доплаты меньше 400 юаней. Эти условия установлены постановлением Государственной налоговой администрации КНР от 2023 года и действуют до 31 декабря 2027 года. Как правило, возврат налога получают те, кто работал лишь несколько месяцев в году, сменил место работы в течение года, либо не заполнил вычеты на образование детей, ипотеку, аренду жилья или содержание престарелых родственников. - Уровень доказательности: A - Источники:国家税务总局 (2025). 个人所得税综合所得汇算清缴管理办法（第六条）及其解读. ；财政部、税务总局 (2023). 关于延续实施个人所得税综合所得汇算清缴有关政策的公告. - Примечания: Процедуру обязаны пройти все, кому полагается доплатить налог — иначе это считается нарушением закона. Всего существует семь видов специальных вычетов: на образование детей, дополнительное образование, лечение тяжёлых заболеваний, проценты по ипотеке, аренду жилья, содержание престарелых родственников и уход за детьми до трёх лет. При этом вычеты на ипотеку и аренду жилья нельзя использовать одновременно — можно выбрать только один из этих вариантов. ### 3. Жилищный накопительный фонд (гунцзицзинь) можно использовать не только для покупки жилья: его можно снимать на аренду, ремонт собственной квартиры и оплату коммунальных услуг. С 20 сентября 2026 года вступят в силу новые правила - Стоимость: Бесплатно. Достаточно лишь один раз оформить заявку на снятие средств. - Простыми словами: Средства жилищного накопительного фонда (гунцзицзинь) можно использовать не только для покупки жилья. Новые правила предусматривают девять случаев, когда их можно снимать, включая аренду, ремонт собственной квартиры и оплату коммунальных услуг. После подачи заявки управление жилищного накопительного фонда обязано в течение трёх дней сообщить, разрешено ли снятие средств. - Эффект: Согласно обновлённым правилам, существует девять ситуаций, позволяющих снимать средства из жилищного накопительного фонда (гунцзицзинь). Среди них — оплата аренды, ремонт собственной квартиры и уплата коммунальных платежей. Управление жилищного накопительного фонда обязано в течение трёх дней после получения заявки принять решение о разрешении или запрете снятия средств. - Уровень доказательности: A - Источники:国务院 (2026). 国务院关于修改《住房公积金管理条例》的决定（国务院令第 844 号，2026 年 7 月 31 日国务院第 93 次常务会议通过，「自2026年9月20日起施行」）：修改后第二十四条「职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）支付房租的；（二）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（三）偿还购房贷款本息的；（四）装修自住住房的；（五）支付自住住房物业费的；（六）离休、退休的；（七）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（八）出境定居的；（九）国务院批准的其他住房消费情形。」；第二十五条「住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定」；第十八条缴存比例「均不得低于职工上一年度月平均工资的5％」. - Примечания: Деньги на вашем счёте — это ваша зарплата плюс взнос от работодателя. Если оставить их без движения, начисляется лишь небольшой процент. Правила также гласят: в случае смерти работника или признания его умершим наследники и получатели завещания могут снять остаток средств. Перечень необходимых документов и порядок оформления определяются местным управлением жилищного накопительного фонда. Перед визитом стоит ознакомиться с его регламентом. ### 4. Пересматривайте ежегодно свои тарифы на мобильную связь и интернет: если они вам не подходят, снижайте их стоимость; если оператор отказывается это сделать, подавайте жалобу - Стоимость: Никаких расходов нет. Проверка вашего счета займет всего 10–15 минут. Сложнее всего — устоять перед давлением оператора, который не хочет снижать вам тариф. - Простыми словами: Часто ваши старые тарифы обходятся вам на несколько десятков юаней дороже, чем новые предложения от оператора. Эти дополнительные расходы в течение года могут составить сотни юаней. Согласно правилам, оператор не имеет права без веских причин отказывать вам в смене тарифа, затягивать этот процесс или вводить для вас особые условия. Если он этого не делает, вы вправе подать жалобу. - Эффект: В нормативных актах Министерства промышленности и информационных технологий прямо указано, что операторы не имеют права «без веских причин отказывать, препятствовать или затягивать предоставление услуг по переносу номера»; также им запрещено «использовать блокировки или ограничения, снижающие качество связи для таких абонентов», а также «устанавливать для них отдельные тарифные планы и маркетинговые предложения». Старые тарифы часто дороже новых на несколько десятков юаней в месяц, поэтому их неизменное использование означает ежегодную потерю сотен юаней. - Уровень доказательности: A - Источники:工业和信息化部 (2019). 携号转网服务管理规定（工信部信管〔2019〕242 号）. - Примечания: Сначала в приложении оператора проверьте, сколько трафика и звонков вы использовали за последние полгода, а затем выбирайте тариф именно под эти показатели. Если оператор утверждает, что «смена тарифа возможна только в офисе» или «в период действия контракта это сделать нельзя», потребуйте от него письменное обоснование таких ограничений. Если его нет, звоните на горячую линию 12300 для подачи жалобы. ### 5. Не покупать лотерейные билеты - Стоимость: Ничего не стоит. Не покупая билеты, вы экономите деньги. - Простыми словами: Согласно правилам, минимальная доля выручки, выделяемая на призы в лотереях типа «лотто» и цифровых, составляет 50%, а в «Двойном шаре» — 51%. Это значит, что в среднем за долгий период каждый вложенный вами юань принесёт лишь 0,51 юаня, а 49% вы теряете. В 2024 году по всей стране было продано лотерейных билетов на 623,486 млрд юаней, из которых 161,031 млрд юаней направились в фонд благотворительности и не стали призами для игроков. - Эффект: Минимальная доля выручки, выделяемая на призы, установлена Министерством финансов: для лотерей типа «лотто» и цифровых — 50%, для мгновенных — 65%, для ставочных — 73%. В «Двойном шаре» на призы выделяют 51% от выручки, то есть с каждых 100 юаней лишь 51 юань идёт на выплаты. В среднем за долгий период каждый вложенный вами юань принесёт лишь 0,51 юаня, а 49% вы теряете. В 2024 году по всей стране было продано лотерейных билетов на 623,486 млрд юаней, из которых 161,031 млрд юаней направились в фонд благотворительности и не вернулись к покупателям билетов (Китай, 2024 г.). - Уровень доказательности: A - Источники:财政部 (2015). 关于规范和加强彩票资金构成比例管理的通知（财综〔2015〕94 号）. ；财政部 (2025). 财政部公告 2025 年第 8 号（2024 年彩票公益金筹集分配情况）. ；中国福利彩票双色球游戏规则（第十四条）. - Примечания: В долгосрочной перспективе вы неизбежно теряете деньги — это заложено в самой системе и не зависит от удачи. Покупать билеты можно, но лишь как развлечение за 2 юаня за раз, а не как способ инвестирования. ### 6. При появлении фраз «высокая доходность», «гарантия возврата средств» или «стабильная прибыль» — сразу уходите - Стоимость: Бесплатно. Просто остановитесь на мгновение, когда услышите эти слова. - Простыми словами: По словам регулирующих органов: если доходность превышает 6%, стоит задуматься; при 8% — это уже опасно; а при 10% и выше готовьтесь к полной потере вложенных средств. Согласно новым правилам, финансовые организации больше не имеют права гарантировать возврат средств и доходность. Убытки от участия в незаконных финансовых схемах несёт сам инвестор — в случае проблем никто не возместит вам потери. - Эффект: В 2018 году председатель бывшей Комиссии по банковскому и страховому надзору на форуме в Луцзяцуй произнёс следующие слова: «При доходности выше 6% стоит задуматься, при 8% — это уже опасно, а при 10% и выше готовьтесь к полной потере капитала». Новые нормативы запрещают финансовым учреждениям обещать гарантии возврата средств и доходности, а также требуют, чтобы в случае трудностей с выплатами они не вносили средства в качестве компенсации. Поэтому в официальных финансовых продуктах понятие «гарантированный возврат средств» больше не существует. Убытки от участия в незаконных финансовых схемах полностью ложатся на самих участников — в случае проблем никто не возместит вам потери (Китай, 2018, 2021 гг.). - Уровень доказательности: A - Источники:郭树清 (2018). 防范化解金融风险 奋力跨越重大关口（第十届陆家嘴论坛讲话，国家金融监督管理总局官网）：「在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金」. ；天津市地方金融管理局转载. ；中国人民银行等 (2018). 关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（银发〔2018〕106 号，第二条、第六条）. ；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二十五条）. - Примечания: Пороги в 6%, 8% и 10% установлены регуляторами на основе практического опыта, а не законодательно. Эти формулировки были высказаны в контексте борьбы с незаконными финансовыми схемами и относятся к продуктам и компаниям, обещающим высокую доходность. Данная информация не является инвестиционным советом. ### 7. Не пользуйтесь минимальным платежом по кредитной карте, не оформляйте рассрочки или потребительские кредиты - Стоимость: Ничего не стоит. Нужно заранее подготовить достаточно наличных для полной оплаты счета. Сложнее всего — удержаться от использования рассрочки, чтобы не разбивать крупные траты на части. - Простыми словами: Минимальный платеж — это не выгода, а кредит с ежедневным начислением процентов, годовая ставка по которому составляет примерно 18%. Как только вы воспользуетесь им, льготный период сразу аннулируется, а непогашенная часть основного долга начисляет проценты с самого начала. При оценке ставки ориентируйтесь только на годовой показатель. Центробанк уже обязал банки четко указывать годовую ставку, запретив использовать лишь «дневную ставку». - Эффект: До 2020 года для кредитных карт действовали предельные значения процентной ставки: верхний порог — «дневная ставка в 0,05%», нижний — 70% от этого показателя, то есть 0,7. При пересчете в годовой эквивалент получается 18,25% — это простая ставка, при которой проценты не начисляются на уже накопленный долг. С 2021 года правила изменились: теперь ставка определяется по соглашению между банком и держателем карты. После использования минимального платежа непогашенная часть основного долга начисляет проценты ежедневно в полном объеме, а льготный период аннулируется. Центробанк обязал банки четко указывать годовую ставку, «запретив использовать лишь дневную ставку или сумму ежедневного платежа». Ориентируйтесь на этот годовой показатель при принятии решения (Китай, уведомление 2020 года). - Уровень доказательности: C - Источники:中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. - Примечания: Значение 18,25% получено простым умножением «0,05% на 365 дней», без учета сложных процентов. В реальности при ежемесячном начислении ставка будет выше. Некоторые банки предлагают скидки, однако важно ориентироваться на годовую ставку, указанную в вашем личном счете. Если возникли трудности с оплатой, лучше обратиться в официальные организации с более низкой ставкой, чем продолжать накапливать проценты по минимальному платежу. ### 8. Не делать донаты стримерам, не пополнять счета в играх и не совершать импульсивных покупок - Стоимость: Не требует никаких затрат. Достаточно потратить несколько минут на три действия: отключить функцию автоматической оплаты без подтверждения, установить лимиты на одну транзакцию и на общую сумму за день, а также удалить привязанные к платформе способы оплаты. Самое сложное — удержаться и не нажать на кнопку в момент искушения. - Простыми словами: В среднем каждый игрок в Китае тратит за год на игры около 480 юаней, и эти средства практически невозможно вернуть. Закон предусматривает возврат денег только в том случае, если несовершеннолетний потратил их без согласия родителей; для взрослых такого правила нет. Самый простой способ сэкономить — заранее принять меры предосторожности: отключить автоматическую оплату, установить лимиты на траты и удалить привязанные платежные методы. - Эффект: Это довольно значительная экономия. В 2024 году общий объем реальных продаж на китайском рынке видеоигр составил 325,783 млрд юаней, а число пользователей достигло 674 млн человек, то есть в среднем каждый потратил около 480 юаней (эта цифра получена путем деления общего объема продаж на количество пользователей). Потраченные средства практически невозможно вернуть. Есть лишь одно исключение: если ограниченно дееспособное лицо (в данном случае несовершеннолетний) сделало донат или пополнило счет в игре без согласия опекуна, суд обязан удовлетворить требование опекуна о возврате денег. Для взрослых такого правила нет. Кроме того, несовершеннолетним разрешено играть в онлайн-игры только по пятницам, субботам, воскресеньям и в официальные праздничные дни, причем только в течение одного часа — с 20:00 до 21:00 (Китай, 2020–2021 гг.). - Уровень доказательности: B - Источники:国家新闻出版署 (2024). 今年中国游戏市场收入超 3257 亿元创新高（中国音数协游戏工委《2024 年中国游戏产业报告》）. ；最高人民法院 (2020). 关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）（法发〔2020〕17 号，第 9 条）. ；国家新闻出版署 (2021). 关于进一步严格管理 切实防止未成年人沉迷网络游戏的通知（国新出发〔2021〕14 号）. - Примечания: Уровень B присвоен потому, что никто напрямую не измерял, сколько денег удастся сэкономить при отказе от донатов; имеются лишь общие статистические данные по всей игровой индустрии. Два предложенных способа защиты — отключение автоматической оплаты и установка лимитов — считаются рекомендациями на основе практического опыта, поэтому по отдельности им присвоен уровень C. Тексты статей 19 и 145 Гражданского кодекса уже были полностью приведены в пункте 9 (о ситуации, когда ребенок делает донаты или пополняет счета через мобильный телефон). Данная информация не является инвестиционной рекомендацией. ### 9. Возврат средств, потраченных детьми на мобильные платежи и подарки стримерам - Стоимость: Практически ничего не стоит. Однако потребуется время на сбор доказательств и переговоры с платформой; обычно сначала платформа отказывает, а потом возвращает деньги. Если договориться не удаётся, придётся подавать в суд — это займёт несколько месяцев, а адвокатские услуги оплачиваются отдельно. Поэтому гораздо выгоднее сначала подготовить все материалы и обратиться к платформе или в службу 12315. Сложность в том, что дети часто не хотят говорить правду, поэтому нужно терпеливо выяснять всё у них. - Простыми словами: Если ребёнок старше восьми лет потратил деньги, и эта сумма явно не соответствует его возрасту и уровню развития, а родители не давали на это согласия и не признают такую сделку, то она считается недействительной, и родители вправе требовать возврата средств. Дети младше восьми лет по закону не могут самостоятельно распоряжаться деньгами. Если родители долгое время не высказывают свою позицию, это юридически расценивается как отказ от признания такой сделки. - Эффект: Несовершеннолетние старше восьми лет являются ограниченно дееспособными лицами, то есть могут совершать только те действия, которые соответствуют их возрасту и уровню развития. Любые другие гражданско-правовые сделки таких детей действительны лишь при согласии или последующем признании их законными представителями: родители должны либо заранее дать разрешение, либо позже подтвердить своё согласие. Дети младше восьми лет считаются недееспособными, поэтому все их действия совершаются законными представителями. Если представители не выразили свою позицию, это трактуется как отказ от признания сделки: молчание родителей равносильно отказу от признания такой сделки. - Уровень доказательности: A - Источники:全国人大 (2020). 民法典. 最高人民检察院转载全文. 第十九条：「八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。」第二十条：「不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。」第一百四十五条：「限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。」「法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。」 - Примечания: Главное здесь — доказательная база: нужно представить доказательства того, что телефоном пользовался именно ребёнок, а не родитель. Полезными материалами могут стать следующие: время совершения платежей, приходящееся на учебное время или период, когда родители на работе; записи об использовании устройства; переписка и игровые логи ребёнка; его собственные показания. Единого порога суммы, соответствующей возрасту и уровню развития, не существует: несколько десятков юаней за игровой скин и десятки тысяч юаней за подарки стримерам — это совершенно разные ситуации. Проще всего предотвратить проблему заранее: установить лимит на безпарольные платежи, включить режим для подростков и не сообщать ребёнку пароль от оплаты. Что касается случаев, когда сами родители импульсивно делают платежи, см. в этом разделе пункт «Не делать подарков стримерам, не оплачивать игры и не совершать импульсивных покупок». ### 10. Как научить ребёнка запомнить одну фразу: любой, кто просит взять телефон родителя и ввести код подтверждения, — мошенник - Стоимость: Не требует никаких затрат. Просто расскажите ребёнку про шесть типов мошенничества, а затем договоритесь с ним: «Если тебя обманут, сразу скажи мне, и я не буду ругаться». Кроме того, установите лимит на бескодовые платежи, включите режим для подростков и не сообщайте ребёнку платёжный пароль. Самое сложное — сдержаться и не разозлиться, если с ним всё же случится обман. - Простыми словами: Схемы этих шести типов мошенничества различаются, но в конце всегда один и тот же шаг: ребёнка просят взять телефон родителя и перевести деньги или продиктовать код подтверждения. Поэтому достаточно выучить одну фразу: «Любой, кто просит тебя трогать телефон родителя или вводить код подтверждения, — мошенник». Добавьте к ней ещё: «Если тебя обманут, сразу скажи мне, и я не буду ругаться». Если ребёнок сможет произнести это в тот же день, шансы вернуть украденные деньги значительно возрастут. - Эффект: Центр по борьбе с мошенничеством города Цюаньчжоу совместно с местным управлением образования проанализировали шесть типов схем, направленных именно на подростков. Все они различаются по деталям, но в финале всегда один и тот же шаг: ребёнка просят перевести деньги с телефона родителя. Первый тип — частные сделки по продаже игровых аккаунтов и снаряжения по низким ценам. Мальчик перевёл 260 юаней, а мошенник заявил, что «переводы от несовершеннолетних нарушают правила, поэтому аккаунт будет заблокирован», после чего заставил его перейти по ссылке для проверки, и с его счёта ушло более 30 тысяч юаней. Второй тип — «снятие ограничений на игру». Мошенник угрожал: «Если не переведёте деньги, ваши родители окажутся в тюрьме», и ребёнок перевёл 7000 юаней с телефона матери. В официальных материалах указано, что ограничения на игру устанавливаются государством, и «никаких частных способов их снятия не существует». Третий тип — возврат денег за покупки в играх. Мошенники выдавали себя за «официальных операторов», утверждали, что возврат средств возможен только при условии, что родители отправят подарки в определённый стрим, после чего с счёта матери ушло 73 тысячи юаней, а мошенники исчезли. В материалах подчёркивается: «Если вам предлагают вернуть деньги за покупки в играх, это на 100% мошенничество». Четвёртый тип — подделка под одноклассников или учителей. Мошенники взламывали аккаунты, отправляли голосовые сообщения с именем ребёнка, просили деньги. В начале учебного года они входили в классовые чаты, выдавая себя за учителей, писали: «Необходимо заплатить 500 юаней за обучение», использовали фото и никнейм настоящего учителя, а также подставных участников, которые подтверждали: «Я уже заплатил». Пятый тип — фанатская активность. Мошенники приглашали детей в «группу фанатов звезды, где можно получить подарок в 888 юаней». Сначала просили перевести 48,88 юаней для проверки, а затем пугали: «Поскольку вы несовершеннолетние, платформа заблокирует 80 тысяч юаней, и ваши родители окажутся в тюрьме». В итоге у ребёнка украли 16 тысяч юаней. В материалах подчёркивается: «Настоящая полиция и юристы никогда не связываются с несовершеннолетними в интернете для расследования и не просят пользоваться телефоном родителей». Шестой тип — использование дешёвых товаров на вторичном рынке для привлечения внимания и последующего перевода денег вне платформы. В тех же материалах указаны три запрета для детей: во-первых, ни в коем случае не давать, не продавать и не сдавать в аренду банковские карты и SIM-карты — их использование для перевода преступных средств может привести к обвинению в пособничестве преступной деятельности, а судимость помешает поступлению в вуз или на госслужбу; во-вторых, подработка в формате «голосовых разговоров» — это противозаконно; в-третьих, «высокооплачиваемая работа» за границей может привести к тому, что по прибытии туда человека просто удержат против воли (данные по всей стране, октябрь 2025 года). - Уровень доказательности: B - Источники:泉州市反诈骗中心 (2025). 开学第一课｜反诈是青少年的必修课，这 6 大陷阱一定要避开！（福建省公安厅转载） - Примечания: Уровень B установлен потому, что в официальных материалах приведены лишь разбор речевых приёмов мошенников и конкретные случаи, но нет статистики по частоте таких преступлений и эффективности профилактических мер. Этот пункт следует отличать от девятого, где речь идёт о платежах за игры, совершённых самим ребёнком — такие средства можно вернуть на основании Гражданского кодекса. Деньги, украденные мошенниками, под эту норму не подпадают, их возврат возможен только по второму пункту раздела 8 — обращение в полицию для блокировки транзакций. Удастся ли вернуть средства, зависит от того, остались ли они на счету. Основная фраза, которой мошенники пугают ### 11. Отказ от расширенной гарантии на электронику - Стоимость: Ничего не стоит. Однако после окончания гарантии, если понадобится ремонт, придётся платить из своего кармана, хотя вероятность этого невелика. - Простыми словами: Расширенная гарантия обычно стоит от 10% до 50% от цены товара. Прибыль продавцов от таких гарантий в десятки раз выше, чем от обычной продажи. В США в 2003 году компания Best Buy получала более половины своей прибыли от расширенных гарантий, хотя они составляли лишь 3–4% от общего дохода. Эта разница — и есть сумма, которую вы переплачиваете. - Эффект: Стоимость расширенной гарантии обычно равна 10–50% от цены товара. По данным исследований, средняя валовая прибыль от продажи таких гарантий составляет 50–60%: с каждых 100 юаней выручки 50–60 юаней остаются в кармане продавца. Это примерно в 18 раз больше, чем валовая прибыль от обычных товаров. В 2003 году расширенные гарантии давали более 50% всей прибыли Best Buy, хотя их доля в выручке составляла лишь 3–4% (данные розничной торговли США 2000-х годов). - Уровень доказательности: B - Источники:Chen T, Kalra A, Sun B (2009). Why Do Consumers Buy Extended Service Contracts? Journal of Consumer Research 36(4):611-623. - Примечания: Указанная цифра валовой прибыли взята из отраслевой оценки, приведённой в статье (Business Week, 2004); само исследование её не рассчитывало. Приведённый выше расчёт подходит для обычных людей, которые могут позволить себе один раз оплатить ремонт. Для тех, кто полностью зависит от одного устройства и не имеет запасного, расчёт будет иным. Отдельно следует рассматривать страховку от повреждений экрана смартфона: для неё нужно оценить, как часто вы роняете телефон, и лишь потом решать, выгодна ли такая страховка. ### 12. Предпочтительнее выбирать дженерики, прошедшие оценку сходства, и препараты, включённые в государственный тендер - Стоимость: Практически ничего не стоит. При назначении лекарства врачом или при покупке в аптеке просто спросите: «Есть ли в наличии препараты из государственного тендера, выпускаемые под общим названием?». - Простыми словами: Во второй партии товаров, отобранных на тендер, средняя цена снизилась на 53%, а в некоторых случаях — на 93%. По состоянию на апрель 2026 года уже проведено 11 таких тендеров, охвативших 490 наименований лекарств. Если при назначении или покупке спросить о препаратах из тендера, можно сэкономить значительную сумму, ведь их состав полностью идентичен более дорогим аналогам. - Эффект: Во второй партии товаров, отобранных на государственный тендер, средняя цена снизилась на 53%, а максимальное снижение достигло 93%. По состоянию на апрель 2026 года уже проведено 11 таких тендеров, охвативших 490 наименований лекарств. Количество препаратов, прошедших или признанных соответствующими по оценке сходства, достигло 1695. Это примерно две трети всех широко применяемых в клинической практике химических препаратов (официальные данные Китая за 2020–2026 гг.). - Уровень доказательности: A - Источники:国家医疗保障局 (2020). 第二批国家组织药品集中采购和使用工作答记者问. ；国家医疗保障局 (2026). 国务院政策例行吹风会：健全全周期全渠道药品价格形成机制. ；国务院办公厅 (2016). 关于开展仿制药质量和疗效一致性评价的意见（国办发〔2016〕8 号）. ；国家食品药品监督管理总局 (2016). 关于发布普通口服固体制剂参比制剂选择和确定等 3 个技术指导原则的通告（2016 年第 61 号）附件 1、附件 3，海南省药品监督管理局转载. ；国家医疗保障局 (2024). 集采药品质量严格监管，企业检查和品种抽检两个「全覆盖」. ；国家医疗保障局 (2025). 医保部门、药监部门有关同志就集采药品相关问题接受人民日报健康客户端记者采访. - Примечания: Существует спорный момент: часто утверждают, что «оценка сходства проверяет лишь состав, но не эффективность». В этом есть доля истины. При проверке берут здоровых добровольцев, дают им препарат, затем анализируют концентрацию лекарства в крови и сравнивают полученную кривую с такой же кривой у оригинального препарата; если она попадает в диапазон от 80% до 125%, считается, что препарат прошёл проверку. Для лекарств, где даже небольшое отклонение дозы может быть опасным, требования строже. Вспомогательные вещества, помимо активного компонента, могут отличаться от таковых у оригинального препарата. Законодательство требует лишь одинакового активного компонента, формы выпуска, способа применения и терапевтического действия. Таким образом, проверка не подразумевает длительное лечение пациентов и оценку их состояния. Эффективность у людей изучается отдельно. Управление медстраховки КНР провело реальные исследования в больницах: по состоянию на декабрь 2024 года в них участвовали почти 100 ведущих медицинских учреждений, более 300 тысяч пациентов и 63 препарата из тендера. Результаты показали, что их действие ничем не отличается от оригинальных лекарств. Например, у пациентов, принимавших метформин, доля достигших нормы уровня гликированного гемоглобина составила 83,4% в группе дженериков и 78,9% в группе оригинального препарата; при этом по уровню глюкозы натощак показатели поменялись местами: 83,8% против 87,6%. В январе 2025 года некоторые врачи утверждали, что препараты из тендера «не снижают давление, не вызывают сонливость от анестезии и не помогают от диареи». Проверка в семи больницах Шанхая, проведённая Управлением медстраховки и органами по контролю за лекарствами, показала, что эти утверждения в основном основаны на слухах и личных ощущениях; упомянутый препарат от диареи в тот момент ещё даже не применялся в клиниках. В ходе проверки также признали, что в некоторых случаях выявлялись проблемные препараты. Из более чем 1600 наименований, отобранных в первых девяти тендерах, 9 были исключены из-за рисков качества; среди них 6 — импортные препараты (включая 3 оригинальных), а 3 — китайские. Два важных вывода можно сделать. Во-первых, если вы хотите продолжать принимать оригинальный препарат, это обычно возможно: тендер покрывает лишь 60–80% закупок больниц, остальное решают сами медицинские учреждения, а запрет на оригинальные лекарства отсутствует, хотя их стоимость выше. Во-вторых, при смене препарата для лечения хронических заболеваний не полагайтесь лишь на собственные ощущения: согласно пункту 3 раздела 16, записывайте показатели давления, уровень глюкозы и гликированного гемоглобина в одну тетрадь. Если они начнут ухудшаться, обратитесь к врачу, попросите его зарегистрировать возможные побочные эффекты, но не прекращайте приём лекарства самостоятельно. ### 13. После однократной привязки семейного счёта в приложении медстраховки (ибао) средства с вашего личного счёта в рамках программы медстрахования работников можно использовать для лечения и покупки лекарств супругу, родителям и детям - Стоимость: Бесплатно. Для привязки семейного счёта достаточно воспользоваться приложением медстраховки в вашем регионе или обратиться в соответствующее учреждение. - Простыми словами: После однократной привязки семейного счёта вы сможете тратить средства с вашего личного счёта в рамках программы медстрахования работников на лечение и покупку лекарств для супруга, родителей и детей. Если этого не сделать, эти деньги останутся доступными только для вас и будут просто лежать на счёте. - Эффект: Средства с личного счёта можно использовать для оплаты той части медицинских расходов, которую сами оплачиваете вы, ваш супруг, родители и дети при обращении в аккредитованные медицинские учреждения. Также их можно тратить на покупку лекарств, медицинских изделий и расходных материалов в аптеках, где вы сами оплачиваете часть стоимости. Кроме того, в документах предлагается изучить возможность использования этих средств для оплаты взносов в программу медстрахования жителей сельской местности за членов семьи. - Уровень доказательности: A - Источники:国务院办公厅 (2021). 关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（国办发〔2021〕14 号）第（五）项：「个人账户主要用于支付参保人员在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用。可以用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用。探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。个人账户不得用于公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等不属于基本医疗保险保障范围的支出。」 - Примечания: У многих граждан на личных счетах накапливаются тысячи юаней, в то время как пожилые члены семьи вынуждены оплачивать лекарства из собственных средств. После однократной привязки счёт остаётся действительным на долгий срок. В большинстве регионов эту процедуру называют «семейным взаимным использованием средств», и провести её можно прямо в приложении медстраховки. Важно помнить о главном ограничении: средства с личного счёта нельзя тратить на фитнес, оздоровительные услуги и подобные цели. Попытки обменять их на пищевые добавки в аптеках с целью обналичивания считается мошенничеством в сфере медстрахования. ### 14. Пить кипячёную водопроводную воду вместо покупки бутилированной круглый год - Стоимость: Понадобится купить чайник. На каждый раз кипячения уйдёт немного времени, а также небольшие расходы на газ или электричество. - Простыми словами: Стоимость первого тарифного уровня воды в Пекине составляет 0,005 юаня за литр. Если считать бутилированную воду по цене 1 юань за 500 мл, то её цена будет 2 юаня за литр. Разница между ними — в 400 раз. Водопроводная вода соответствует обязательным национальным стандартам, поэтому её достаточно просто кипятить перед употреблением. Однако если вода вдруг начинает пахнуть, мутнеть или приобретает необычный цвет, это уже не решить простым кипячением — в таком случае её следует не пить, а сообщить об этом в соответствующие службы. - Эффект: Стоимость воды по первому тарифному уровню в Пекине — 5 юаней за кубометр, то есть 0,005 юаня за литр. При тех же расчётах бутилированная вода обходится в 2 юаня за литр, что в 400 раз дороже. Питьевая вода в Китае должна соответствовать обязательному национальному стандарту GB 5749-2022, вступившему в силу 1 апреля 2023 года. За его соблюдение отвечает Государственное управление по контролю за болезнями. - Уровень доказательности: C (спорный) - Источники:北京市发展和改革委员会. 居民用水价格表. ；国家市场监督管理总局 国家标准全文公开系统. GB 5749-2022 生活饮用水卫生标准. ；杭州市联合调查组 (2025). 关于杭州市余杭区部分小区供水异常调查情况通报（2025 年 7 月 23 日），新华网转载 ；杭州市余杭区人民政府. 余杭区 2025 年 4 月／5 月／6 月水源水水质监测数据（杭州余杭水务控股集团公开，检测单位杭州嘉澍环境监测有限公司，附件 PDF 表 1 第 24 项「粪大肠菌群」） 、、；公安部网络安全保卫局 (2025). 编造虚假「警情通报」，捏造「粪水」谣言，邵某豪被刑事拘留 - Примечания: Споры ведутся вокруг того, что стандарт «соответствия нормам» проверяет воду только на выходе из водозабора и на конце водопроводной сети. При загрязнении источника или повреждении труб эти нормы могут временно нарушаться. 16 июля 2025 года в Ханчжоу в районе Рэньхэ вода из водопровода приобрела неприятный запах. Официальная причина — разложение водорослей в условиях недостатка кислорода, в результате чего выделяются серосодержащие вещества. После смены источника водоснабжения все показатели вернулись в рамки стандарта GB 5749-2022, включая отсутствие кишечной палочки и колиформных бактерий. За нарушения были привлечены к ответственности 7 чиновников, в июле жителям полностью списали оплату за воду. Однако ещё до этого в том же источнике на протяжении нескольких месяцев наблюдалось превышение норм по колиформным бактериям: в апреле их было 10 на литр, в мае — 7300, а в июне — 16 000. Для поверхностных вод норма по этому показателю составляет 10 000 на литр; в то же время в водохранилищах Сылин и Мантоушань этот показатель достиг 28 000 и 24 000 соответственно, что также превышает допустимые значения. Всего же в данном случае пострадало 3838 человек. Кипячение убивает микроорганизмы, но не устраняет посторонние запахи и растворённые в воде химические вещества. Если вода пахнет странно или выглядит мутной, её следует не пить, а сообщить об этом поставщику и в службу 12345, временно переходя на бутилированную воду. Однако подобные случаи являются редкими локальными происшествиями, за которые местные власти выплатили компенсации, поэтому это не повод покупать бутилированную воду круглый год. Сообщения в интернете о «неправильном подключении канализационных труб» оказались подделкой, автор которой уже привлечён к уголовной ответственности (см. раздел 9). Указанная цена бутилированной воды в 1 юань за 500 мл — лишь условный расчётный показатель; для точных расчётов следует использовать актуальную стоимость в вашем регионе. В старых жилых домах, где система вторичного водоснабжения не соответствует нормам, можно установить фильтры или приобретать воду только в таких случаях. Указанная для Пекина цена служит лишь для оценки масштаба разницы в стоимости. ### 15. Редкие сделки с акциями - Стоимость: Ничего не стоит. Сложнее всего — сдержаться, когда видишь новости и хочется сразу совершить сделку. - Простыми словами: Люди, которые чаще всего покупают и продают акции, в среднем зарабатывают 11,4% в год, тогда как весь рынок показывает результат 17,9%. Почти вся разница в 6 с лишним процентных пунктов уходит на комиссии за сделки. Если не учитывать эти расходы, доходы активных и неактивных инвесторов оказываются примерно одинаковыми. - Эффект: Исследование охватило 66 465 семейных счетов у американских брокеров со скидками за период с 1991 по 1996 год. Группа с наибольшей частотой сделок получала в среднем 11,4% годового дохода, тогда как весь рынок показывал 17,9%, а средний показатель по всем семьям — 16,4%. Средний уровень оборота акций в год составлял 75%, то есть за год менялось три четверти портфеля. Разница в валовом доходе (до вычета комиссий) между активными и неактивными инвесторами оказалась минимальной, поэтому основная разница в результатах обусловлена именно транзакционными издержками (США, 1991–1996 гг.). - Уровень доказательности: A - Источники:Barber BM, Odean T (2000). Trading Is Hazardous to Your Wealth: The Common Stock Investment Performance of Individual Investors. The Journal of Finance 55(2):773-806. ；An L, Lou D, Shi D (2022). Wealth redistribution in bubbles and crashes. Journal of Monetary Economics 126:134-153. ；同文作者公开的工作论文稿（2021 年 10 月，国内数字按它逐字核对）. - Примечания: Данные относятся к США 1990-х годов. Структура комиссий и налогов на сделки на фондовом рынке Китая отличается, но принцип «чем выше частота сделок, тем ниже итоговый доход» остается верным. Информация не является инвестиционной рекомендацией. 〔2014〕 〔2014〕 〔2014〕 〔2014〕 〔2014〕 〔85〕 〔85〕 〔85〕 〔250000000000〕 〔250000000000〕 〔40000000〕 〔150〕 〔5166,35〕 〔0,5〕 〔0,5〕 〔880000000000〕 〔808000000000〕 〔254000000000〕 〔2012〕 ### 16. Не занимать деньги для инвестиций, не использовать кредитное плечо, не покупать то, чего не понимаешь - Стоимость: Никаких затрат нет. Сложнее всего в периоды роста рынка удержаться от мысли: «А если занять немного денег, то заработаю больше?». - Простыми словами: Если взять кредит на покупку акций, а их цена упадёт ниже определённого уровня, вы не сможете внести дополнительные средства, и акции будут принудительно проданы. Тогда убыток, изначально лишь на бумаге, мгновенно становится реальным — у вас не остаётся даже шанса дождаться, пока цена вернётся к прежнему уровню. Согласно правилам регулятора, лицам, которые открыли счёт менее полугода назад или чьи средства на счёте в среднем за последние 20 торговых дней не превышают 500 тысяч юаней, запрещено открывать кредитные счета. Сам этот порог говорит о том, что такой инструмент не предназначен для обычных инвесторов. - Эффект: Кредитное плечо — это использование заёмных средств для покупки акций, что увеличивает масштаб убытков. После покупки акций на заёмные средства их рыночная стоимость может опуститься ниже установленного брокером уровня поддержания залога. Если вы не сможете внести дополнительные средства для восстановления этого уровня, брокер принудительно продаст ваши акции. Убыток, изначально лишь на бумаге, мгновенно становится реальным — у вас не остаётся даже шанса дождаться, пока цена вернётся к прежнему уровню. Согласно правилам регулятора, клиентам, которые занимаются торговлей ценными бумагами менее полугода, не обладают достаточной способностью нести риски, а их средства на счёте в среднем за последние 20 торговых дней не превышают 500 тысяч юаней, запрещено открывать кредитные счета. Сам этот порог говорит о том, что такой инструмент не предназначен для обычных инвесторов (Китай, 2015 г.). - Уровень доказательности: B - Источники:中国证监会 (2015). 证券公司融资融券业务管理办法（证监会令第 117 号，第十二条）. ；上海证券交易所. 《上海证券交易所融资融券交易实施细则》解读（投资者教育材料）. - Примечания: Утверждение «не покупать то, чего не понимаешь» не имеет прямой поддержки в научных исследованиях, это общее мнение экспертов, поэтому его можно отнести лишь к уровню доказательности C. Использование потребительских кредитов или средств с кредитных карт для инвестиций — это тоже своего рода кредитное плечо; их процентные ставки описаны в пункте 7 этого раздела (не стоит пользоваться минимальными платежами по кредитной карте). Данная информация не является инвестиционным советом. ### 17. Замена активно управляемых фондов широкими индексными фондами в качестве долгосрочной базы портфеля (той части средств, которую держат без изменений) - Стоимость: Ничего не стоит. Ценой за это становится отказ от возможности выбрать «звездного управляющего фондом». Сложность в том, что при падении индекса вам приходится терпеть убытки вместе с ним, без возможности выйти из позиции раньше срока. - Простыми словами: Совокупность акций, которую покупают в активно управляемых фондах, уже очень близка к составу всего рынка. Однако дополнительная комиссия за управление реально вычитается из вашего конечного дохода. Если сравнивать результаты фондов, рассматривая их как случайные результаты, лишь немногие из них способны заработать достаточно, чтобы покрыть эти расходы. - Эффект: В совокупности американские активно управляемые фонды акций ведут себя почти так же, как весь рынок: их портфели состоят из примерно тех же акций. Однако высокие затраты на управление напрямую снижают чистую доходность инвесторов после вычета комиссий. В исследовании с помощью метода бутстрепа случайно переставляли результаты фондов, чтобы определить, насколько можно полагаться на удачу. Оказалось, что лишь немногие фонды способны генерировать сверхдоходы, достаточные для покрытия своих расходов: их преимущество перед рынком не перекрывает уплаченные комиссии (исследование опубликовано в США в 2010 году). S&P Dow Jones Indices ежегодно проводит подсчет: в 2024 году 65% американских активно управляемых фондов крупных компаний показали худшие результаты, чем индекс S&P 500. За последние 24 года в среднем 64% таких фондов отставали от рынка. За последние 15 лет по состоянию на конец 2024 года ни в одной категории не наблюдалось преобладания фондов, опережающих индекс. - Уровень доказательности: B - Источники:Fama EF, French KR (2010). Luck versus Skill in the Cross-Section of Mutual Fund Returns. The Journal of Finance 65(5):1915-1947. ；S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA U.S. Scorecard Year-End 2024. （官网拒绝自动抓取，数字按 2025-05-12 的存档核对：）；S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA Asia Ex-Japan Scorecard Mid-Year 2025（Report 1a，China Large-Cap 对 S&P China A 300 的跑输比例：1 年 60.5%、3 年 69.6%、5 年 50.8%）. （官网拒绝自动抓取，按存档核对）；Harvey CR, Liu Y (2022). Luck versus Skill in the Cross Section of Mutual Fund Returns: Reexamining the Evidence. The Journal of Finance, 77(3). （争议方） - Примечания: Спорный момент: одна статья перепроверила этот вывод. Авторы указывают, что методика Fama-French, основанная на многократном случайном переборе выборок, может быть недостаточно строгой. Согласно их расчетам, даже если у фонда действительно наблюдается заметное преимущество, его могут ошибочно признать «неотличимым от случайного результата». Поэтому вывод о том, что почти никакие фонды не обладают реальными навыками, может быть излишне категоричным. В Китае ситуация не столь однозначна. Согласно статистике S&P Dow Jones Indices по состоянию на июнь 2025 года, среди активно управляемых фондов крупных компаний на рынке A-акций 60,5% отстают от индекса S&P China A 300 за один год, 69,6% — за три года и 50,8% — за пять лет. Эти данные охватывают лишь период до пяти лет, поэтому более длительных цифр нет. Таким образом, в Китае пока не установлено, что активно управляемые фонды в долгосрочной перспективе не могут обогнать индекс, однако преимущество индексных фондов в виде низких комиссий остается неоспоримым. Данная информация не является инвестиционным советом. ### 18. При выборе фондов одного типа отдавайте предпочтение тем, у которых ниже комиссии - Стоимость: Практически ничего не стоит. Перед покупкой обязательно посмотрите, какова сумма трёх показателей: управленческая комиссия, комиссия за хранение и комиссия за продажу. - Простыми словами: Если годовая комиссия увеличивается на 1 процентный пункт, то через 20 лет на руки вы получите примерно на 18% меньше денег, а через 30 лет — примерно на 26% меньше. Выбор фонда с более низкой комиссией в рамках одной категории — это единственный параметр, который вы можете заранее контролировать. - Эффект: Разница в комиссиях постепенно «съедает» ваш капитал за счёт сложного процента: каждый год удерживаемая сумма накапливается и уменьшает итоговую прибыль. При увеличении годовой комиссии на 1 процентный пункт через 20 лет конечная сумма снижается примерно на 18,2% (0,99^20), а через 30 лет — примерно на 26%. С 2023 года в Китае проводится реформа комиссионных ставок для паевых фондов: установлены предельные значения для управленческих и хранения комиссий — не более 1,2% и 0,2% соответственно для активно управляемых фондов, инвестирующих в акции. С 7 июля 2023 года 136 управляющих компаний также снизили эти показатели для уже существующих фондов до указанных уровней. - Уровень доказательности: C - Источники:中国证监会 (2023). 证监会有关部门负责人就公募基金费率改革答记者问. ；厦门证监局 (2024). 「新注册的主动权益类基金统一执行"管理费率不超过1.2%、托管费率不超过0.2%"的上限标准」. ；Fama EF, French KR (2010). 见第 11 条. - Примечания: Приведённый расчёт основан лишь на математической формуле и предполагает, что оба фонда до вычета комиссий приносят одинаковую прибыль. На практике также важно учитывать комиссию за покупку и продажу, а также комиссию за обслуживание класса C. Данная информация не является инвестиционной рекомендацией. ### 19. Не стоит вкладывать все средства в одну акцию, одну платформу или одну квартиру - Стоимость: Бесплатно. Сложнее всего — смириться с тем, что вы не сможете угадать именно тот вариант, который принесёт максимальную прибыль. - Простыми словами: Если несколько активов не растут и не падают одновременно, то при разделении средств средний доход остаётся прежним, а колебания счёта становятся меньше. Напротив, если всё вложить в одну акцию, платформу или квартиру, то любая неудача с ними означает полную потерю всех средств. - Эффект: При условии, что несколько активов не демонстрируют одинаковую динамику, разделение средств не меняет ожидаемую прибыль, но значительно снижает волатильность счёта. Это основной вывод теории портфельных инвестиций, предложенный Марковицем в 1952 году и используемый до сих пор. Если же всё вложить в один актив, его дисперсия становится полной дисперсией портфеля, то есть любые изменения цены напрямую влияют на ваш счёт. В случае неудачи никакая другая инвестиция не сможет компенсировать потери. - Уровень доказательности: B - Источники:Markowitz, H. (1952). Portfolio Selection. The Journal of Finance, 7(1), 77–91. - Примечания: Уровень B присвоен, так как в упомянутой классической работе приводится лишь математическое обоснование, без расчёта конкретной суммы экономии от диверсификации. Диверсификация лишь уменьшает колебания счёта, но не гарантирует отсутствие убытков. Покупка широких индексных фондов (см. пункт 17 этого раздела) — самый простой способ диверсификации. Данная информация не является инвестиционной рекомендацией. ### 20. Лица, уплачивающие подоходный налог, могут открыть личный пенсионный счёт, на который ежегодно можно вносить до 12 000 юаней с вычетом из налогооблагаемой базы; для тех, кто не платит налог, открытие такого счёта невыгодно - Стоимость: Открытие счёта бесплатно. Однако эти средства будут заблокированы до выхода на пенсию — их нельзя снять в течение этого периода. - Простыми словами: За каждый внесённый юань вы экономите налог в размере «ваша ставка налога минус 3 %». При ежегодном взносе в 12 000 юаней человек со ставкой 10 % сэкономит 840 юаней, со ставкой 20 % — 2 040 юаней, а со ставкой 30 % — 3 240 юаней. Те, кто изначально не платят подоходный налог, ничего не сэкономят; при снятии средств им придётся заплатить ещё 3 % налога, то есть это будет чистой потерей. Деньги можно забрать только после выхода на пенсию. - Эффект: Ежегодно можно вносить до 12 000 юаней, которые полностью вычитаются из совокупного дохода или дохода от предпринимательской деятельности. Все полученные в рамках счёта инвестиционные доходы пока не облагаются подоходным налогом. При снятии средств они облагаются отдельно по ставке 3 %. Таким образом, экономия равна «ваша предельная ставка налога минус 3 %» умноженная на сумму внесённых средств. Для людей со ставкой 10 % максимальная экономия составит 840 юаней в год, для ставки 20 % — 2 040 юаней, для 30 % — 3 240 юаней. Те, кто не платит налог, не получают никакой выгоды при внесении средств, а при снятии платят 3 % налога, что ведёт к убыткам. Лимит взносов рассчитывается ежегодно; неиспользованная часть не переносится на следующий год. Политика действует по всей стране с 15 декабря 2024 года. - Уровень доказательности: A - Источники:财政部、税务总局 (2024). 关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告（财政部 税务总局公告 2024 年第 21 号，2024 年 12 月 12 日）. ；人力资源社会保障部等五部门 (2022). 个人养老金实施办法（第七、八、九、十二、十三条）. - Примечания: Счёт работает в «закрытом режиме» — средства нельзя снять до выхода на пенсию. Снять их можно лишь в четырёх случаях: при достижении пенсионного возраста, при полной утрате трудоспособности, при эмиграции или по другим установленным государством основаниям. Это не инструмент для инвестирования, а налоговая мера с длительным замораживанием средств. Прежде чем вносить деньги, рассчитайте, какой налог вы заплатите за каждый дополнительный юань дохода. Не стоит замораживать средства на случай чрезвычайных ситуаций (о них см. пункт 27). Вы сами выбираете инвестиционные продукты, риск убытков при этом существует; рекомендации по выбору такие же, как в пунктах 17 и 18 раздела: предпочтительны широкие индексные фонды с низкой комиссией. Подтверждение вычета выдаётся через платформу управления информацией о личных пенсионных счетах. Время применения вычета вы можете выбрать: либо в момент удержания налога с зарплаты в текущем году, либо при годовой налоговой декларации в следующем году (о декларации см. пункт 2). ### 21. Оплата тренировок по отдельным занятиям или на короткий срок — выгоднее, если у вас нет стабильной практики более года - Стоимость: Чтобы платить за каждое занятие отдельно, придётся выложить больше денег, чем при покупке годового абонемента. Вам нужно честно оценить, сколько раз в месяц вы планируете ходить в спортзал. - Простыми словами: Согласно трёхлетним данным из США, члены клубов, выбравшие месячный тариф стоимостью свыше 70 долларов, в среднем посещали зал лишь 4,3 раза в месяц. Это означает, что стоимость одного занятия для них превышала 17 долларов. А при покупке пакета из 10 занятий цена одного составляла всего 10 долларов. В итоге за весь период членства такие люди переплачивали в среднем 600 долларов. Поэтому, если у вас нет стабильной практики посещения спортзала более года, выгоднее платить за каждое занятие отдельно или выбрать краткосрочный абонемент. - Эффект: В исследовании изучались данные по 7 752 членам трёх спортклубов в США за три года. У тех, кто выбирал месячный тариф дороже 70 долларов, среднее количество посещений составляло 4,3 раза в месяц, а стоимость одного занятия превышала 17 долларов. Пакет из 10 занятий обходился в 10 долларов за каждое. В результате за весь период членства такие люди переплачивали в среднем 600 долларов. Кроме того, доля тех, кто после года пользования месячным тарифом не расторг абонемент, оказалась на 17% выше, чем у владельцев годовых абонементов (данные по США за три года). - Уровень доказательности: B - Источники:DellaVigna S, Malmendier U (2006). Paying Not to Go to the Gym. American Economic Review 96(3):694-719. - Примечания: Это лишь одно исследование, основанное на данных из США. Однако в его основе лежит универсальный принцип: люди склонны переоценивать свою будущую самодисциплину. Если у вас уже есть стабильная практика посещения спортзала — не менее двух раз в неделю в течение года, — то годовой абонемент действительно обойдётся дешевле. ### 22. При внесении предоплаты необходимо заключить письменный договор; если у продавца возникают проблемы, он должен прекратить прием средств, а до закрытия бизнеса вы имеете право получить обратно неизрасходованный остаток - Стоимость: Не требует никаких затрат. Однако на практике бывает сложно настоять на заключении письменного договора на месте, отказываясь от варианта «сначала оплатите, а потом разберемся». - Простыми словами: Принимая от вас предоплату, продавец обязан заключить с вами письменный договор, в котором четко прописывается порядок возврата средств. Если у компании возникают серьезные проблемы в деятельности, она должна прекратить прием предоплаты; даже при планируемом закрытии или переезде она обязана заранее уведомить вас. В такой ситуации вы можете либо потребовать от нее дальнейшее предоставление услуг, либо получить обратно неизрасходованный остаток. В случае нарушения этих правил на компанию налагается штраф. - Эффект: Согласно нормативным актам, при получении предоплаты продавец обязан заключить письменный договор, в котором также прописывается порядок возврата средств. При возникновении у компании серьезных проблем в ведении бизнеса она должна прекратить прием предоплаты. При принятии решения о закрытии или переезде продавец обязан заранее уведомить потребителей. Потребители вправе требовать либо продолжения предоставления услуг, либо возврата неизрасходованного остатка. В случае нарушения этих требований на компанию налагается штраф в размере от 1 до 10 кратности полученной незаконной прибыли; при отсутствии таковой размер штрафа может достигать 500 тысяч юаней. - Уровень доказательности: A - Источники:国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. 第二十二条：「经营者以收取预付款方式提供商品或者服务的，应当与消费者订立书面合同，约定商品或者服务的具体内容、价款或者费用、预付款退还方式、违约责任等事项。」「经营者未按照约定提供商品或者服务的，应当按照消费者的要求履行约定或者退还预付款。」「经营者出现重大经营风险，有可能影响经营者按照合同约定或者交易习惯正常提供商品或者服务的，应当停止收取预付款。经营者决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者……消费者……有权要求经营者继续履行提供商品或者服务的义务，或者要求退还未消费的预付款余额。」；第五十条罚则 - Примечания: Данные нормативные акты служат основанием для судебных разбирательств в будущем, но не позволяют предотвратить нарушения заранее. Если продавец действительно исчезнет, скорее всего, деньги уже будут отсутствовать на его счетах. Поэтому рекомендуется придерживаться рекомендаций из раздела «Оплата услуг спортзала по отдельным занятиям или на короткий срок» и вносить предоплату в меньшем объеме; в случае возникновения проблем вы сможете воспользоваться вышеуказанными нормативами для защиты своих прав. Кроме того, статья 27 тех же нормативных актов предписывает, что при получении от потребителей залога продавец обязан заранее прописать порядок, сроки и условия его возврата, не устанавливая при этом необоснованных ограничений. ### 23. Для крупных покупок, не являющихся необходимыми, вводится 24-часовой период раздумий; при онлайн-шопинге можно воспользоваться правом на возврат без объяснения причин в течение семи дней - Стоимость: Никаких прямых расходов нет. Желаемый товар придёт лишь на день позже. Обычно за доставку при возврате платите вы сами. Сложнее всего — сдержаться и не оформить заказ в тот же день. - Простыми словами: Вы сэкономите деньги на тех вещах, которые на следующий день уже не захотите иметь. Товары, купленные в интернете, можно вернуть без объяснения причин в течение семи дней с момента получения. Есть несколько категорий товаров, на которые это правило не распространяется: изготовленные по вашему заказу, скоропортящиеся продукты, цифровые товары после вскрытия упаковки, а также периодические издания. - Эффект: Экономия получается именно на той части импульсивных покупок, которые человеку на следующий день уже не нужны. Точную долю таких покупок назвать невозможно. При онлайн-шопинге право на возврат без объяснения причин действует в течение семи дней с момента получения заказа. Исключения составляют четыре категории товаров: изготовленные на заказ, скоропортящиеся, цифровые товары после вскрытия упаковки и периодические издания (Китай, действует с 2017 года). - Уровень доказательности: C - Источники:国家市场监督管理总局 (2020 修订). 网络购买商品七日无理由退货暂行办法（总局令第 31 号）. - Примечания: Период раздумий — это скорее практический подход, прямых научных подтверждений которому нет. Если человек не сдержался и всё же оформил заказ в этот период, ему поможет право на возврат без объяснения причин в течение семи дней. Перед возвратом стоит проверить два момента: относится ли товар к списку невозвратных и не повреждена ли упаковка. ### 24. Не стоит покупать товары из-за «зачеркнутых цен» и распродаж - Стоимость: Никаких прямых расходов нет. Однако вы можете упустить настоящие скидки. Вам нужно запомнить обычную цену на те товары, которые вы часто покупаете. Сложнее всего — сдержаться и не делать закупки в день распродажи. - Простыми словами: При оценке стоимости товара люди ориентируются на первое же увиденное число, и последующие корректировки обычно недостаточны. Поэтому надпись «Цена до скидки: 999, цена после скидки: 499» заставляет нас систематически переоценивать реальную выгоду от покупки. Согласно правилам, базовой ценой для расчета скидки должна служить минимальная цена, по которой товар продавался в этом магазине за последние семь дней. Зачеркнутая цена не обязательно соответствует реальной продажной стоимости. - Эффект: Наше восприятие ценности товара жестко фиксируется первым увиденным числом, а последующие корректировки обычно недостаточны. Поэтому формулировка «Цена до скидки: 999, цена после скидки: 499» систематически завышает наше представление о реальной выгоде от покупки. Согласно регулированию, базовой ценой для расчета скидки должна служить минимальная цена, по которой товар продавался в этом магазине за последние семь дней; сама скидка рассчитывается относительно этой минимальной цены. Зачеркнутая цена не обязательно соответствует реальной продажной стоимости (Китай, с 2020 года). - Уровень доказательности: C - Источники:Tversky A, Kahneman D (1974). Judgment under Uncertainty: Heuristics and Biases. Science 185(4157):1124-1131. ；国家市场监督管理总局 (2020). 规范促销行为暂行规定（总局令第 32 号，第二十一条）. - Примечания: Эффект якорения был выявлен в лабораторных исследованиях; точный размер финансовых потерь от нерациональных закупок пока не рассчитан. Кроме того, существуют скрытые издержки: просрочка товара, занимаемое им пространство и склонность использовать вещи «просто потому, что они уже есть дома». Рационально делать закупки только в тех случаях, когда товар обладает длительным сроком годности, гарантированно пригодится вам, а его цена действительно ниже, чем раньше. ### 25. Сначала стоит покупать обычную страховку, а «возврат средств» и «дивиденды» воспринимать как негарантированные элементы - Стоимость: При обычной страховке по окончании срока договора деньги не возвращаются, и это может вызывать чувство, будто «потраченные средства пропали зря». Самостоятельно вам придётся планировать накопления. Сложнее всего — смириться с тем, что эти деньги не вернуть. - Простыми словами: Страховая компания не гарантирует выплату дивидендов и возврата средств. В документации обязательно нужно жирным шрифтом указать: «Будущие страховые дивиденды являются негарантированной выгодой». Премия, которую вы платите сверх обычной стоимости ради возврата средств, по сути, передаётся страховщику для хранения; при этом доходность не гарантируется, а изъять эти деньги бывает сложно. - Эффект: Согласно нормативам регулятора, в документации по продуктам с дивидендами обязательно нужно жирным шрифтом отметить: «Будущие страховые дивиденды не гарантируются, их размер непредсказуем». Таблица с расчётом дивидендов — это примерный прогноз, предоставляемый страховой компанией; максимальный размер разницы между рыночной доходностью и заранее установленной ставкой по договору не превышает 4,5%. Указанная в договоре ставка — это фиксированный показатель доходности. Дополнительные взносы за страховку с возвратом средств и дивидендами по сути представляют собой сбережения, которыми управляет страховщик; их доходность не гарантируется, а ликвидность низкая, изъять их бывает трудно (Китай, с 2023 года). - Уровень доказательности: C - Источники:中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. - Примечания: Спорный момент: для людей, которые совсем не умеют накапливать, страховка с возвратом средств заставляет их регулярно вносить платежи, и это действительно полезно. Приведённые выше рекомендации предназначены для обычных людей, умеющих контролировать свои расходы. Насколько выгоднее «покупать обычную страховку и самостоятельно инвестировать сэкономленные средства», чем «выбирать страховку с возвратом», зависит от конкретного продукта; в данном разделе нет систематических данных, подтверждающих это. Не является инвестиционной рекомендацией. ### 26. Достаточный объём страховки от ответственности: пределы выплат по обязательному страхованию едины по всей стране и невелики, а всё, что превышает их, придётся оплачивать из собственного кармана - Стоимость: Стоимость коммерческой страховки от ответственности за ущерб третьим лицам составляет от нескольких сотен до тысячи юаней в год. При этом чем выше выбранный лимит страховой суммы, тем дешевле получается стоимость страховки на каждый юань покрытия. - Простыми словами: Если вы виноваты в ДТП, по обязательному страхованию выплаты производятся только по трём категориям: до 180 000 юаней на случай смерти или увечья, до 18 000 юаней на медицинские расходы и до 2000 юаней на возмещение ущерба имуществу. Эти лимиты рассчитываются отдельно, и их нельзя перераспределять между собой. Компенсация пострадавшим в результате ДТП часто превышает эти суммы, а разницу придётся оплачивать из собственных средств. Поэтому так важно приобрести достаточный объём коммерческой страховки. - Эффект: По всей стране действует единый предел ответственности по обязательному страхованию. Он разделён на четыре категории: смерть или увечье, медицинские расходы, ущерб имуществу и выплаты в случае, если вы не являетесь виновником ДТП. После реформы автострахования в 2020 году общий лимит составил 200 000 юаней. Из этой суммы 180 000 юаней выделяется на возмещение смерти или увечья, 18 000 юаней — на медицинские расходы и 2000 юаней — на ущерб имуществу. Если вы не виноваты в аварии, выплаты составят 18 000 юаней на смерть или увечье, 1800 юаней на медицинские расходы и 100 юаней на ущерб имуществу. Всё, что превышает эти лимиты, оплачивает сам виновник ДТП. В случае отсутствия обязательного страхования транспортное средство изымают, а на владельца налагается штраф в размере двукратной стоимости положенной страховки. - Уровень доказательности: A - Источники:国务院 (2006, 2012 修订). 机动车交通事故责任强制保险条例（国务院令第 462 号，第 618 号令修改）第二十三条：「机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。」「责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。」第二十一条限额内赔偿；第三十九条未投保的「由公安机关交通管理部门扣留机动车……处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款」. ；中国银行保险监督管理委员会 (2020). 关于实施车险综合改革的指导意见（银保监发〔2020〕41 号，四（四）：「将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变」）. （国务院公报） - Примечания: Установленные лимиты утверждаются регулирующими органами и могут корректироваться. Приведённые цифры актуальны после реформы автострахования в сентябре 2020 года; перед покупкой полиса рекомендуется проверить их ещё раз. Важно понимать структуру обязательного страхования: выплаты производятся по каждой категории отдельно, и неиспользованный остаток по одной позиции нельзя применить для покрытия другой. Общая сумма компенсации пострадавшим часто значительно превышает эти лимиты, а разницу никто не возместит. В данной книге мы не называем конкретную сумму страховой суммы, однако это один из немногих случаев, когда дополнительные несколько сотен юаней в год способны защитить семью от финансовной катастрофы при крайне маловероятном, но очень тяжёлом исходе. ### 27. Сформируйте резерв на 3–6 месяцев жизни, разместив его там, где он будет доступен в любой момент - Стоимость: Никаких прямых расходов нет. Единственная «ценность» — это упущенная выгода: такие средства нельзя вкладывать в более прибыльные инструменты, их приходится держать на текущих счетах, в денежных фондах или на вкладах с возможностью мгновенного снятия. Сложность в том, чтобы в процессе накопления не тронуть эти деньги. - Простыми словами: Отложите сумму, равную расходам на 3–6 месяцев, на счёт, из которого можно снимать средства в любой момент. Тогда при потере работы или болезни вам не придётся брать кредиты под 18% годовых, а также не придётся продавать свои инвестиции с убытком. Средства на банковских счетах защищены системой страхования вкладов: в одном банке выплата производится максимум до 500 тысяч юаней. - Эффект: Наличие такого резерва позволяет избежать необходимости брать займы или продавать инвестиции с убытком в случае безработицы или болезни. Минимальная годовая процентная ставка по потребительским кредитам и кредитным картам описана в пункте 7 данного раздела (не пользуйтесь минимальными платежами по кредитным картам). Вклады в банках защищены страхованием; в одном банке выплата производится максимум до 500 тысяч юаней (Китай, 2015 г.). - Уровень доказательности: C - Источники:国务院 (2015). 存款保险条例（国务院令第 660 号，第五条）. - Примечания: Рекомендация формировать резерв на 3–6 месяцев основана на общепринятом опыте; официальных или научных источников, подтверждающих её, не найдено, поэтому уровень доказательности оценивается как C. Рассчитывайте сумму исходя из своих ежемесячных расходов, а не дохода. Данная информация не является инвестиционным советом. ### 28. Перед досрочным погашением ипотеки проведите сравнительный расчёт, а не полагайтесь на интуицию - Стоимость: Ничего не стоит. Потребуется лишь полчаса на расчёты. Вам нужно честно оценить стабильную доходность, которую вы сможете получать после уплаты налогов. - Простыми словами: Досрочное погашение ипотеки равносильно получению гарантированной прибыли в размере вашей ипотечной ставки. Поэтому важен лишь один вопрос: превышает ли ваша стабильная посленалоговая доходность эту ставку? Если да, не спешите с погашением; если нет или вы не уверены — лучше погасить долг. При аннуитетном графике платежей в первые годы большая часть выплат уходит на проценты, поэтому чем раньше вы погасите ипотеку, тем больше сэкономите. В банковских приложениях есть функция «расчёт досрочного погашения», которая покажет точные цифры. - Эффект: Расчёт выглядит так. Пусть r — годовая процентная ставка по ипотеке, указанная в вашем договоре. По состоянию на 20 августа 2026 года LPR для сроков свыше 5 лет составляет 3,5%, а фактическая ставка формируется как отклонение от этого показателя. Пусть g — среднегодовая посленалоговая доходность от альтернативных инвестиций: это процент, который вы в среднем получите, вложив деньги в другие инструменты. Гарантированная доходность от досрочного погашения равна r, ведь каждая такая выплата приносит вам именно эту прибыль без рисков. Если g стабильно выше r, выгоднее оставить деньги в инвестициях; если g ниже r или неизвестна, досрочное погашение позволяет зафиксировать безрисковую доходность r. В первые годы аннуитетного графика большая часть ваших платежей уходит на проценты, поэтому чем раньше вы погасите долг, тем больше сэкономите. Эту закономерность можно увидеть в цифрах функции «расчёт досрочного погашения» в банковском приложении (данные по ставкам в Китае на 2026 год). - Уровень доказательности: C - Источники:全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. - Примечания: Здесь приведён лишь алгоритм расчёта, а не итоговые выводы. Случаи, когда инвестиционная доходность стабильно превышает ставку по ипотеке, встречаются редко. Однако в любом случае сначала следует сформировать резерв наличных средств на непредвиденные расходы. Также внимательно изучите договор на наличие штрафов за досрочное погашение. Данная информация не является инвестиционным советом. ### 29. При покупках в интернете следует ориентироваться на правила платформы и законы, а не на обещания ведущих и «положительные отзывы» - Стоимость: Не требует никаких затрат. Перед оформлением заказа внимательно изучите условия возврата товара и правила по предоплате. После получения посылки сохраните скриншоты заказа, запись трансляции и переписку с продавцом. Самое сложное — не поддаваться эмоциональному влиянию ведущего. - Простыми словами: Если продавец обманывает покупателя, он обязан выплатить компенсацию в размере трёхкратной стоимости товара, но не менее 500 юаней. Платформа, которая осведомлена о нарушениях со стороны продавца, но ничего не предпринимает, также несёт ответственность за возмещение ущерба. Размер предоплаты не может превышать 20% от общей суммы договора: если нарушите условия вы, предоплата не возвращается, а если нарушит продавец — он обязан вернуть её в двойном размере. Организация фиктивных заказов и подделка положительных отзывов в прямых эфирах запрещена законом, а практика дискриминации цен на основе персональных данных также строго запрещена. - Эффект: В случае выявления фактов обмана со стороны продавца покупатель имеет право требовать компенсацию в размере трёхкратной стоимости товара, но не менее 500 юаней. Платформа, которая знала или должна была знать о нарушениях со стороны продавца, но не приняла мер, несёт солидарную ответственность, и покупатель может требовать выплаты напрямую с платформы. В прямых эфирах запрещено создавать фиктивные сделки, накручивать показатели просмотров, лайков и подписок, а также публиковать ложную информацию; за такие действия предусмотрена гражданская ответственность. Организация фиктивных сделок и подделка отзывов наказывается штрафом до 1 миллиона юаней; при особо тяжких нарушениях штраф увеличивается до 2 миллионов юаней, а также может быть аннулирована лицензия продавца. Предоплата не должна превышать 20% от суммы договора: при нарушении условий договора покупателем предоплата не возвращается, а при нарушении продавцом — он обязан вернуть её в двойном размере. Использование персональных данных для автоматизированного принятия решений не допускает дискриминации в ценах и других условиях сделки — именно это подразумевается под термином «дискриминация на основе персональных данных» (действует по всей стране). - Уровень доказательности: A - Источники:全国人大常委会 (2013 修正). 消费者权益保护法（第四十四、五十五条）. （市场监管总局转载）；国家网信办等七部门 (2021). 网络直播营销管理办法（试行）（第十八、二十八条）. ；全国人大常委会 (2025 修订). 反不正当竞争法（第九、二十五条）. （全国社保基金理事会转载）；全国人大 (2020). 民法典（第五百八十六、五百八十七条）. ；全国人大常委会 (2021). 个人信息保护法（第二十四条）. （国家统计局转载）；山东省市场监管局 (2025). 六起网络不正当竞争典型案例. - Примечания: Официальных сравнительных данных, позволяющих ранжировать интернет-платформы по соотношению цены и качества товаров, не существует, поэтому в этой книге такого рейтинга нет. Доступны лишь общие результаты выборочных проверок (см. раздел 32, где приводятся данные государственных проверок). После обновления Закона о борьбе с недобросовестной конкуренцией в 2025 году нормы о запрете ложной рекламы были перенесены из статьи 8 в статью 9, а штрафные санкции — из статьи 20 в статью 25. Новая редакция закона вступила в силу 15 октября 2025 года, поэтому при составлении документов следует использовать актуальные номера статей. В одном из судебных дел в провинции Шаньдун компания организовала 75 фиктивных сделок на общую сумму более 680 тысяч юаней; точная сумма наложенного штрафа в официальных документах не указана. Право на возврат товара без объяснения причин в течение 7 дней рассматривается в разделе 23 данной главы («Как эффективно пользоваться правом на возврат товара в интернете»). ### 30. Возникли проблемы с покупкой в прямом эфире: сначала запросите у платформы данные о продавце и ведущем - Стоимость: Не требует никаких затрат — достаточно просто обратиться с запросом к платформе. - Простыми словами: Если с покупкой в прямом эфире возникают проблемы, самая частая сложность — невозможность определить, на кого подавать жалобу. В таком случае можно напрямую попросить платформу предоставить информацию об операторе прямой трансляции и ведущем, а также сведения об их деятельности. Платформа обязана это сделать. - Эффект: При возникновении споров по поводу покупок оператор прямой трансляции обязан по требованию потребителя предоставить данные об операторе прямой трансляции, ведущем и сведения об их коммерческой деятельности. Самая частая трудность при защите прав в таких случаях — невозможность определить, на кого подавать жалобу; получив эти данные, вы сразу поймете, кого привлечь к ответственности. - Уровень доказательности: A - Источники:国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. ：「经营者通过网络直播等方式提供商品或者服务的，应当依法履行消费者权益保护相关义务。直播营销平台经营者应当建立健全消费者权益保护制度，明确消费争议解决机制。发生消费争议的，直播营销平台经营者应当根据消费者的要求提供直播间运营者、直播营销人员相关信息以及相关经营活动记录等必要信息。」「直播间运营者、直播营销人员发布的直播内容构成商业广告的，应当依照《中华人民共和国广告法》的有关规定履行广告发布者、广告经营者或者广告代言人的义务。」 - Примечания: Перед оформлением заказа обязательно запишите на видео прямую трансляцию и обещания ведущего. В случае возникновения проблем сначала запросите у платформы данные о продавце и ведущем, а уже после этого решайте, подавать ли жалобу или обращаться в суд. Данный нормативный акт также регулирует три важных момента: во-первых, продавцы не имеют права самостоятельно расширять перечень товаров, на которые не распространяется право на возврат в течение семи дней; во-вторых, такой вариант возврата не может быть установлен по умолчанию; в-третьих, без вашего согласия продавец не имеет права отказать в возврате товара. ### 31. При покупке небезопасной пищевой продукции помимо возврата денег можно потребовать десятикратную компенсацию стоимости; если итоговая сумма меньше 1000 юаней, выплачивается 1000 юаней - Стоимость: Платить ничего не придётся. Сохраните саму продукцию, упаковку и чек, не выбрасывайте и не мойте их, сразу сделайте фотографии. Сначала обратитесь к продавцу или платформе, а если договориться не получится — звоните на горячую линию 12315. Если дело дойдёт до суда, процесс займёт несколько месяцев. Главное — сдержаться и не выбросить продукт раньше времени. - Простыми словами: Если вы купили просроченную или испортившуюся еду, сама продукция, упаковка и чек служат вашими доказательствами, поэтому не спешите их выбрасывать. Вы имеете право требовать компенсацию в размере десятикратной стоимости продукта или трёхкратного размера понесённого ущерба; если итоговая сумма меньше 1000 юаней, выплачивается 1000 юаней. Вы сами выбираете, обращаться к продавцу или производителю — тот, к кому вы обратитесь, обязан выплатить компенсацию в первую очередь, не имея права перекладывать ответственность на другую сторону. - Эффект: Люди, пострадавшие от употребления пищевой продукции, не соответствующей нормам безопасности, могут требовать возмещения ущерба как от продавца, так и от производителя. Сторона, получившая ваше требование о компенсации, обязана выполнить так называемую «ответственность первого лица»: она должна выплатить деньги в первую очередь, не имея права отказать или переложить обязанности на другого. Помимо возмещения ущерба, вы вправе потребовать выплаты в размере десятикратной стоимости продукта или трёхкратного размера понесённого ущерба; при этом «если итоговая сумма компенсации меньше 1000 юаней, выплачивается 1000 юаней». Исключение составляют случаи, когда в этикетке или инструкции к продукту есть недочёты, не влияющие на безопасность пищи и не вводящие потребителя в заблуждение. Судебная практика выделяет несколько ключевых условий: покупка совершалась для личных или семейных нужд, продукт действительно не соответствовал нормам безопасности, и покупатель не знал об этом на момент приобретения. При выполнении всех условий расчёт штрафной компенсации производится исходя из фактически уплаченной суммы. Если же покупатель знал о нарушениях, суд поддерживает требования только в рамках разумных бытовых потребностей; при многократных покупках и последующих исках общая сумма учитывается в рамках одного лимита. Также суд не поддерживает штрафную компенсацию при наличии незначительных недочётов в оформлении этикетки, не способных ввести потребителя в заблуждение относительно безопасности продукта. - Уровень доказательности: A - Источники:全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 食品安全法（第一百四十八条）. （国家法律法规数据库，2025 年 12 月 1 日起施行）；最高人民法院 (2024). 关于审理食品药品惩罚性赔偿纠纷案件适用法律若干问题的解释（法释〔2024〕9 号，第一、六、七、八、十二、十三、十四、十五、十六条，2024 年 8 月 22 日起施行）. （最高人民法院公报） - Примечания: Порядок сохранения доказательств важнее их стоимости. Сначала сделайте фото и видео, зафиксируйте упаковку, дату производства, посторонние включения и чек, а уже потом обращайтесь к продавцу или платформе. Не выбрасывайте и не мойте продукт до завершения переговоров. Горячая линия 12315 занимается только посредничеством, а не вынесением окончательного решения. Если продавец категорически отказывается признавать свою вину, остаётся только путь в суд; порядок расчёта суммы для мелких исков описан в разделе 8, пункт 22 (мошенничество при онлайн-покупках и сделках с подержанными товарами). Важно понимать: чтобы признать продукт небезопасным из-за наличия волос, насекомых и прочих посторонних включений, требуется заключение органов надзора или экспертиза, а не ваше личное решение. Поэтому утверждение «найдёте волос в еде — гарантированно получите 1000 юаней» не соответствует действительности. Порядок компенсации за обман при покупке обычных товаров (трёхкратная сумма, при меньшей сумме — 500 юаней) описан в разделе 29 (правила платформ и законодательство при онлайн-покупках). Для лиц, занимающихся самостоятельным производством и продажей продуктов, действуют отдельные требования к получению разрешений, оформлению этикеток и запрету на заявления о лечебных свойствах продукции; подробности приведены в разделе 12, пункты 8–11 (разрешения на производство, этикетирование, запрет на рекламу лечебных свойств и уголовная ответственность). В то же время существуют чёткие границы при использовании права на компенсацию в коммерческих целях: во-первых, если лицо намеренно создаёт видимость нарушений со стороны продавца, а затем шантажирует его требованиями компенсации, такие действия могут быть квалифицированы как вымогательство, а материалы дела передаются в правоохранительные органы. Во-вторых, иски, основанные на сфабрикованных доказательствах, судом отклоняются; при признании действий ложным судопроизводством нарушителям грозят штрафы и административный арест, а продавец вправе подать встречный иск о защите репутации. Данная статья касается в первую очередь защиты прав самих покупателей и их семей. ### 32. Перед покупкой крупногабаритных товаров проверьте отчёты государственной выборочной проверки, сертификат 3C и маркировку энергоэффективности - Стоимость: Ничего не стоит. Потребуется всего несколько минут, чтобы посмотреть информацию на официальных сайтах Государственного управления по надзору за рынком и Комиссии по сертификации КНР. - Простыми словами: В 2024 году государство проверило 25 250 партий товаров, и 14,3% из них оказались некачественными. Ситуация в интернет-магазинах ещё хуже: из 7 297 проверенных партий 23,5% не соответствовали стандартам, а в обычных магазинах этот показатель составил 15,1%. Перед покупкой крупногабаритных товаров стоит потратить несколько минут на изучение отчётов проверок и проверку подлинности сертификатов 3C. Также обязательно убедитесь, что на товаре имеется маркировка энергоэффективности. - Эффект: В 2024 году в ходе государственного надзора было проверено 25 250 партий товаров, при этом доля некачественной продукции составила 14,3%. В интернет-магазинах проверили 7 297 партий, и доля некачественных товаров здесь достигла 23,5%, что на 1,8 процентного пункта выше, чем в предыдущем году. В обычных магазинах проверили 8 055 партий, и доля некачественной продукции составила 15,1%. Подлинность сертификатов обязательной сертификации продукции (3C) можно проверить в разделе «Результаты сертификации» на официальном сайте Комиссии по сертификации КНР. Маркировка энергоэффективности регулируется по специальному перечню товаров, и на ней обязательно должны быть указаны класс энергоэффективности, соответствующие показатели и код информации об энергоэффективности. За подделку или незаконное использование такой маркировки, а также за отсутствие её на товарах, где она требуется, предусмотрены штрафы по Закону о сбережении энергии (по всей стране). - Уровень доказательности: B - Источники:市场监管总局 (2025). 关于 2024 年产品质量国家监督抽查情况的通报. ；国家认监委. 官网「认证结果」查询入口. ；国家发展改革委、国家质检总局 (2016). 能源效率标识管理办法（令第 35 号，第三、七、二十七条）. - Примечания: Выборочная проверка проводится регулирующими органами на выборочной основе, поэтому её результаты не отражают общее качество всей продукции на рынке, и по ним нельзя ранжировать онлайн-платформы. Исследований, показывающих, насколько эта проверка помогает избежать покупки некачественных товаров, не существует, поэтому уровень доказательности определён как B. Платформа для проверки сертификатов Комиссии по сертификации КНР — cx.cnca.cn — в момент подготовки этого раздела была недоступна, поэтому для поиска используйте главную страницу сайта cnca.gov.cn. Данные отчётов о выборочной проверке обновляются ежегодно, поэтому при использовании обязательно проверяйте самый свежий выпуск. ### 33. Браслеты, камни, дорогие часы и коллекционные игрушки: учитывайте лишь потраченные деньги, а не то, что «сохранилось» - Стоимость: Покупка почти ничего не стоит. Главное — не считать «потенциальный рост цены в будущем» поводом для покупки. Сложнее всего воздержаться от увеличения бюджета ради «сохранения стоимости». - Простыми словами: В цену таких товаров уже включён налог на потребление: для часов стоимостью от 10 000 юаней он составляет 20 %, для украшений из золота, платины, бриллиантов — 5 %, для прочих драгоценных камней и камней — 10 %. Этот налог не возвращается при перепродаже. Если вам действительно нравится товар, воспринимайте его как обычную покупку, а не как инвестицию. - Эффект: Начнём с покупки. Согласно «Таблице налоговых ставок на потребление», ставка для «дорогих часов» — 20 %. Для «драгоценных украшений и камней» ставка составляет 5 % для золотых, платиновых украшений и бриллиантов, а для прочих — 10 %. Под «дорогими часами» понимаются часы, цена которых (без учёта НДС) превышает 10 000 юаней. Что касается перепродажи, то согласно «Положению об организации ломбардной деятельности»: срок залога не может превышать 6 месяцев; процентная ставка по займу рассчитывается исходя из официальной ставки ЦБ РФ на 6 месяцев, причём эта сумма не удерживается из выплачиваемой суммы. Месячная комиссия за залог движимого имущества (включая часы и камни) не должна превышать 42 ‰ от суммы займа, а дополнительные расходы — 4,2 % от этой суммы. Для залога недвижимости этот показатель равен 27 ‰, для залога имущественных прав — 24 ‰. Если по истечении 5 дней после окончания срока залог не выкупается и не продлевается, он считается нереализованным, а предмет залога не остаётся у вас. Предметы стоимостью свыше 30 000 юаней можно выставить на аукцион; из вырученных средств сначала вычитаются расходы на аукцион и сумма основного долга с процентами, а остаток возвращается заёмщику, при недостатке суммы взыскание производится с него (по всей стране). - Уровень доказательности: A - Источники:国务院 (2008). 中华人民共和国消费税暂行条例（国务院令第 539 号，附《消费税税目税率表》）. ；财政部、国家税务总局 (2006). 关于调整和完善消费税政策的通知（财税〔2006〕33 号）. ；商务部、公安部 (2005). 典当管理办法（2005 年第 8 号令，第三十六、三十七、三十八、四十、四十三条）. - Примечания: При залоге в ломбарде учитывайте, что месячная комиссия не превышает 42 ‰ от суммы займа, а за год это почти 50 % от неё, к этому ещё добавляется процентная ставка. Этот расчёт «50 % за год» получен умножением месячной ставки на 12 и служит лишь для оценки масштаба расходов, а не как точная годовая ставка. Налоговые и комиссионные ставки указаны в законодательстве. Однако нет официальной статистики, подтверждающей долгосрочный рост цен на такие товары, поэтому в этой книге не даются прогнозы и оценки по конкретным категориям. Цель — предотвратить восприятие таких покупок как инвестиций: если вам нравится товар и вы получаете от него удовольствие, покупка как потребительская затрата оправдана; а вот добавление бюджета на основе предположения о «сохранении стоимости» или «будущей перепродаже по более высокой цене» приводит к убыткам. Золото тоже делится на две категории: инвестиционные слитки, которые покупаются по весу, и ювелирные изделия, продаваемые как готовые товары. В цену последних входит стоимость дизайна и обработки, которая при перепродаже обычно не учитывается. Цены, указанные на вторичных платформах, не являются реальными рыночными показателями, их не стоит воспринимать как надёжный ориентир. ### 34. Для ювелирных изделий и камней действительны лишь отчёты с маркировкой CMA; их нужно проверить на официальном сайте выдавшего их органа - Стоимость: Бесплатно. Чтобы проверить квалификацию организации, выдающей сертификат, достаточно потратить несколько минут перед заказом. - Простыми словами: Сертификаты можно подделать, поэтому важно проверять именно ту организацию, которая его выдала. Любая лаборатория, выдающая отчёты, должна иметь соответствующую лицензию, а на документе обязательно должна быть маркировка CMA. Ведомство, выдающее лицензии, публикует список всех аккредитованных организаций на своём сайте, где можно самостоятельно убедиться в наличии нужной компании. В ряде официально зафиксированных случаев «государственные сертификаты» прилагались к товару, однако их изготовили по заказу продавцов. - Эффект: Согласно Правилам квалификации испытательных лабораторий, утверждённым в 2026 году, квалификация — это разрешение, выдаваемое организациям, которые готовят данные и результаты, имеющие доказательную силу для общества. Сначала проверяют соответствие требованиям, а затем дают право выдавать сертификаты. Маркировка CMA состоит из специального логотипа и номера лицензии. Любая организация, предоставляющая такие данные, обязана указывать маркировку на отчёте. Список всех лицензированных компаний публикуется на сайте ведомства вместе с актуальным статусом. За выдачу документов без лицензии предусмотрен штраф в 30 тысяч юаней; за подделку или незаконное использование маркировки CMA — до 30 тысяч юаней. В качестве примера можно привести три случая из практики Государственного управления по надзору за рынком в июне 2026 года. Первый: в прямом эфире в Дунхае утверждали, что продают «натуральный, не подвергавшийся обработке камень из Мьянмы», и прилагали «государственный сертификат». Однако экспертиза показала, что это окрашенный кварцит, обработанный нефрит и даже стекло с пластиком; сертификат изготовили по заказу продавца. Второй случай: в том же районе изъяли 469 образцов, из которых 210 оказались натуральным кварцем, а 259 — синтетическим. Третий случай: в Чжэньпине владелец магазина сам изготовил вывеску с надписью «Партнёр GIA CMA Центра оценки ювелирных изделий», а также приобрёл 181 сертификат от Государственного центра контроля качества ювелирных изделий, которые продавал вместе с браслетами по всей стране. - Уровень доказательности: A - Источники:国家质量监督检验检疫总局 (2015 公布，2021 修改). 检验检测机构资质认定管理办法（第二、十五、二十一、二十二、三十四、三十七条）. ；国家市场监督管理总局 (2026). 市场监管总局公布一批传统工艺市场「打假清源」典型案例. ；国家标准化管理委员会. GB/T 16552—2017《珠宝玉石 名称》（现行，2018 年 5 月 1 日实施）. - Примечания: Для ювелирных камней существуют официальные стандарты наименований. В отчётах указывают «кварцит (окрашенный)», «нефрит (обработанный)», где в скобках указана причина разницы в цене. Фразы «натуральный камень», «без обработки» — это лишь рекламные обороты продавцов, а не оценка экспертов. В приведённых случаях встречались и другие уловки: подделка видео с месторождения, приглашение «шахтёров» в прямой эфир, создание искусственной аудитории, а также обещания «лечения ревматизма, укрепления иммунитета, улучшения сна и очищения сосудов» — такие заявления квалифицируются как недобросовестная реклама. Общие методы проверки дорогостоящих товаров описаны в пункте 32 данного раздела (проверка отчётов о контрольных закупках и сертификатов 3C). Вопросы, касающиеся ответственности в случае проблем в прямом эфире, рассмотрены в пунктах 29 и 30 (правила платформ и порядок получения информации от вещателей). ### 35. Случайная продажа товаров вроде «слепых коробочек» и лотерейных карточек: деньги в этом случае считаются безвозвратными - Стоимость: Никаких прямых затрат нет. Просто перед покупкой нужно четко определить свой бюджет. Сложнее всего — остановиться, когда не выпал желаемый товар. - Простыми словами: Продавцы обязаны размещать правила розыгрыша, вероятность выпадения товаров и количество лимитированных позиций в заметном месте. Запрещено манипулировать результатами розыгрыша в фоновом режиме и выпускать «пустые коробочки». Установление минимальных гарантированных выплат, предельных сумм и количества попыток розыгрыша лишь рекомендовано документом. Если вы покупаете такую коробочку онлайн, а продавец четко объяснил условия и вы с ними согласились, после вскрытия упаковки право на возврат в течение семи дней уже не действует. - Эффект: Основанием служит «Временное руководство по нормам ведения бизнеса с «слепыми коробочками». В статье 9 перечислены ключевые сведения, которые обязательно нужно публиковать в заметной форме, чтобы покупатели знали о них заранее. К ним относятся: название товара, его тип, внешний вид, правила розыгрыша, распределение товаров, количество лимитированных позиций, вероятность их выпадения и диапазон стоимости. В той же статье указаны три запрета: 1) запрещено изменять результаты розыгрыша или вероятность выпадения товаров в фоновом режиме, провоцируя тем самым покупателей на траты; 2) запрещено отказывать в выдаче товара или затягивать его выдачу под видом обмена, возврата средств или других манипуляций; 3) запрещено выпускать пустые коробочки. Статья 11 лишь рекомендует продавцам внедрять механизмы гарантированных выплат, устанавливая предельные сроки, суммы и количество попыток розыгрыша для стимулирования разумной покупательской активности. Статья 17 регулирует продажу таких коробочек в интернете: если продавец полностью проинформировал покупателя, а тот подтвердил это при покупке, после вскрытия упаковки право на возврат в семидневный срок уже не применяется; при этом запрещено использовать предустановленные галочки вместо явного согласия покупателя. Статья 21 запрещает использовать такие коробочки для организации азартных игр в прямом или косвенном виде. Статья 23 устанавливает ограничения на продажу таких товаров несовершеннолетним: детям младше 8 лет их продавать нельзя, а для покупателей старше 8 лет требуется письменное согласие родителей или опекунов (действует по всей стране). - Уровень доказательности: A - Источники:市场监管总局 (2023). 盲盒经营行为规范指引（试行）（国市监稽发〔2023〕39 号，第九、十一、十七、二十一、二十三条）. - Примечания: Данный документ носит рекомендательный характер и определяет, как должны действовать продавцы, но сам по себе не является основанием для наказания. В случае нарушений применяются Закон о качестве товаров, Закон о борьбе с недобросовестной конкуренцией и Закон о защите прав потребителей. Есть три конкретных основания для жалоб: отсутствие информации о вероятности выпадения товаров, несоответствие заявленной вероятности реальной статистике и выдача пустой коробочки. Перед подачей жалобы обязательно запишите на видео страницу с правилами и процесс вскрытия упаковки. Условие о запрете возврата после вскрытия коробочки действует только при условии, что продавец полностью проинформировал покупателя, тот подтвердил это при покупке, и при этом не использовались предустановленные галочки вместо его согласия. Отдельные правила касаются продажи таких товаров несовершеннолетним: детям младше 8 лет их продавать нельзя, а для покупателей старше 8 лет требуется согласие родителей или опекунов. Вопросы возврата средств за платежи, совершенные детьми через мобильные устройства, рассматриваются в пункте 9 данного раздела. Порядок применения 24-часового периода осмотрительности для крупных необязательных покупок описан в пункте 23. Привычка делать покупки, чтобы улучшить свое настроение, а потом быстро терять к ним интерес, описана в пункте 23 раздела 6. ### 36. Если вас волнует состав продуктов, покупайте упакованные товары: по закону на развесных продуктах не требуется указывать состав - Стоимость: Никаких дополнительных расходов нет. Обычно упакованные аналоги развесных товаров стоят чуть дороже. Чтобы посмотреть состав, достаточно потратить несколько секунд. - Простыми словами: Закон обязывает указывать состав только на упакованных продуктах; для развесных такого требования нет. На развесных прилавках достаточно указать название товара, дату производства, срок годности и имя производителя. Поэтому отсутствие информации об добавках не означает их отсутствие в продукте — это лишь следствие того, что закон не требует их указывать. Если вас это волнует, лучше покупать упакованные варианты, где состав и названия всех добавок указаны на упаковке. - Эффект: Статья 67 Закона о безопасности пищевых продуктов предписывает, что на упаковке упакованных товаров должна быть этикетка с девятью обязательными пунктами. Вторым из них является «состав или перечень ингредиентов», а седьмым — «общепринятые в национальных стандартах наименования используемых пищевых добавок». Требования к развесным продуктам в статье 68 значительно мягче: на емкостях и упаковке таких товаров нужно указать лишь «название продукта, дату производства или партию, срок годности, а также имя, адрес и контактные данные производителя». В этом пункте нет упоминания ни о составе, ни о добавках. Наиболее ярко это проявляется в случае с замороженными морепродуктами. Согласно ГОСТ 2760—2024, для сохранения влаги в таких продуктах разрешено использовать фосфорную кислоту и фосфаты — так называемые влагоудерживающие агенты. Максимальная допустимая доза составляет 5,0 г/кг в пересчете на фосфат-ион; при ее соблюдении применение этих веществ законно. Проблемы возникают лишь при их превышении или при добавлении льда для увеличения веса продукта. После того как в 2025 году в ходе акции «3·15» на телеканале CCTV было показано, как производители замороженных креветок «незаконно добавляют в больших количествах влагоудерживающие агенты (комплексные фосфаты) и увеличивают вес за счет льда», надзорные органы потребовали от компаний «четко указывать на этикетках влагоудерживающие вещества (например, фосфаты), чистый вес продукта (без учета ледяной корки) и полный состав» (данное требование введено по всей стране в рамках третьей поправки к Закону о безопасности пищевых продуктов, вступившей в силу 1 декабря 2025 года). - Уровень доказательности: A - Источники:全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 中华人民共和国食品安全法（第六十七、六十八条，2025 年 9 月 12 日公布，2025 年 12 月 1 日施行）. ；国家卫生健康委员会、国家市场监督管理总局 (2024). 食品安全国家标准 食品添加剂使用标准（GB 2760—2024，附录 A 表 A.1「磷酸及磷酸盐」项下食品分类号 09.02.01 冷冻水产品；A.3 规定表 A.1 列出的食品添加剂按照规定的使用范围和最大使用量使用）. ；六安市市场监督管理局 (2025). 关于水产制品及使用保水剂的相关企业提醒告诫函（2025 年 3 月 24 日）. - Примечания: Отсутствие информации об добавках на этикетке не означает их отсутствие в продукте — это лишь следствие того, что закон не требует их указывать. Если вас волнует состав, покупайте упакованные варианты. В случае с замороженными креветками и кусками рыбы чистый вес, указанный на упаковке, уже не включает ледяную корку; исходя из него следует рассчитывать реальную цену за единицу веса. При покупке развесных товаров по указанной цене после размораживания их вес может значительно уменьшиться. Использование влагоудерживающих агентов в пределах нормы законно и не представляет угрозы для здоровья, поэтому не стоит воспринимать их как яд. Проблемы возникают лишь при их чрезмерном добавлении и при увеличении веса продукта за счет льда — в этом случае вы платите за воду, а не за сам продукт. С другой стороны, на развесных прилавках могут отсутствовать и те четыре обязательных пункта: название товара, дата производства, срок годности, а также имя, адрес и телефон производителя. Их отсутствие нарушает статью 68 закона. В таком случае вы можете отказаться от покупки или позвонить по телефону 12315. Если вы сами открываете магазин и продаете упакованные продукты, правила их маркировки описаны в разделе 12, пункте 9 («Этикетки упакованных продуктов»). Данная рекомендация принесет пользу в первую очередь вам и вашей семье, поэтому относится к двум высшим категориям полезности. ### 37. Акции, по которым понесён убыток, тоже следует продавать по заранее установленным правилам — не пытайтесь компенсировать убытки дополнительными покупками - Стоимость: Бесплатно. Сложнее всего признать, что по данной сделке вы уже понесли убыток, а затем продать акции. - Простыми словами: Человеческая природа такова: прибыльные акции мы продаем, а убыточные держим. Анализ семилетних записей по 10 000 американских счетов показал: вероятность продажи выросших в цене акций выше на 50% по сравнению с акциями, упавшими в цене. К тому же те же инвесторы чаще докупают убыточные бумаги. Однако в среднем за год после этого убыточные акции показывают результат на 3,4% хуже, чем проданные прибыльные бумаги. - Эффект: В исследовании изучались все операции 10 000 счетов одного американского дисконтного брокера за период с 1987 по 1993 год. Доля проданных прибыльных акций (PGR) составила 0,148, а доля проданных убыточных акций (PLR) — 0,098; разница между ними равна 0,050, а значение t превышает 35. Следовательно, вероятность продажи выросших в цене акций выше на 50% по сравнению с упавшими. Доля повторных покупок убыточных акций равна 0,135, а прибыльных — 0,094; значение t здесь равно 19. Исследование также опровергло мнение, что «оставленные акции в конечном итоге вырастут в цене»: в среднем за год после продажи прибыльные акции показывают на 3,4% более высокую сверхдоходность, чем оставленные убыточные бумаги. Под сверхдоходностью понимается разница между доходностью акций и доходностью рыночного индекса. Авторы привели пример: при продаже акций на сумму 1000 долларов убыточные бумаги принесут за год на 4,4% больше прибыли, чем прибыльные. В этот показатель включена экономия на налогах при продаже убыточных акций; расчёт ведётся по налоговому законодательству США за 1987–1993 годы. - Уровень доказательности: A - Источники:Odean T (1998). Are Investors Reluctant to Realize Their Losses? The Journal of Finance 53(5):1775-1798. - Примечания: Данный пункт касается вопроса «продавать или нет», а пункт 15 («Не совершайте частых сделок с акциями») — «не стоит часто вмешиваться в торговлю»; эти положения не противоречат друг другу. Соблюдение заранее установленных правил даже сокращает количество совершаемых сделок. Дополнительные покупки для снижения средней цены покупки математически верны, однако использовать их как способ компенсации убытков неправильно: в итоге вы лишь увеличиваете сумму, вложенную в одну конкретную акцию (см. пункт 19 «Не вкладывайте все средства в одну акцию»). Расчёт налоговых преимуществ применим только к законодательству США; для Китая он не подходит, но остальные выводы исследования остаются верными. Данные собраны по счетам в США в 1980–1990-х годах; торговые издержки и налоговая система на китайском рынке иные. Информация не является инвестиционным советом. ### 38. Хотите инвестировать в зарубежные активы, например американские акции? Пользуйтесь QDII-фондами или программой «Связь с Гонконгом», а не открывайте счета у зарубежных брокеров и не тратьте годовой лимит на обмен валюты на покупку акций - Стоимость: Платить ничего не придётся. QDII-фонды можно приобрести за несколько минут в приложении вашего банка или брокера. Минус — выбор доступных инструментов будет меньше, чем у зарубежных брокеров. - Простыми словами: С мая 2026 года зарубежным брокерам вроде Tiger Brokers, Futu и LongBridge запрещено открывать счета резидентам Китая. Тем, у кого счета уже есть, в течение двух лет разрешено лишь продавать акции и выводить средства, но не покупать новые. Также запрещено использовать лимит на обмен валюты для покупки зарубежных акций — нарушители лишаются этого лимита в текущем и последующие два года. Для инвестиций в зарубежные активы лучше выбрать QDII-фонды или программу «Связь с Гонконгом». - Эффект: 22 мая 2026 года восемь ведомств, включая Комиссию по ценным бумагам, Министерство промышленности и информатизации, Народный банк Китая и Государственное управление валютного контроля, опубликовали план по полному прекращению незаконной деятельности зарубежных брокеров на территории Китая. Согласно этому плану, зарубежные компании не имеют права проводить маркетинг и привлекать клиентов в Китае, а также предоставлять услуги по открытию счетов, исполнению ордеров и переводу средств. Для уже существующих счетов действует ограничение: разрешены только продажи акций и вывод средств, после чего в течение двух лет полностью блокируются все сайты, торговые приложения и серверы этих компаний в Китае. В тот же день Комиссия по ценным бумагам объявила о намерении конфисковать все незаконно полученные доходы Tiger Brokers, Futu и LongBridge и наложить на них серьезные штрафы. В официальных разъяснениях подчеркивается, что инвесторам следует пользоваться только законными каналами: программой «Связь с Гонконгом», QDII-фондами и программой «Трансграничный финансовый обмен». Что касается обмена валюты, в форме заявления на покупку валюты указано, что средства нельзя тратить на покупку зарубежной недвижимости, ценных бумаг, страховок с инвестиционным доходом и другие пока не разрешенные капитальные операции. Нарушители попадают в «специальный список», теряют лимит на обмен валюты в текущем и последующие два года, подвергаются административным санкциям, проверкам на предмет отмывания денег, а информация о нарушении заносится в их кредитную историю (действует с мая 2026 года). - Уровень доказательности: A - Источники:中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会等八部门联合印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》. ；中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会有关部门负责人就《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》答记者问. ；中国证监会 (2026-05-22). 证监会严肃查处老虎等机构非法跨境展业案件. ；国家外汇管理局 (2021). 个人购汇申请书（附件 1）. - Примечания: Указанные документы регулируют деятельность зарубежных брокеров, но не предусматривают наказаний для самих инвесторов. Владельцам счетов у таких брокеров достаточно в течение двух лет продать акции и вывести средства. Для использования трех законных каналов инвестирования требуется выполнение определенных условий — уточните их в своем банке или брокере. Тот факт, что американские акции в прошлом показывали хорошую динамику, не гарантирует такого же результата в будущем. При покупке QDII-фондов следуйте рекомендациям из пункта 17 (выбор широких индексных фондов) и пункта 19 (не вкладывать все средства в один актив, платформу или рынок). Отдельный лимит на снятие наличных за границей описан в пункте 21.6. Данная информация не является инвестиционным советом. ### 39. Страхуйте только те потери, которые ваша семья не в силах покрыть, а мелкие расходы берите на себя из резервного фонда - Стоимость: Бесплатно. Нужно лишь за полчаса перечислить все крупные риски, с которыми может столкнуться ваша семья, и определить, какие из них не под силу покрыть накоплениями. - Простыми словами: Вернуть всю уплаченную сумму страховой премии не получится — часть денег уйдёт на расходы компании и её прибыль. Поэтому стоит страховать лишь те редкие ситуации, когда риск потери средств становится критическим для семьи: тяжёлые болезни, ДТП с пострадавшими, внезапная потеря кормильца. А мелкие расходы, которые можно покрыть из сбережений, лучше брать на себя. - Эффект: Только часть собранных страховых взносов выплачивается в виде компенсаций. Остальные средства идут на оплату услуг агентов, административные расходы и прибыль компании. Закон обязывает страховщиков, предлагающих краткосрочную медицинскую страховку, раз в полгода публиковать на официальном сайте «совокупный коэффициент выплат». Он показывает, какую долю премий компания тратит на компенсации. В среднем за длительный период страхование обходится немного дороже, чем прямая оплата крупных расходов из сбережений, но позволяет равномерно распределить такие траты на каждый год. Чем меньше риск и чем легче вам покрыть его самостоятельно, тем менее выгодным оказывается такой обмен. Согласно этому критерию, в книге уже перечислены подходящие варианты: годовая медицинская страховка описана в разделе 7, пункт 20; страховка от ответственности для автовладельцев — в пункте 26 этого раздела; страховка от медицинских расходов за границей — в разделе 21, пункт 4; страховка жизни для кормильцев — в пункте 41 того же раздела (действует по всей стране с 2021 года). - Уровень доказательности: C - Источники:中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. - Примечания: Класс C присвоен, так как нет официальных данных, позволяющих точно рассчитать, какая страховка выгодна в конкретном случае. Здесь предложен метод выбора. Такие виды страхования, как защита экрана телефона или от задержки рейса, где риск потери составляет всего несколько сотен юаней и легко покрывается из сбережений, по этому критерию покупать не стоит. Страховка от тяжёлых заболеваний покрывает потерю дохода во время вынужденного простоя, поэтому людям, чьих накоплений хватит на год-два безработицы, можно отказаться от такой страховки. Обязательное медицинское страхование относится к социальным программам и не подчиняется этому критерию выбора — его нужно оплачивать в любом случае, как описано в разделе 7, пункт 9. Варианты покрытия мелких расходов рассмотрены в пункте 27 этого раздела. Получателями выгод от данного подхода являются вы и ваша семья. ### 40. В семье есть люди, которые зависят от вашего дохода: сначала оформите срочную страховку жизни на кормильца, а не на ребёнка - Стоимость: от нескольких сотен до нескольких тысяч юаней в год — зависит от возраста, суммы страховой выплаты и срока действия полиса (автор приводит приблизительную оценку, официальных данных нет). Перед оформлением необходимо честно указать свое состояние здоровья; на это уйдёт примерно полчаса. Важно отметить, что страховая сумма обычно составляет 100 000 юаней, а в некоторых случаях достигает 200 000 юаней — это ключевой показатель для расчёта стоимости полиса. - Простыми словами: срочная страховка жизни действует лишь в течение определённого срока. Если за это время страхователь умирает, его семья получает обусловленную сумму. Она предназначена для тех, кто кормит семью — например, если у вас не выплачен ипотечный кредит или маленькие дети. Если никто не зависит от вашего дохода, такая страховка не нужна. Дети не зарабатывают, поэтому закон ограничивает максимальную сумму выплаты по страховке жизни для них. - Эффект: согласно законодательству, страхование жизни — это вид личного страхования, объектом которого выступает продолжительность жизни человека; выделяют срочную страховку жизни, пожизненную страховку жизни, страхование с участием в прибыли и другие виды. Срочная страховка жизни предполагает выплату страхового возмещения при смерти застрахованного в рамках установленного срока. Пожизненная страховка действует до конца жизни человека. Страхование от несчастных случаев выплачивает возмещение только в случае смерти или инвалидности в результате несчастного случая; при смерти по болезни выплат не делается, такую страховку нельзя считать заменой страховке жизни. Договор, предусматривающий выплату при смерти, требует личного согласия застрахованного и его утверждения суммы страховой выплаты; в противном случае он считается недействительным. Для родителей нет такого ограничения при оформлении страховки жизни на несовершеннолетних детей, однако общая сумма выплат по таким полисам не должна превышать установленный регулятором лимит. Обычно сумма страховой выплаты по таким полисам составляет сотни тысяч юаней, поэтому эффект от них считается значительным. Официальных рекомендаций по оптимальной сумме страховки нет. Автор предлагает следующий расчёт: сумма невыплаченной ипотеки + расходы на содержание детей до совершеннолетия + расходы на семью на несколько лет (расчёт сделан для всей страны, данные скорректированы в 2015 году). - Уровень доказательности: C - Источники:中国保险监督管理委员会 (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. ；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. - Примечания: Уровень C присвоен потому, что официально существуют лишь определения и лимиты; рекомендация «сначала страховать взрослых» выведена из принципа «если прекратится доход кормильца, семья окажется в трудном положении». При несчастье с ребёнком семья не теряет основной источник дохода; а вот если умирает кормилец, остаются невыплаченная ипотека и расходы на детей. При ограниченном бюджете сначала оформите срочную страховку жизни и годовую медицинскую страховку на кормильца, а затем — медицинскую страховку для детей. Как правильно подходить к вопросам честного раскрытия информации и гарантии продления страховки, описано в разделе 7, пункте 20 (годовая медицинская страховка). Бенефициарами по данному полису являются ваш супруг/супруга и дети — это вторая категория получателей выплат. ### 41. Пожалели о покупке страховки на срок более года и хотите расторгнуть договор в период ожидания — почти вся уплаченная сумма вернётся - Стоимость: Ничего не стоит. Достаточно позвонить в службу поддержки страховой компании или обратиться в офис — это займёт всего 15 минут. Сложнее то, что после подписания договора нужно за 15 дней спокойно прочитать его текст. - Простыми словами: Для всех страховок на срок более года предусмотрен период ожидания. Если вы оформляете полис в банке, этот срок начинается с даты его получения и составляет 15 дней; в этот период при расторжении договора удерживается лишь 10 юаней за оформление документов. После окончания периода ожидания вернуть удастся лишь ту часть уплаченной суммы, которая положена по условиям полиса, и она обычно меньше первоначального взноса. Страховщики звонят клиентам для уточнения, всё ли понятно, поэтому не стоит отвечать «да», если вы не разобрались в деталях. - Эффект: Законодательство требует, чтобы в страховках на срок более года обязательно указывался период ожидания и его длительность, а также права страхователя в этот период. Для долгосрочных программ медицинского страхования этот срок не может быть короче 15 дней. В полисах, оформленных в банках на срок более года, всегда прописывается 15-дневный период ожидания, который отсчитывается с даты получения документа под роспись по календарным дням. На обложке таких полисов обязательно размещается предупреждение: «В течение 15 дней с момента получения страхового договора вы имеете право расторгнуть его полностью (за вычетом не более 10 юаней за оформление документов). После истечения этого срока при расторжении возникнут финансовые потери». Даже после окончания периода ожидания вы можете в любой момент расторгнуть договор, а страховщик обязан в течение 30 дней вернуть рассчитанную по условиям полиса его страховую стоимость. Согласно предупреждениям регулирующих органов, при расторжении долгосрочной страховки после окончания периода ожидания её стоимость часто оказывается ниже суммы всех уплаченных взносов. Для новых полисов на срок более года страховщики обязаны в период ожидания провести повторный звонок, чтобы убедиться, что вы осведомлены о возможных потерях и своих правах (действует по всей стране с 2010 и 2019 годов). - Уровень доказательности: A - Источники:中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十六、六十七、六十八条）. ；中国银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第十五条）. ；中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号，产品说明书要列明犹豫期的起算时间、天数和权利）. ；中国保险监督管理委员会 (2010). 人身保险业务基本服务规定（保监会令 2010 年第 4 号，第十五条）. ；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十五、四十七条. ；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. - Примечания: Период ожидания вводится исключительно для страховок на срок более года. Для годовых программ медицинского и страхования от несчастных случаев такое требование не предусмотрено, поэтому наличие периода ожидания зависит от конкретных условий полиса. В случае оформления вне банковских учреждений длительность периода ожидания определяется условиями договора — сразу после получения полиса ищите раздел «Период ожидания». Для накопительных и с участием в прибыли страховок, где уплачивается большая сумма взносов, период ожидания особенно важен — об этом подробнее в пункте 25 данного раздела (относительно потребительских программ). Оцениваем эффект как «средний», так как экономия достигается за счёт разницы между уплаченной суммой и страховой стоимостью полиса, которая обычно составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч юаней, однако точных статистических данных по этому показателю нет. Прямым бенефициаром данной меры являетесь вы сами. ### 42. Прежде чем подписывать документы в банке, убедитесь, что это вклад или страховка - Стоимость: Ничего не стоит. Просто потратьте пару минут на изучение обложки договора перед подписанием. - Простыми словами: Банки имеют право продавать страховки, но не могут называть их вкладами. На обложке страхового договора обязательно должны быть крупными буквами написаны слова «Страховой договор» и название страховой компании; слова «вклад» или «сбережения» на ней запрещены. Если на обложке указана страховая компания, значит это не вклад, и при досрочном расторжении после периода охлаждения вы понесёте убытки. Лицам старше 65 лет в банках в принципе разрешено покупать только страховки с гарантированным доходом. - Эффект: Согласно правилам, банки не вправе продавать страховки вместе с вкладами, инвестиционными фондами или банковскими продуктами для накопления. Нельзя сравнивать доходность страховок с доходностью вкладов, а также указывать негарантированную доходность как обязательную. На страховых документах и рекламных материалах запрещено использовать название и логотип банка, а также слова «вклад», «сбережения» или «совместно с банком». На обложке договора обязательно должны быть написаны «Страховой договор» шрифтом размером не менее 72 пунктов и название страховой компании — шрифтом размером не менее 2 пунктов. Трём категориям лиц в принципе разрешено покупать только страховки с определёнными выплатами: лицам старше 65 лет; тем, кто приобретает страховку с ежемесячными платежами и возрастом старше 60 лет; лицам с годовым доходом ниже среднего по региону. Для страховок этих категорий требуется дополнительная проверка страховой компанией, и автоматическое оформление в банковском отделении запрещено. Сотрудникам страховых компаний запрещено продавать страховки в банковских отделениях. На страховки сроком более года действует 15-дневный период охлаждения; после его истечения досрочное расторжение влечёт убытки (по всей стране, с октября 2019 года). - Уровень доказательности: B - Источники:中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十、三十一、三十二、三十六、四十二、四十九条）. - Примечания: Уровень B установлен, так как правила прописаны очень чётко, но нет официальных данных о том, сколько людей понесли убытки из-за введения в заблуждение. Пожилые люди в семье чаще всего сталкиваются с такой ситуацией в банках, поэтому, когда идёте с ними, обязательно проверьте обложку договора. Если договор уже подписан, его можно расторгнуть в течение 15 дней согласно пункту 42 данного раздела (период охлаждения). Как подать жалобу при наличии признаков введения в заблуждение, описано в пункте 44 данного раздела (возврат страховки через агента). Эта информация полезна в первую очередь вам и вашим пожилым родственникам. ### 43. Чтобы расторгнуть договор страхования, обращайтесь напрямую в страховую компанию — не пользуйтесь услугами посредников. Если считаете, что вас ввели в заблуждение, звоните по бесплатному номеру 12378 - Стоимость: Никаких расходов нет. Достаточно позвонить в службу поддержки страховщика или посетить его офис — это потребует лишь пары дополнительных визитов по сравнению с обращением к посреднику. - Простыми словами: В интернете часто встречаются объявления типа «возврат всей суммы страховки, без оплаты при неудаче». Зачастую это работа нелегальных посредников. Они забирают от 30 до 50% от возвращённых средств, а также требуют ваш паспорт, банковскую карту и коды подтверждения. Как только договор расторгается, страховая защита исчезает. Если вы считаете, что вас ввели в заблуждение, сначала свяжитесь со службой поддержки страховщика; если договориться не удастся — звоните по номеру 12378. Весь процесс абсолютно бесплатен. - Эффект: В феврале 2026 года Государственное управление по финансовому надзору, Государственное управление по кибербезопасности, Министерство общественной безопасности, Народный банк Китая и Комиссия по надзору за ценными бумагами совместно опубликовали предупреждение. В нём говорится, что обещания «полного возврата средств» не соответствуют действительности и противоречат закону о страховании и другим нормативным актам. Посредники, предлагающие «защиту интересов клиента», берут за свои услуги огромные суммы; если вы решите отказаться от их помощи, они могут подать на вас в суд за «нарушение договора». Кроме того, они собирают ваши данные: номер мобильного, банковскую карту, полис, адрес проживания, место учёбы детей. Впоследствии эти сведения могут быть проданы, что повышает риск телефонного мошенничества и несанкционированных списаний средств. В июне 2026 года Управление финансового надзора провинции Нинся выпустило ещё более подробное предупреждение. Согласно ему, после успешного расторжения договора такие посредники удерживают от 30 до 50% от возвращённой суммы в качестве комиссии; при досрочном отказе от их услуг придётся выплатить крупный штраф за нарушение условий. Они также учат клиентов выдумывать причины для жалоб — например, утверждать, что им ввели в заблуждение при продаже полиса или подделали их подпись. Люди, следующие этим советам, могут нарушить Закон о административных наказаниях; в тяжёлых случаях их действия могут расцениваться как клевета, заведомо ложные обвинения или вымогательство. Сразу после расторжения договор перестаёт действовать. В будущем при покупке аналогичного полиса из-за возраста или выявленных заболеваний стоимость страховки может вырасти, а в некоторых случаях страховщик откажет в оформлении. Если вы действительно стали жертвой введения в заблуждение, сначала обратитесь в службу поддержки страховщика; если договориться не удастся — звоните по бесплатному номеру 12378. Если временно не хватает средств на оплату, уточните у страховщика, возможно ли снижение размера страховой суммы (так называемое «уменьшение страховой суммы без дополнительных взносов») или оформление кредита под залог полиса. При этом способе выплаты больше не потребуются, а размер страховой защиты уменьшится пропорционально (данные по всей стране, 2026 год). - Уровень доказательности: B - Источники:金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. ；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. ；湖南金融监管局 (2025-07-23). 关于防范非法「代理退保」黑灰产的风险提示. - Примечания: В 2025 году Управление финансового надзора провинции Хунань опубликовало пример из практики. Одна женщина под влиянием «подруги» обратилась к посреднику для расторжения договора и заплатила ему «консультационный гонорар». В итоге ей вернули средства лишь в размере текущей страховой стоимости полиса. Спустя три месяца после расторжения у неё диагностировали рак молочной железы — страховка на случай тяжёлых заболеваний уже не действовала. Перед принятием решения о расторжении обязательно взвесьте все «за» и «против»: если страховая защита вам ещё нужна, а оплатить полис сейчас не получается, уточните у страховщика возможность снижения размера страховой суммы. Если вы находитесь в периоде охлаждения, подробности смотрите в пункте 42 данного раздела. В данном случае выгодоприобретателем выступаете именно вы. ### 44. Если в полисе указан конкретный получатель выплаты, после несчастного случая не забудьте подать заявление: для страхования жизни — в течение 5 лет, для прочих видов страхования — в течение 2 лет - Стоимость: Ничего не стоит. Указать получателя нужно лишь один раз при оформлении полиса; для последующих изменений требуется письменное уведомление страховой компании. - Простыми словами: Если в полисе не указан получатель выплаты или он умер раньше застрахованного, страховая сумма считается наследством и сначала идёт на погашение долгов умершего. Если в полисе записано «жена Иванова», а позже супруги развелись, после несчастного случая такой получатель считается неуказанным. Члены семьи должны знать о наличии полиса: для страхования жизни заявление подаётся в течение 5 лет после происшествия, для прочих видов страхования — в течение 2 лет. Всего выплачивается более 100 000 юаней, а максимальная сумма достигает 100 000 юаней. - Эффект: Согласно законодательству, получателя выплаты назначает либо застрахованный, либо страхователь; в случае назначения страхователем требуется согласие застрахованного. В трёх ситуациях страховая сумма признаётся наследством и распределяется по правилам наследования: 1) получатель не указан или его указание нечёткое; 2) получатель умер раньше застрахованного, и других получателей нет; 3) получатель по закону утратил право на выплату или отказался от него, а других получателей нет. Если застрахованный и получатель умерли одновременно, предполагается, что получатель умер раньше. Перед распределением наследства погашаются налоги и долги умершего, остаток делится между наследниками. Согласно разъяснению Верховного суда, если в полисе указан «ФИО и степень родства», а позже родственные связи изменились, получатель считается неуказанным. Изменение получателя без уведомления страховой компании не имеет юридической силы. Срок исковой давности по страховым выплатам составляет 5 лет для страхования жизни и 2 года для прочих видов страхования — отсчёт начинается с момента, когда застрахованный узнал или должен был узнать о происшествии. Суммы выплат по страхованию жизни обычно исчисляются сотнями тысяч юаней, поэтому эффект от такого страхования оценивается как высокий (данные по всей стране, поправки 2015 года, вступили в силу с 2021 года). - Уровень доказательности: A - Источники:全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十六、三十九、四十一、四十二条. ；最高人民法院 (2020 修正). 关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第九条第二款第三项、第十条. ；全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条. - Примечания: По истечении срока исковой давности страховая компания вправе отказать в выплате, а взыскать средства через суд будет крайне сложно. Поэтому члены семьи должны знать, в каких компаниях оформлены ваши полисы. После развода, повторного брака или рождения ребёнка не забудьте обновить данные получателя выплаты. Порядок получения выплат после смерти застрахованного описан в разделе 25, пункт 9. Вариант погашения долгов за счёт страховой суммы не применим, подробности — в разделе 29, пункт 13. В данном случае получателями выплат являются ваш супруг/а и дети.